Análisis de crédito con juicio
¿Qué es el análisis crediticio crítico?
El análisis de crédito con juicio es un método para aprobar o denegar crédito basado en el juicio del prestamista y no en un modelo de calificación crediticia en particular. El análisis de crédito con juicio implica evaluar la solicitud del prestatario y utilizar la experiencia previa en el trato con solicitantes similares para determinar la aprobación del crédito. Este proceso evita el uso de algoritmos o procesos empíricos para determinar las aprobaciones.
Desglose del análisis crediticio crítico
El análisis crediticio crítico es utilizado principalmente por bancos más pequeños. Mientras que los grandes bancos suelen tener procesos crediticios más automatizados, debido al volumen de solicitudes que reciben, los bancos más pequeños utilizarán un análisis crediticio crítico, ya que no les resulta económico desarrollar un sistema de calificación crediticia o contratar a un tercero para establecer las calificaciones crediticias. El análisis de crédito crítico es único en su enfoque y se basa en los estándares tradicionales de análisis de crédito, como el historial de pagos, las referencias bancarias, la antigüedad y otros elementos. Estos se puntúan y ponderan para proporcionar una puntuación crediticia general, que utiliza el emisor de crédito.
Diferentes tipos de puntajes crediticios
Aunque el análisis crediticio crítico funciona bien para los bancos más pequeños, la mayoría de las personas están más familiarizadas con el concepto de puntaje crediticio y, por lo general, lo asocian con FICO o Fair Isaac Corporation, que creó el modelo de puntaje crediticio más utilizado. Los bancos y prestamistas de mayor escala utilizan un modelo de puntaje crediticio que usa un número estadístico para evaluar la solvencia crediticia de un consumidor. Luego, los prestamistas usan puntajes crediticios para evaluar la probabilidad de que una persona pague sus deudas. El puntaje de crédito de una persona varía de 300 a 850. Cuanto más alto es el puntaje, más confiable financieramente se considera una persona. Si bien existen otros sistemas de calificación crediticia, la calificación FICO es, con mucho, el más utilizado.
Un puntaje de crédito juega un papel clave en la decisión de un prestamista de ofrecer crédito. Por ejemplo, aquellos con puntajes de crédito por debajo de 640 generalmente se consideran prestatarios de alto riesgo. Las instituciones crediticias a menudo cobran intereses sobre las hipotecas de alto riesgo a una tasa más alta que una hipoteca convencional para compensarse por asumir un mayor riesgo. También pueden requerir un plazo de pago más corto o un co-firmante para los prestatarios con un puntaje crediticio bajo. Por el contrario, un puntaje de crédito de 700 o superior generalmente se considera bueno y puede resultar en que un prestatario reciba una tasa de interés más baja, lo que hace que pague menos dinero en intereses durante la vigencia del préstamo.
Cada acreedor define sus propios rangos de puntaje crediticio, pero al calcular un puntaje crediticio, una agencia de crédito utiliza cinco factores principales: historial de pagos, monto total adeudado, duración del historial crediticio, tipos de crédito y crédito nuevo. Los consumidores pueden obtener puntajes altos si mantienen un largo historial de pago de sus facturas a tiempo y reducen sus deudas.