Cómo contratar un asesor de jubilación

Tabla de contenido

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• ¿A quién debe contratar?
• Asesores independientes
• Que esperar
• La línea de fondo

Posiblemente, la parte más ignorada de su vida económica diaria es su jubilación. Para algunos, la jubilación está a décadas de distancia, así que ¿por qué pensar en ello ahora? Otros sienten que están tan atrasados ​​con los ahorros que su situación es desesperada. Tampoco es cierto. Nunca es tarde para empezar a ahorrar. Igualmente cierto: nunca es demasiado temprano.

La planificación de la jubilación es complicada. Obtener ayuda temprano puede ser la clave para jubilarse cómodamente, pero incluso si es mayor y está atrasado en sus ahorros, un  asesor de jubilación puede identificar áreas inesperadas de mejora.

¿A quién debe contratar?

La respuesta fácil es un asesor financiero, pero hay todo tipo de asesores por ahí. Si está buscando ayuda para construir un nido de ahorros para la jubilación, probablemente desee a alguien que se especialice en planificación financiera. Un planificador financiero certificado, CFP para abreviar, sería ideal para sus necesidades, aunque otros asesores también pueden especializarse en planificación.

Otros asesores financieros que se especializan en la planificación de la jubilación pueden identificarse con otras credenciales a continuación de sus nombres, por ejemplo: Especialista en planes de jubilación autorizados ( CRPS ); Profesional Certificado de Ingresos por Jubilación ( RICP ); Consultor Senior Certificado ( CSC ); o Consejero Colegiado en Planificación de la Jubilación ( CRPC ), por nombrar algunos.

Para encontrar un asesor financiero, primero identifique sus demandas y objetivos específicos, luego busque un asesor que se adapte a ellos. Siga las recomendaciones de personas en las que confía, solicite referencias y considere buscar un asesor con honorarios en lugar de uno que se pague únicamente por comisiones.

¿Asesor independiente o banco privado?

Si tiene un saldo de cuenta bancaria grande (y nos referimos a grande), puede optar por la ruta de la banca privada de alto valor neto. Si eres más una familia de clase media y prefieres quedarte en un establecimiento grande, puedes hablar con tu banco. Pero ten cuidado. Los asesores bancarios solo pueden recomendar los fondos mutuos de sus bancos y las tarifas pueden ser altas. Asegúrese de conocer los

También hay asesores afiliados a grandes firmas de inversión como Fidelity y asesores independientes que trabajan bajo su propio nombre y mantienen su dinero a salvo con un custodio.

Entonces, ¿cómo eliges? El mayor obstáculo que puede reducir sus ahorros para la jubilación, además de no ahorrar lo suficiente, son las tarifas de inversión. Cuando entreviste a posibles asesores de jubilación, pregúnteles cómo se les paga. Si los paga con tarifas suyas (generalmente en función de la cantidad de su dinero que administran), pregúnteles cuánto y si los productos de inversión que le ofrecen también tendrán tarifas. Los asesores que solo pagan tarifas probablemente le cobrarán alrededor del 1.5%.

Algunos asesores tienen mínimos de cuenta. Si recién está comenzando, es posible que no tenga un saldo lo suficientemente alto como para calificar para el asesoramiento continuo. Por otro lado, muchos asesores basados ​​en comisiones aceptarán clientes con saldos bajos; solo asegúrese de que no intenten ponerlo en fondos inapropiados o excesivamente caros. Además, no olvide aprovechar la asesoría gratuita que a menudo viene con el plan patrocinado por su empleador, como un 401 (k). Es posible que el plan no ofrezca una planificación financiera completa, pero el asesor puede al menos explicarle sus opciones de fondos y ayudarlo a calcular las tarifas.

Que esperar

Lo primero que debe esperar cuando se sienta con un asesor de jubilación es una mirada detallada a su panorama financiero completo. ¿Cuáles son sus activos? ¿Tiene inversiones, inmuebles, herencias pendientes u otros recursos de valor? ¿Cuáles son tus deudas? ¿Tiene una hipoteca, pagos de automóvil, tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, pasivos de pequeñas empresas u otros préstamos? ¿Cómo puede pagar su deuda sin dejar de ahorrar para la jubilación?

Hablando de jubilación, ¿cuáles son sus planes para ella? ¿Planea trabajar hasta que no pueda más o quiere jubilarse antes? ¿Cuánto cobrará del Seguro Social cada mes y cuándo es el mejor momento para comenzar a cobrar los beneficios? ¿Qué tal un seguro? ¿Estás adecuadamente cubierto?

Una vez que su asesor de jubilación recopile toda su información, generalmente se redactará un informe que le proporcionará información financiera detallada sobre su jubilación. Este informe incluirá cuánto dinero podrá retirar de la cuenta cada mes y cuánto deberá ahorrar mensualmente para alcanzar esa meta.

Su asesor de jubilación también debe explicarle las diversas consideraciones fiscales de su panorama financiero. Si tiene una cuenta IRA tradicional, ¿debería considerar convertirla en una Roth? ¿Cómo puede minimizar los impuestos que pagará sobre sus otros activos? ¿Qué tal tu impuestos sobre la herencia?

Si el asesor es un administrador de cartera con experiencia, es posible que configure una cartera que se adapte a sus objetivos. Si su asesor no puede hacer eso, es posible que recomiende a alguien que pueda hacerlo. Considere las recomendaciones, pero asegúrese de entrevistar a cualquier persona que pueda unirse a su equipo de planificación de la jubilación. Hable con más de una persona y pregúntele a su asesor si reciben una tarifa de referencia.

La línea de fondo

Idealmente, su jubilación no debería ser un esfuerzo de hágalo usted mismo a menos que tenga conocimientos y experiencia expertos en planificación de la jubilación. Incluso los asesores más hábiles a veces recurren a otra persona porque es difícil mantener la objetividad con su propio dinero.

Tan pronto como sea posible, obtenga la ayuda de un planificador financiero. Si su saldo es bajo o recién está comenzando, solicite ayuda al administrador del plan patrocinado por su empleador.