Seguro de responsabilidad

Conclusión clave

• El seguro de responsabilidad brinda protección contra reclamaciones resultantes de lesiones y daños a personas y / o propiedad.
• El seguro de responsabilidad cubre los costos legales y los pagos por los cuales el asegurado sería responsable.
• Las disposiciones no cubiertas incluyen daños intencionales, responsabilidades contractuales y enjuiciamiento penal.
• A menudo, se requiere un seguro de responsabilidad para las pólizas de seguro automotriz, los fabricantes de productos y cualquier persona que practique la medicina o el derecho.
• La responsabilidad personal, la indemnización por accidentes de trabajo y la responsabilidad comercial son tipos de seguros de responsabilidad.

El seguro de responsabilidad también se denomina seguro a terceros.

Por ejemplo, la mayoría de los estados exigen que los propietarios de vehículos tengan un seguro de responsabilidad civil en virtud de sus pólizas de seguro automotriz para cubrir lesiones a otras personas y propiedades en caso de accidentes. El fabricante de un producto puede adquirir un seguro de responsabilidad civil del producto para cubrirlo si un producto es defectuoso y causa daños a los compradores oa un tercero. Los dueños de negocios pueden comprar un seguro de responsabilidad civil que los cubra si un empleado se lesiona durante las operaciones comerciales. Las decisiones que toman los médicos y cirujanos en el trabajo también requieren pólizas de seguro de responsabilidad.

Las pólizas de seguro de responsabilidad personal las compran principalmente personas de alto patrimonio neto (HNWI) o personas con activos considerables, pero este tipo de cobertura se recomienda a cualquier persona con un patrimonio neto que exceda los límites de cobertura combinada de otras pólizas de seguro personal, como Cobertura de hogar y auto. El costo de una póliza de seguro adicional no atrae a todos, aunque la mayoría de las compañías ofrecen tarifas reducidas para paquetes de cobertura combinados. El seguro de responsabilidad personal se considera una póliza secundaria y puede requerir que los asegurados apliquen ciertos límites en sus pólizas de vivienda y automóvil, lo que puede resultar en gastos adicionales.

Según datos del Insurance Information Institute, Estados Unidos es el mercado más grande de seguros de responsabilidad comercial. Por ejemplo, hubo $ 86,6 mil millones en reclamos de responsabilidad escritos en todo el país en 2014, seguidos de $ 10,6 mil millones en el Reino Unido. El mercado global de seguros de responsabilidad ha experimentado un gran movimiento en las últimas dos décadas. Statista informó que el mercado alcanzó un total de $ 3.3 mil millones en 2017, el nivel más alto desde 1994.

Consideraciones Especiales

Aunque el seguro de responsabilidad general comercial protege contra la mayoría de los problemas legales, no protege a los directores y funcionarios de ser demandados, y no protege al asegurado contra errores y omisiones. Las empresas requieren políticas especiales para estos casos que incluyen:

• Seguro de responsabilidad por errores y omisiones (E&O): una póliza de seguro de responsabilidad por errores y omisiones cubre las demandas que surjan por negligencia en los servicios profesionales o por incumplimiento de deberes profesionales. Los abogados, contables, arquitectos, ingenieros o cualquier empresa que brinde un servicio a un cliente por una tarifa deben comprar esta forma de seguro. Una póliza de E&O no cubre enjuiciamiento criminal, actos fraudulentos o deshonestos, o reclamos por lesiones corporales. Sin embargo, el asegurado está cubierto por los honorarios de abogados, los costos judiciales y cualquier arreglo hasta el monto especificado por el contrato de seguro.
• Seguro para directores y funcionarios (D&O): este tipo de póliza protege a los directores y funcionarios de grandes empresas contra juicios legales y costos derivados de actos ilegales, decisiones de inversión erróneas, falta de mantenimiento de la propiedad, divulgación de información confidencial, decisiones de contratación y despido, conflictos de interés, negligencia grave y otros errores. La mayoría de las pólizas de D&O excluyen la cobertura por fraude u otros actos delictivos. Las primas dependen de la empresa, su ubicación, tipo de industria y experiencia en pérdidas.

Tipos de seguro de responsabilidad

Los dueños de negocios están expuestos a una variedad de pasivos, cualquiera de los cuales puede someter sus activos a reclamos sustanciales. Todos los propietarios de negocios deben tener un plan de protección de activos que se base en la cobertura de seguro de responsabilidad civil disponible.

Estos son los principales tipos de seguro de responsabilidad civil:

• La responsabilidad del empleador y la compensación para trabajadores es una cobertura obligatoria para los empleadores que protege a la empresa contra las responsabilidades que surgen de lesiones o la muerte de un empleado.
• El seguro de responsabilidad civil por productos es para empresas que fabrican productos para la venta en el mercado general. El seguro de responsabilidad del producto protege contra demandas que surjan de lesiones o muerte causadas por sus productos.
• El seguro de indemnización brinda cobertura para proteger una empresa contra reclamos por negligencia debido a daños financieros resultantes de errores o incumplimiento.
• La cobertura de responsabilidad de directores y funcionarios cubre la junta directiva o los funcionarios de una empresa contra la responsabilidad si la empresa debe ser demandada. Algunas empresas brindan protección adicional a su equipo ejecutivo, aunque las corporaciones generalmente brindan cierto grado de protección personal a sus empleados.
• Las pólizas de responsabilidad general son pólizas de responsabilidad personal diseñadas para proteger contra pérdidas catastróficas. La cobertura generalmente se activa cuando se alcanzan los límites de responsabilidad de otros seguros.
• El seguro de responsabilidad comercial es una póliza de responsabilidad comercial general estándar también conocida como seguro de responsabilidad general integral. Proporciona cobertura de seguro para demandas que surjan de lesiones a empleados y al público, y daños a la propiedad causados ​​por un empleado, así como lesiones sufridas por la acción negligente de los empleados. La póliza también puede cubrir la infracción de propiedad intelectual, difamación, difamación, responsabilidad contractual, responsabilidad del inquilino y responsabilidad por prácticas laborales.
• Las pólizas integrales de responsabilidad general están hechas a medida para cualquier empresa pequeña o grande, sociedad o empresa conjunta, una corporación o asociación, una organización o incluso una empresa recién adquirida. La cobertura del seguro incluye lesiones corporales, daños a la propiedad, lesiones personales y publicitarias, pagos médicos y responsabilidad de instalaciones y operaciones. Las aseguradoras brindan cobertura por daños compensatorios y generales por demandas, pero no por daños punitivos.