Préstamos para terrenos: 3 cosas que debe saber antes de comprar un terreno
Tabla de contenido
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- 1. Fundamentos de la tierra
- 2. Uso planificado de la tierra
- 3. Opciones de préstamo de tierras
- La línea de fondo
Si compra un terreno en lugar de una casa existente, porque quiere construir desde cero, probablemente necesite un préstamo de terreno. Y eso plantea más problemas que conseguir una hipoteca normal. Por un lado, no hay una casa que sirva de garantía para el préstamo de la tierra.
La obtención de financiamiento para la tierra crea un conjunto diferente de obstáculos para los compradores potenciales. Aquí hay tres cosas a considerar antes de comprar un terreno.
Conclusiones clave
- Obtener un préstamo para terrenos crea un conjunto de obstáculos diferente al de solicitar una hipoteca para una casa.
- Los prestamistas requieren límites topográficos, y deberá verificar las restricciones de zonificación y uso de la tierra en la propiedad, así como el acceso a los servicios públicos y las carreteras públicas.
- Cuanto más mejorado sea el terreno, como un lote listo para construir, menor será el costo del préstamo.
- Las mejores fuentes de préstamos incluyen el financiamiento del vendedor, los prestamistas locales o un préstamo con garantía hipotecaria.
- Las tierras rurales pueden calificar para un préstamo subsidiado por el USDA.
1. Fundamentos de la tierra: límites, zonificación, acceso
En primer lugar, es importante tener claro lo que implica la compra potencial. Por eso es vital que los topógrafos marquen los límites y tener todo en papel listo para ser presentado al prestamista. Otro detalle importante es verificar las restricciones de zonificación y uso de la tierra.
Para los lotes residenciales, tener acceso a los servicios públicos es un factor importante. Tener las conexiones de agua, alcantarillado, electricidad y cable listas para usar ahorra mucho tiempo, dinero y molestias. De manera similar, el acceso a la vía pública puede ser un tema clave, ya que el comprador tendrá que obtener una servidumbre permanente para acceder a una vía pública si aún no está disponible.
También es aconsejable consultar con el departamento de planificación local para averiguar qué depara el futuro para el vecindario inmediato. Un nuevo parque en la misma calle puede aumentar el valor de las propiedades en los próximos años, mientras que es menos probable que lo haga una nueva carretera o una planta de tratamiento de aguas residuales.
Debido a que comprar un terreno es diferente a comprar una casa, es una buena idea trabajar con un agente de bienes raíces que se especialice en este tipo de transacciones.
2. Uso planificado de la tierra: construcción inmediata, mejoras necesarias, inversión especulativa
Los términos de los préstamos, como el pago inicial y la tasa de interés, generalmente dependen del uso previsto del terreno, ya que esto está directamente relacionado con la exposición al riesgo del banco. De esta manera, obtener préstamos para terrenos siempre es más complicado que comprar una casa existente, ya que una casa existente le da al banco una garantía inmediata y tangible, mientras que la construcción nueva tiene más partes móviles que pueden salir mal.
De las casas existentes, el siguiente paso en la escala de confianza del banco es comprar un lote listo para construir con la intención de comenzar la construcción de una vivienda principal de inmediato. Hay cosas que podrían salir mal, causar retrasos o aumentar los costos en el camino, pero el calendario aún es manejable a los ojos del banco. El pago inicial requerido generalmente estará en el rango del 15% al 25%.
Finalmente, hay terrenos baldíos sin planes específicos para construir nada, que es básicamente una inversión especulativa. Por ejemplo, un proyecto en esta línea podría implicar la compra de terrenos en previsión de la finalización de una nueva autopista cercana. La esperanza sería que, cuando se complete la autopista, el terreno sea atractivo para que un desarrollador construya una nueva subdivisión con un cómodo viaje a la ciudad. La tierra podría venderse al desarrollador para obtener una ganancia considerable. Estos préstamos pueden requerir un pago inicial de hasta el 50%.
Los lotes no mejorados son aquellos que aún no cuentan con los servicios básicos requeridos. Es común encontrarse con problemas imprevistos y sobrecostos, que pueden agregar meses al cronograma de compra.
3. Opciones de préstamo de tierras: búsqueda de financiamiento
Dados los problemas anteriores, es posible que deba buscar más para financiar la compra de su terreno en términos aceptables. Prueba estas fuentes:
Financiamiento del vendedor
Esta puede ser una buena opción para obtener condiciones favorables, especialmente si el vendedor está ansioso por descargar el terreno y el mercado está fresco. Dado que se trata de un acuerdo entre dos ciudadanos particulares, todo es negociable, desde el anticipo hasta la tasa de interés. Es importante que un abogado revise los documentos antes de firmar cualquier documento para evitar lagunas y sorpresas desagradables para cualquiera de las partes.
Bancos y uniones de crédito locales
Los bancos locales y las uniones de crédito suelen considerar los préstamos para terrenos más favorablemente que los grandes gigantes. También pueden ofrecer mejores condiciones debido a su conocimiento local de la propiedad. De todos modos, un prestatario potencial deberá presentar un paquete de préstamo con especificaciones y planos para el terreno, así como información financiera personal para demostrar su solvencia.
Préstamo del USDA
¿Cómo pueden los compradores comprar tierras si los bancos y las cooperativas de crédito no se ofrecen a financiarlas? Si la propiedad es rural y agrícola, el comprador puede recibir ayuda federal. ElDepartamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) ofrece una variedad de préstamos subsidiados con requisitos mínimos y condiciones ventajosas.
Préstamo con garantía hipotecaria
Un comprador con una propiedad existente y poca deuda puede querer considerar unpréstamo con garantía hipotecaria. Este tipo de préstamo aprovechala equidad de la propiedad existente, otorgando condiciones mucho mejores que cualquier préstamo regular para construcción o terreno.
La línea de fondo
Financiar una propiedad sobre la que construir la casa de sus sueños es mucho más complejo que solicitar una hipoteca. Los prestamistas requieren límites topográficos, y deberá verificar las restricciones de zonificación y uso de la tierra, así como el acceso a servicios públicos y carreteras públicas. Cuanto más mejorada sea la tierra, menor será el pago inicial requerido y los costos de los préstamos.
Las mejores opciones para financiar la compra de un terreno incluyen el financiamiento del vendedor, los prestamistas locales o un préstamo con garantía hipotecaria. Si está comprando una propiedad rural, asegúrese de investigar si califica para un préstamo subsidiado por el USDA.