Definición de tasa de interés legal
¿Qué es la tasa de interés legal?
La tasa de interés legal es la tasa de interés más alta que se puede cobrar legalmente en cualquier tipo de deuda, y a la que un prestamista debe adherirse. La tasa de interés legal se aplica a todos los tipos de deuda, aunque ciertos tipos de deuda pueden tener una tasa legal más alta que otra; por ejemplo, el límite legal para un prestamista de día de pago puede ser mayor que el límite legal para un préstamo estudiantil. El límite se establece para evitar que los prestamistas cobren a los prestatarios tasas de interés excesivas.
Conclusiones clave:
- La tasa de interés legal es la tasa de interés más alta que se puede cobrar legalmente en cualquier tipo de deuda.
- Ciertos tipos de deuda pueden tener una tasa legal más alta que otra.
- Los límites se establecen para evitar que los prestamistas cobren a los prestatarios tasas de interés excesivas.
- Una tasa de interés que excede la tasa de interés legal se clasifica como usuario, por lo que existen severas sanciones en la mayoría de los estados.
- Cada estado establece una tasa de interés legal y tasas de usuario a través de sus respectivas leyes.
Comprensión de la tasa de interés legal
Una tasa de interés que excede la tasa de interés legal se clasifica como usura. Por lo general, existen severas sanciones por usura en la mayoría de los estados, como multas o incluso la confiscación del capital y / o intereses. La tasa de interés legal también se puede clasificar como la tasa más alta que los prestamistas pueden cobrar por cualquier reclamo legal que pueda hacerse cumplir en un tribunal de justicia.
En los Estados Unidos, los estados individuales son responsables de establecer sus propias leyes de tasas de interés. Aunque este tipo de actividad financiera podría caer bajo la cláusula de comercio de la Constitución, el Congreso no se ha centrado tradicionalmente en la usura. El gobierno considera que el cobro de intereses por medios violentos es un delito federal.
Cómo se aplica la tasa de interés legal en diferentes jurisdicciones
Cada estado puede establecer una tasa de interés legal a través de sus respectivas leyes. Por ejemplo, Nueva York fijó sus tipos de interés trimestralmente. La tasa de interés legal de Delaware es un5% superior a la tasa de la Reserva Federal, lo que la hace sujeta a fluctuaciones.
Además de estos límites, cada estado generalmente establece límites de usura general separados que pueden ser más altos. El límite de Nueva York es del 16% para la usura civil y del 25% para la usura criminal. Los bancos y otros proveedores de financiamiento que hacen negocios en un estado podrían estar sujetos a la tasa de interés legal de esa jurisdicción.
Existen ciertas excepciones y circunstancias que pueden permitir a los prestamistas cobrar tasas superiores a la tasa de interés legal de una jurisdicción. Los clientes pueden optar por renunciar a esta protección cuando solicitan financiación. Muchos prestamistas y financieros pueden requerir que sus clientes firmen un acuerdo de este tipo para recibir financiamiento.
El lenguaje que otorga a la empresa el derecho a cobrar tasas de interés más altas puede incluirse en los términos del servicio. Aceptar recibir financiamiento a la tasa de interés asignada por el prestamista podría anular las protecciones que ofrece una tasa de interés legal, ya sea que el cliente atestigüe más adelante que comprende plenamente sus derechos o no.
Consideraciones especiales para la tasa de interés legal
Los prestamistas podrían eludir una tasa de interés legal a través de métodos similares utilizados para eludir las leyes de usura. Por ejemplo, los proveedores de tarjetas de crédito pueden cobrar tasas de interés según el estado donde está constituida la empresa en lugar de los estados donde viven sus clientes. El prestamista puede optar por incorporarse en un estado como Delaware que ofrece leyes de usura más relajadas que otros estados.
Las compañías de tarjetas de crédito generalmente tienen la opción de cobrar tasas de interés permitidas por el estado donde se incorporó la compañía en lugar de seguir las leyes de usura que se aplican en los estados donde viven los prestatarios. De manera similar, los bancos autorizados a nivel nacional pueden solicitar el mayor interés permitido por el estado donde se incorporó la institución. Al incorporarse en estados como Delaware o Dakota del Sur, los prestamistas se han beneficiado históricamente de un mayor margen de maniobra permitido en las relajadas leyes de usura de esos estados.