Cómo funciona el seguro social después de la jubilación
Tabla de contenido
Expandir
- Beneficios de jubilación del seguro social
- Cómo solicitar el seguro social
- Posponer o no posponer
- ¿Conseguir un empleo? Suspenda sus beneficios
- No te olvides de los impuestos
- Posponer su jubilación
Para millones de estadounidenses, los próximos cumpleaños más esperados no son números enteros sino fracciones, como 66 y 2 meses, o 66 y 4 meses. Esto se debe a que para los estadounidenses nacidos entre 1955 y 1959, la plena edad de jubilación se produce en algún momento entre los 66 y 67 años. En ese momento, las personas pueden comenzar a reclamar todos los beneficios del Seguro Social.
¿Cómo, exactamente, funciona el Seguro Social después de alcanzar esa edad mágica de jubilación? A continuación se presentan algunos hechos importantes a tener en cuenta.
Conclusiones clave
- Los ingresos del Seguro Social son una fuente importante de ingresos para los jubilados en Estados Unidos.
- El proceso de solicitud y cálculo de beneficios puede ser complejo. Maximizar los beneficios puede significar tener en cuenta los ingresos pasados y la edad al decidir cuándo comenzar a recibir los beneficios.
- Los beneficios del Seguro Social pueden estar sujetos a impuestos, especialmente si todavía está trabajando mientras también recibe beneficios.
¿Qué son los beneficios de jubilación del Seguro Social?
Los trabajadores estadounidenses paganimpuestos del Seguro Social sobre sus ingresos. Si han pagado lo suficiente al sistema para cuando se jubilen, son elegibles para recibir beneficios. En noviembre de 2020, el beneficiario jubilado promedio recibió un pago mensual de $ 1,522.70.
El Seguro Social debe ser solo un componente de su plan para financiar la jubilación. En promedio, los beneficiarios solo reciben alrededor del 40% de sus ingresos laborales del Seguro Social.
Aunque los trabajadores pueden reclamar los beneficios antes de que alcancen la plena edad de jubilación, los expertos dicen que a partir de los 62 años esto no es aconsejable ya que resultará en beneficios permanentemente más bajos.
«Cuando recibe beneficios, puede afectar significativamente sus ingresos generales de jubilación. Dado que las pensiones son cosa del pasado para la mayoría de los trabajadores, el Seguro Social sigue siendo la mayor fuente de ingresos de jubilación garantizados de por vida», dice los ajustes por costo de vida (COLA), quedará bloqueado por el resto de su vida».
Cómo solicitar el seguro social
Cuando esté listo para reclamar beneficios, visite su oficina local de la Administración del Seguro Social (SSA), solicite en línea enssa.gov o llame al 1-800-772-1213.
Después de presentar la solicitud, la Administración del Seguro Social revisará su solicitud y se comunicará con usted si requiere información adicional. Si tiene todos los documentos necesarios, la SSA procesará su solicitud y le enviará una carta detallando su determinación final.
Asegúrese de presentar la solicitud cuatro meses antes de que desee que comiencen sus beneficios. Sin embargo, tenga en cuenta que «si continúa trabajando y tiene menos de la plena edad de jubilación, sus beneficios pueden recuperarse ($ 1 por cada $ 2 o $ 3 ganados) debido a que se exceden los límites de ingresos del trabajo», dice Peter J. Creedon, de Crystal Brook Advisors en la ciudad de Nueva York.
Debe solicitar el Seguro Social cuatro meses antes de que desee que comiencen sus beneficios.
Posponer o no posponer
Puede comenzar a recibir el Seguro Social a los 62 años, pero sus pagos mensuales serán mayores por cada mes que demore en reclamarlos hasta los 70 años. Una vez que cumpla 70 años, no hay beneficio por esperar más.
Por ejemplo, si nació en 1960 y comienza a recibir sus beneficios de jubilación a los 62 años mientras su plena edad de jubilación es de 67, su beneficio mensual se reduce en un 30%. Sin embargo, si espera hasta cumplir 70 años para inscribirse, podría aumentar su beneficio en un 24%.
Cómo se calculan los beneficios
Los beneficios del Seguro Social se calculan en función de sus 35 años laborales con mayores ingresos. Por lo tanto, si sigue trabajando y gana un salario más alto a los 60 años que antes en su carrera, podría aumentar aún más sus pagos del Seguro Social.
Si realmente no necesita el dinero tan pronto como cumpla la plena edad de jubilación y goce de buena salud, probablemente sea aconsejable esperar hasta que cumpla 70 años para presentar la solicitud. «Cuando piensa en el Seguro Social de la manera correcta, como un seguro contra la supervivencia de su dinero, entonces tiene sentido esperar hasta los 70 años para obtener el pago más alto disponible», dice Robert R. Schulz, CFP®, presidente de Schulz Wealth en Mansfield, Texas.
Por qué esperar
Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors Inc. en Irvine, California, y autor de Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors, coincide en esperar hasta los 70. «Debido a que la mayoría de los baby boomers no cuentan con los fondos suficientes para la jubilación, necesitan cada dólar que puedan conseguir «, dice.
Por supuesto, hay casos en los que no debe posponer la reclamación de sus beneficios. Dos de ellos: si tiene problemas de salud o si determina que debe presentar la solicitud antes para que su cónyuge pueda comenzar a recibir beneficios conyugales.
El monto de su beneficio del Seguro Social está determinado por sus 35 años de ingresos más altos.
¿Conseguir un empleo? Suspenda sus beneficios
Supongamos que solicita el Seguro Social y comienza a recibir beneficios, y luego es contratado para un nuevo trabajo unos meses después.¿Qué deberías hacer? Si ha alcanzado la plena edad de jubilación, puede suspender sus beneficios y reclamarlos más tarde (hasta los 70 años). Esto le permitirá obtener un beneficio mayor cuando comience a recibir pagos nuevamente.
Trabajando más tiempo
«Dado que los montos de los beneficios del Seguro Social se calculan en función de los 35 años de ingresos más altos de un trabajador, los beneficios se pueden aumentar al conseguir un trabajo, incluso si ya está cobrando beneficios. Los años de ingresos altos, incluso después de la jubilación, pueden usarse para ganar años antes en su carrera, aumentando así el ingreso promedio y, posteriormente, la cantidad de beneficios «, dice Daren Dearden, director de North Capital Inc. en Salt Lake City, Utah.
No te olvides de los impuestos
Una vez que comience a cobrar el Seguro Social, es posible que deba pagar impuestos adicionales sobre esos beneficios. ¿Cuánto puede esperar pagar? Depende.
Si el Seguro Social es su única fuente de ingresos, es probable que sus beneficios no se graven en absoluto. Sin embargo, si recibe ingresos adicionales, por ejemplo, de pensiones, distribuciones de cuentas individuales de jubilación (IRA), ganancias de capital o ingresos laborales, podría enfrentarse a una factura de impuestos.
Tendrá que comenzar a pagar impuestos sobre los pagos del Seguro Social si su ingreso imponible es de $ 25,000 o más para un individuo o $ 32,000 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta. El Servicio de Impuestos Internos utiliza un cálculo para determinar qué parte del beneficio está sujeto a impuestos.
Ejemplos de impuestos
Digamos, por ejemplo, que está casado y presenta una declaración conjunta. Si la suma de sus ingresos cae por debajo de $ 32,000, ninguno de sus beneficios del Seguro Social está sujeto a impuestos. Pero si sus ingresos están entre $ 32,000 y $ 44,000, hasta el 50% de sus beneficios del Seguro Social están sujetos a impuestos. Una vez que sus ingresos superen los $ 44,000, el 85% de los beneficios del Seguro Social pueden estar sujetos a impuestos. Los beneficios se gravan segúnlas tasas impositivas sobre la renta ordinarias.
Con una planificación adecuada y en el momento oportuno, puede reducir en gran medida la carga fiscal de los beneficios del Seguro Social. Por ejemplo, si puede vivir de las distribuciones de su IRA, 401 (k) u otras cuentas de jubilación, es posible que desee posponer la recepción de los beneficios del Seguro Social hasta que cumpla 70 años.
El uso de esta estrategia podría reducir la cantidad de años que sus beneficios están sujetos a impuestos o, en algunos casos, eliminar los impuestos sobre sus beneficios del Seguro Social por completo. Hable con su asesor financiero o CPA sobre las formas en que puede reducir los impuestos sobre el Seguro Social y otras distribuciones de jubilación.
Posponer su jubilación
Cuando se trata de los beneficios del Seguro Social, existen muchas reglas complicadas e implicaciones fiscales. Si bien puede sentirse tentado a solicitar el Seguro Social tan pronto como cumpla la plena edad de jubilación, podría obtener un beneficio mucho mayor si espera. Por lo tanto, es posible que desee aprovechar otros activos de jubilación primero. Si esa no es una posibilidad, podría considerar posponer su jubilación.
Tiempos preocupantes
Un estudio de Wells Fargo encontró que la pandemia de COVID-19 encontró que el 31% de los boomers no saben si pueden ahorrar lo suficiente para jubilarse debido al impacto de la pandemia. Treinta y cinco por ciento de los jubilados informaron que no sabían cómo proteger mejor sus activos durante una recesión económica. Treinta y siete por ciento de los jubilados informaron estar preocupados por quedarse sin dinero durante la jubilación.
Una de las razones por las que las personas se preocupan por quedarse sin dinero, incluso en épocas no pandémicas, es la cuestión de la esperanza de vida.»La longevidad es un gran problema. La esperanza de vida promedio para quienes cumplen 65 años es mayor de lo que la mayoría de la gente cree», diceBarry Waronker, director ejecutivo de Informed Family Financial Services en Norristown, Pensilvania. Uno de cada tres personas de 65 años en 2020 vivirá más de 90 años, y uno de cada siete vivirá más de 95 años, según la Administración del Seguro Social.
«Debido a que el Seguro Social es un pago mensual garantizado que se ajusta a la inflación, puede ser extremadamente importante para los beneficiarios que viven hasta los 90 años. Cuanto más espere para tomar el Seguro Social, mayor será su beneficio, lo que puede ser ventajoso para quienes tienen más la vida útil «, dice Georgia Bruggeman, CFP®, fundadora y directora ejecutiva de Meridian Financial Advisors LLC en Holliston, Mass.
Si se jubilara a los 66 años y comenzara a cobrar los beneficios del Seguro Social, ¿tendría suficiente dinero para otros 30 años? Es importante tener esto en cuenta antes de comenzar a aprovechar esos beneficios.