Cómo determina una compañía de seguros sus primas
¿Conoce su puntaje de seguro? La mayoría de las personas ni siquiera se dan cuenta de que tienen uno hasta que reciben un aviso de acción adversa por correo que les notifica que, según su puntaje de seguro, no califican para el precio más bajo disponible de su proveedor de seguros.
Para ayudarlo a descifrar qué significa todo esto, repasaremos cuál es el puntaje del seguro, cómo se calcula y algunas cosas que puede hacer para mejorarlo.
Aviso de acción adversa del seguro
Si recibe un aviso de acción adversa del seguro, hay algunos pasos que deberá seguir para averiguar por qué recibió una puntuación baja del seguro. Primero, siga las instrucciones de su carta para llamar al número 1-800 y recibir una copia gratuita de su informe crediticio, que afecta su puntaje de seguro. Por lo general, en unas pocas semanas, se le enviará un formulario de consentimiento que solicita una prueba de identificación detallada, incluidas fotocopias de su licencia de conducir, su número de seguro social y la información de su seguro.
Conclusiones clave
- Las compañías de seguros utilizan los puntajes y el historial crediticio para determinar la prima del seguro.
- Es muy difícil determinar exactamente cómo obtener el mejor puntaje de seguro, pero es posible mejorarlo.
- Las compañías de seguros envían avisos de acción adversa para notificar a los compradores por qué no califican para un precio más bajo en su seguro.
Envíe esto a la compañía de seguros, que normalmente resumirá su calificación crediticia y cómo se utiliza para calcular su calificación de seguro. Si se comunica con su compañía de seguros, es probable que le diga que el 99% de sus clientes no califican para la tasa más baja de la compañía y, para calificar, su crédito debe ser absolutamente perfecto.
En otras palabras, incluso si no tiene saldos en sus tarjetas de crédito, es dueño de su casa, está completamente libre de deudas y tiene una calificación crediticia de 700, es poco probable que tenga un puntaje de seguro que lo califique para el la tarifa de seguro más baja disponible.
Entonces, ¿qué es exactamente este puntaje de seguro y cuál es su propósito?
Cuál es su puntaje de seguro y cómo se calcula
Un puntaje de seguro es una calificación que se usa para predecir la probabilidad de que un cliente presente un reclamo de seguro. Este puntaje, como se señaló anteriormente, se basa en un análisis de la calificación crediticia de un consumidor, y el método para calcularlo varía de una aseguradora a otra. Si bien muchas empresas utilizan fórmulas patentadas para calcular las puntuaciones, los factores utilizados en el cálculo incluyen la deuda pendiente del cliente, la duración del historial crediticio, el historial de pagos, la cantidad de crédito renovable frente a la cantidad de crédito en forma de préstamos, crédito disponible y saldo de la cuenta mensual.
A diferencia de una calificación crediticia, que utiliza información financiera personal para determinar su capacidad para pagar sus deudas, las calificaciones del seguro no tienen en cuenta sus ingresos. Esta omisión significa que es muy posible que te penalicen por sacar un gran préstamo o cobrar una gran cantidad en tus tarjetas de crédito cada mes, incluso si tus ingresos son más que suficientes para cubrir los gastos.
Por qué se utilizan las puntuaciones de seguros
Las compañías de seguros justifican el uso de puntajes de seguros citando estudios que muestran una correlación positiva entre puntajes de crédito y reclamos de seguros. En algún nivel, esto puede parecer tener sentido. A nivel de accidentes de tráfico menores, por ejemplo, es razonable argumentar que las personas con mal crédito tienen más probabilidades de presentar reclamaciones, aunque sólo sea porque carecen de fondos para hacer reparaciones por su cuenta.
Por supuesto, si observamos la lógica detrás de los puntajes de seguros, es posible que deseemos verla también desde una perspectiva comercial: el puntaje de seguros es bastante rentable, especialmente porque casi nadie califica para el nivel de precios más bajo.
Tenga en cuenta que las primas de seguros son una fuente de ingresos recurrente para las compañías de seguros, y los puntajes ayudan a justificar primas más altas.
Cómo minimizar el impacto en su billetera
Un puntaje de seguro perfecto, a los ojos de una compañía de seguros, representa a un cliente con el menor riesgo posible de presentar un reclamo, por lo que, dado que la probabilidad de presentar un reclamo se basa en el crédito, un buen crédito es la clave para obtener un puntaje alto.
Un buen informe crediticio puede tener un impacto tan grande en la prima de su seguro que puede, por ejemplo, tener un historial de manejo defectuoso pero buen crédito y pagar menos por el seguro de su automóvil que un conductor que tiene un historial de manejo perfecto pero un historial crediticio malo. Sin embargo, tenga en cuenta que su puntaje de seguro no es el único factor que determina su prima (puede pedirle a su aseguradora más detalles sobre cuáles son los otros factores).
Si bien es poco probable que su puntaje de seguro sea perfecto, hay algunos pasos relativamente sencillos que puede tomar para mejorar su puntaje. Para mantener un puntaje alto en el seguro, asegúrese de pagar todas sus facturas a tiempo y limite la cantidad de tarjetas de crédito que solicita y abre.
Pero pagar sus facturas a tiempo no es suficiente. Como se mencionó anteriormente, su puntaje de seguro se ve afectado negativamente por los grandes gastos mensuales de la tarjeta de crédito, incluso si paga todo su saldo cada mes. Para ayudar a su puntaje de seguro, puede minimizar el uso de su tarjeta de crédito. Si bien puede resultar irrazonablemente inconveniente dejar de usar su tarjeta de crédito por completo, la mayoría de nosotros puede encontrar formas de reducir. Puede encontrar que el esfuerzo necesario para perfeccionar sus gastos no vale lo que puede equivaler a ahorros relativamente pequeños en las primas.
La línea de fondo
El uso del historial crediticio para determinar las primas de seguro es bastante alarmante para muchos consumidores, particularmente para aquellos que nunca han presentado una reclamación de seguro pero que aún no califican para el precio más bajo disponible.
Desafortunadamente, la calificación de seguros es una práctica ampliamente utilizada entre las aseguradoras más grandes del país. Sin embargo, es importante tener en cuenta que las regulaciones sobre el uso de su puntaje de crédito como medio para establecer las primas de seguro varían según el estado. En algunos estados, las compañías de seguros de automóviles tienen restricciones o totalmente prohibidas de usar puntajes de crédito. Si el estado en el que reside permite el uso de puntajes de crédito para establecer tasas, la mejor manera de ayudar a mantener baja la prima de su seguro es mantener su puntaje de crédito alto.
Tenga la misma precaución con su puntaje crediticio que con su conducción; ser responsable con ambos puede ahorrarle importantes sumas de dinero en primas de seguros.