Cómo hacer realidad la jubilación anticipada
No es ningún secreto que los estadounidenses están drásticamente mal preparados cuando se trata de la jubilación. Según el Instituto Nacional de Seguridad para la Jubilación, el 45% de los hogares en los EE. UU. Tienen cero activos para la jubilación. El saldo medio de la cuenta de jubilación para todos los hogares en edad laboral es de solo $ 3,000.
Esos números no son exactamente inspiradores, pero no necesariamente pintan el panorama completo. Mientras que algunos trabajadores están luchando para financiar su 401 (k) o IRA, otros se están preparando para dejar atrás su trabajo de 9 a 5 mucho antes de que llegue su 65 cumpleaños.
Trazar un rumbo para la jubilación anticipada no es fácil, pero con la planificación adecuada, es posible decir sayonara a la fuerza laboral antes de lo previsto. A continuación, se detallan los pasos que debe seguir para que esto suceda.
Conclusiones clave
- Si desea jubilarse anticipadamente, es importante tener una meta de ahorro y una fecha límite.
- Si tiene acceso a un 401 (k), primero maximice esa cuenta.
- Después de haber financiado su 401 (k), abra una Roth o una IRA tradicional y haga un plan para maximizar eso también.
- Si tiene menos de 50 años, puede depositar $ 6,000 al año en una IRA en 2020 y 2021.
Conozca su objetivo
La jubilación es realmente un juego de números y antes de embarcarse en un plan para jubilarse temprano, es importante tener un objetivo final en mente. Eso comienza con saber cuánto dinero necesitará para cubrir sus gastos una vez que deje de trabajar. Planear vivir del 70% al 80% de sus ingresos previos a la jubilación una vez que se jubile es una buena base para comenzar. Si está ganando $ 100,000 al año, por ejemplo, necesitaría ahorrar lo suficiente en un plan de jubilación calificado para generar $ 70,000 a $ 80,000 en ingresos por cada año que esté jubilado.
Tasa de retiro seguro
Entonces, ¿cómo averiguas cuánto necesitas ahorrar? La mejor manera de verlo es en términos de su tasa de retiro segura. Este es el ritmo al que puede sacar dinero de sus cuentas de jubilación cada año sin agotar sus activos demasiado rápido.
Históricamente, el 4% ha sido la tasa recomendada para realizar retiros de jubilación. Puede comparar esta tasa con la cantidad de ingresos que espera necesitar durante la jubilación para determinar qué tan grande debe ser su cartera total.
Por ejemplo, supongamos que su meta es $ 70,000 al año en ingresos de jubilación. La regla del 4% dicta ahorrar el equivalente a 25 veces los ingresos de un año. En ese escenario, necesitaría $ 1,75 millones para cubrir sus costos durante la jubilación.
Jubilarse temprano significa que probablemente tenga un período de tiempo más largo para gastar sus activos. La preparación financiera es la clave para tener lo suficiente para vivir después de jubilarse.
Si planea jubilarse anticipadamente, es probable que busque un horizonte más largo para gastar sus activos. Usar una tasa del 3% en su lugar puede darle un número más preciso con el que trabajar. Si ese es el caso, necesitaría ahorrar 33 veces la cantidad de ingresos objetivo, lo que aumentaría el tamaño de sus ahorros proyectados a $ 2.3 millones.
Trazar un marco de tiempo
Una vez que tenga un control sobre el total que necesita ahorrar, el siguiente paso es dividirlo en bocados digeribles. Saber que necesita ahorrar $ 1 millón o más para jubilarse anticipadamente puede ser abrumador, pero es menos intimidante pensar en lo que necesita ahorrar anualmente o mensualmente. Calcular este número también puede indicarle si su objetivo es realista.
Si tiene 35 años y quiere jubilarse a los 50 años con 1,75 millones de dólares en el banco, por ejemplo, tiene 15 años para canalizar el dinero suficiente para hacerlo. Si gana $ 100,000 al año, deberá ahorrar al menos el 50% de sus ingresos anuales para alcanzar su objetivo. Si no puede ahorrar tanto como necesita en función de su salario actual, debe recortar sus gastos, aumentar sus ingresos o ambos para que su cronograma funcione.
Ahorre estratégicamente
El simple hecho de saber cuánto necesita ahorrar no es suficiente;también necesita saber dónde ponerlo. La primera parada para sus ahorros para la jubilación es el plan de jubilación de su empleador, si tiene uno. Si tiene acceso a un 401 (k), por ejemplo, primero querrá maximizar esa cuenta y luego pasar a una IRA tradicional o Roth. Un solo 401 (k) o SEP IRA son dos opciones para los ahorradores autónomos. Si tiene menos de 50 años, puede depositar $ 6,000 al año en una cuenta IRA en 2020 y 2021.
Si tiene un plan de seguro médico con un deducible alto con una cuenta de ahorros para la salud (HSA), también debe contribuir el monto total a su HSA. Si bien estas cuentas están diseñadas para usarse para gastos médicos, pueden ser una valiosa herramienta de ahorro para los trabajadores más jóvenes que están planeando una salida anticipada. Una vez que cumpla 65 años, puede sacar dinero de una HSA para cualquier propósito sin incurrir en una multa, aunque tendrá que pagar el impuesto sobre la renta con regularidad sobre cualquier distribución. Eso lo convierte en una excelente copia de seguridad cuando ha maximizado sus otras cuentas con ventajas impositivas.
La línea de fondo
Jubilarse temprano no es algo que pueda hacer sin una hoja de ruta clara sobre el lugar al que desea ir. La regla número uno es guardar, guardar y guardar un poco más, pero hay más que eso. Ser realista acerca de cuánto tiempo tiene que ahorrar, cuánto puede permitirse ahorrar de manera realista y cuáles serán sus gastos una vez que se jubile, puede ayudarlo a guiarlo hacia su destino final.