Crédito conjunto
¿Qué es el crédito conjunto?
El término crédito conjunto se refiere a cualquier tipo de línea de crédito que se otorga a dos o más personas en función de sus ingresos, activos e historial crediticio combinados. Las partes involucradas comparten todo lo relacionado con la deuda, incluido el límite de crédito y la responsabilidad de devolverlo al prestamista. El crédito conjunto se puede usar cuando una persona tiene poco o ningún crédito o un informe de crédito malo, y cuando dos o más personas necesitan acceso a un límite de crédito elevado para el que no calificarían individualmente.
Entender el crédito conjunto
El crédito conjunto es cualquier tipo de deuda que sea propiedad (y adeuda) de dos o más personas. Dos o más personas pueden considerar solicitar un crédito conjunto si se van a casar o firmar conjuntamente una hipoteca. Es imperativo revisar todas las partes que solicitan unirse al crédito. La planificación financiera combinada generalmente afectará las calificaciones crediticias de todas las partes.
Los consumidores pueden obtener crédito conjunto en cualquier número de cuentas, incluidas hipotecas, préstamos, tarjetas de crédito y líneas de crédito (LOC). Para obtener crédito conjunto, cada parte debe enviar su información personal en una solicitud de crédito. Estos detalles incluyen sus nombres, direcciones, fechas de nacimiento, ingresos, números de seguro social (SSN) y cualquier otra información pertinente. Cada individuo también debe firmar la solicitud. Al firmar la solicitud, cada parte le da al acreedor su autorización para realizar una verificación de crédito.
Tener crédito conjunto significa que cada individuo tiene el mismo acceso a la cuenta. Esto significa que cualquiera puede realizar cambios en la cuenta, ya sea que eso signifique reducir o aumentar los límites de crédito, cambiar las direcciones de correo o agregar usuarios adicionales a la cuenta. Pero también significa que cada parte comparte la responsabilidad de pagar la deuda. Esto puede resultar un problema si una persona no cumple con su responsabilidad o genera una factura de tarjeta de crédito sin pagar, por lo que siempre es una buena idea que cada parte discuta la posibilidad de un crédito conjunto y establezca límites antes de hacerlo. realmente solicite una cuenta.
A pesar de las dificultades, existen varias razones por las que el crédito conjunto es una buena idea. Al combinar sus recursos, una pareja puede tener acceso a una mayor cantidad de crédito que si presentaran una solicitud como individuos. Esto les permitiría realizar compras más importantes y financiarlas juntas. El crédito conjunto también es útil cuando una persona no tiene historial crediticio o tiene un puntaje crediticio bajo. La cuenta conjunta les permite acceder a una línea de crédito que normalmente no podrían obtener.
Conclusiones clave
- El crédito conjunto es una línea de crédito otorgada a dos o más personas en función de sus ingresos, activos e historiales crediticios combinados.
- Las personas con deudas conjuntas son igualmente responsables de la cuenta, incluido el límite de crédito y el reembolso.
- El crédito conjunto brinda a las personas acceso a mayores límites de crédito y también ayuda a aquellos que no calificarían por sí mismos.
Consideraciones Especiales
El crédito conjunto puede convertirse en un problema y una gran preocupación en los procedimientos de divorcio. Si bien ambos pueden haber contribuido a las deudas por igual, sus acuerdos pueden hacer que un socio asuma la responsabilidad de ciertas deudas, mientras que el otro termina pagando las deudas restantes. También es posible que las ex parejas sigan afectando el crédito del otro, incluso si los dos están divorciados.
Cerrar una cuenta de crédito conjunta también puede ser difícil, especialmente cuando hay un saldo pendiente. Incluso si un prestamista permite que se cierre una tarjeta de crédito, el saldo por lo general aún debe pagarse según los términos originales. Una posible solución incluye transferir una parte o todo el saldo a una tarjeta de crédito separada.
Tipos de crédito conjunto
Copréstamo
Los coprestatarios son cualquier otro prestatario agregado a una cuenta. Sus nombres también se enumeran en la solicitud de crédito y la documentación de respaldo. Como tal, su información personal (historial crediticio e ingresos) se utiliza como parte del proceso de solicitud y ayuda al prestamista a determinar si las partes califican. Cuando hay coprestatarios en una cuenta, todos asumen la responsabilidad de la deuda.
Co-firma
Al igual que con un coprestatario, una parte adicional firma para ser responsable del 100% de la factura. Pero hay una diferencia clave: el cofirmante no tiene acceso a la cuenta. El cofirmante puede tener o no acceso a la información de la cuenta. Si el firmante original realiza un pago tardío o incumple el préstamo o la cuenta, este historial negativo podría agregarse al historial crediticio existente del codeudor.
Crédito conjunto frente a usuarios autorizados
A diferencia de un codeudor, un usuario autorizado puede usar el crédito disponible existente en una cuenta, pero no tiene ninguna responsabilidad financiera para pagar la deuda. Si bien la parte inicial ya completó la solicitud, obtuvo el crédito y es responsable del reembolso, un usuario autorizado simplemente recibe privilegios de carga.
Si bien un usuario autorizado puede utilizar una tarjeta de crédito, el titular de la cuenta original es responsable del reembolso.
Agregar usuarios autorizados a una tarjeta de crédito existente puede ayudar a generar crédito, suponiendo que se realicen pagos a tiempo. Por otro lado, un usuario autorizado también puede arruinar el puntaje crediticio de la parte original acumulando deudas. Los usuarios autorizados pueden obtener un impulso en su propio puntaje de crédito si la parte original usa y realiza pagos a tiempo en la cuenta con regularidad.