Qué afecta su puntaje crediticio
Su informe de crédito proporciona una instantánea para los posibles prestamistas, propietarios y empleadores de cómo maneja el crédito. Para cualquier hipoteca, préstamo de automóvil, préstamo personal o tarjeta de crédito que haya tenido, su informe de crédito enumera detalles como el nombre del acreedor, su historial de pagos, el saldo de la cuenta y, en el caso de las tarjetas de crédito y otras deudas renovables, qué porcentaje de su crédito disponible que haya utilizado.
Las agencias de informes crediticios, conocidas coloquialmente como agencias de informes crediticios, también toman esta información y la conectan a algoritmos patentados que le asignan un puntaje numérico, conocido como su puntaje crediticio. Si no paga a sus acreedores, les paga tarde o tiene una tendencia a maximizar sus tarjetas de crédito, ese tipo de información negativa es visible en su informe de crédito, lo que puede reducir su puntaje de crédito y puede evitar que reciba crédito adicional. un apartamento, o incluso un trabajo.
Comprobación de cuentas corrientes y puntajes crediticios
Si bien su cuenta corriente es una parte importante de su vida financiera, tiene poco efecto en su puntaje crediticio y solo en ciertas situaciones. El uso diario normal de su cuenta corriente, como hacer depósitos, emitir cheques, retirar fondos o transferir dinero a otras cuentas, no aparece en su informe de crédito. Su informe de crédito solo se refiere al dinero que debe o ha debido. Sin embargo, existen algunas circunstancias aisladas en las que su cuenta corriente puede afectar su puntaje crediticio.
Conclusiones clave
- Los puntajes crediticios se utilizan para determinar la solvencia crediticia de un prestatario.
- La actividad normal en una cuenta corriente, como depósitos y retiros, no se informa a las agencias de informes crediticios.
- Los puntajes crediticios están determinados por factores como la deuda total, el historial de pagos y la utilización del crédito.
- Si la información en un informe de crédito es inexacta, las personas pueden intentar corregir los errores presentando una disputa con las agencias de crédito.
Cuando solicita una cuenta corriente, el banco puede consultar su informe crediticio. Por lo general, solo realiza una consulta suave, que no tiene ningún efecto en su puntaje crediticio. En ocasiones, sin embargo, se utiliza una investigación rigurosa; si bien esto puede afectar negativamente su puntaje, generalmente no es más de cinco puntos.
Su informe de crédito podría activarse si se inscribe en la línea de crédito. Como tal, puede desencadenar una investigación rigurosa y también termina en su informe de crédito como una cuenta renovable. Cada banco es diferente en este sentido, por lo que antes de suscribirse a la protección contra sobregiros, asegúrese de comprender si su banco lo informa a las agencias de crédito y cómo lo hace.
Sobregirar su cuenta corriente sin protección de sobregiro o escribir un cheque puede terminar en su informe de crédito, pero no de inmediato. Debido a que su cuenta corriente en sí no figura en su informe de crédito, estos problemas no se informan. Sin embargo, si sobregira su cuenta y luego no la repone y / o no paga los cargos por sobregiro, su banco puede entregar el dinero que debe a una agencia de cobranza, la mayoría de las cuales informan a las agencias de crédito.
Controlar de cerca su cuenta en todo momento garantiza que siempre sepa su saldo y pueda identificar rápidamente cualquier error que pueda desencadenar un sobregiro.
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Pagos atrasados y puntajes de crédito
Si una cuenta de puntaje crediticio.
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Índice de utilización de crédito
Su índice de utilización de crédito o tasa de utilización de crédito mide cuánto está pidiendo prestado en relación con cuánto podría pedir prestado, dados sus límites de crédito existentes. Los índices de utilización se utilizan para calcular los puntajes crediticios y los prestamistas a menudo se basan en ellos para evaluar su capacidad para pagar unpréstamo potencial. De hecho, aproximadamente el 30% de su puntaje crediticio general está determinado por su índice de utilización de crédito. La forma más sencilla y precisa de pensar en su índice de utilización de crédito es la siguiente: cuanto menor sea el índice, mayor será su puntaje crediticio.
No hay respuestas precisas sobre cuál debería ser su tasa. La mayoría de los expertos financieros recomiendan una tasa de utilización del crédito por debajo del 30-40%, y algunos dicen que las cuentas individuales deben tener tasas tan bajas como el 10%. Las altas tasas de utilización son un gran indicador de riesgo crediticio, y su puntaje crediticio se ve afectado adversamente a medida que su índice se acerca y supera el 40%.
Puede reducir su índice de utilización de una de dos maneras: obteniendo más crédito en general, a través de nuevas cuentas o aumentando el límite de crédito en las cuentas corrientes (por lo tanto, aumentando el denominador para calcular el índice), o liquidando los saldos existentes (disminuyendo el numerador).
Tenga en cuenta que abrir otra cuenta de crédito conduce a una consulta de crédito, lo que afecta negativamente su puntaje de crédito (temporalmente). Un aumento del límite de crédito en una cuenta existente suele ser beneficioso para todos, ¡siempre que no gaste inmediatamente los fondos adicionales!
Algunos prestamistas proporcionan automáticamente un aumento del límite de crédito si demuestra ser un prestatario responsable (y rentable), pero en muchas circunstancias, debe solicitar un aumento. El tiempo puede ser importante. Por ejemplo, si tiene más ingresos disponibles, ya sea mediante un aumento de sueldo o una reducción de los gastos, proporcione prueba de ello a su prestamista para aumentar sus posibilidades.
Tener cuentas adicionales abiertas con el prestamista también puede ser una ventaja. Los bancos y otras instituciones financieras son más comprensivos con las solicitudes de aumento de crédito de los clientes leales. Calcular de antemano cuánto de un aumento está buscando puede hacer que parezca más preparado y responsable también.
Cuando se trata de liquidar saldos, el tiempo también es importante. Si el emisor informa el saldo a las agencias de informes crediticios antes de que usted realice su pago, incluso si no se ha perdido ningún pago, su tasa de utilización podría ser más alta de lo que reflejan los saldos de su cuenta corriente.
Solucionar errores de informes de crédito
Los informes de crédito son supervisados por las tres principales agencias de crédito bajo la autoridad de la Comisión Federal de Comercio. A veces, estas agencias informan información falsa como resultado de un error administrativo, información errónea de los prestamistas de crédito o incluso fraude. Si hay un error en su informe de crédito, hay varios pasos simples pero importantes que puede seguir.
Los 3 grandes
Transunion, Experian y Equifax son los principales burós de crédito de Estados Unidos.
Según la Ley de informes de crédito justos, los consumidores tienen derecho a disputar cualquier reclamo falso con cada agencia. El primer paso es ponerse en contacto con una o más empresas de informes crediticios. Una forma de hacerlo es redactando una carta, pero también se puede presentar una disputa en los sitios web de cada una de las agencias de informes crediticios.
Se pueden encontrar muchos ejemplos de cartas de disputa en línea y brindan un esquema básico para resolver errores en los informes crediticios. Además de la información básica, como su nombre, dirección y otra información de contacto, también debe incluir una discusión detallada de cada error que le gustaría disputar. Las mejores cartas de disputa son claras y concisas, y se adhieren a términos fácticos que se pueden verificar con documentación. Adjunte copias de extractos bancarios, facturas, avisos financieros y cualquier documento que muestre la discrepancia entre el error en el informe y lo que realmente ocurrió.
En el caso de que el error en el informe de crédito sea el resultado de un fraude, se deben tomar medidas adicionales. La Oficina de Estadísticas de Justicia estima que el 85% de loscasos de robo de identidad resultan de información de crédito o cuenta existente. Los expertos recomiendan monitorear regularmente su informe crediticio para que cualquier error fraudulento se pueda solucionar lo más rápido posible. Si necesita ayuda adicional en este esfuerzo, considere buscar uno de los mejores servicios de monitoreo de crédito.
Si bien las tres agencias de informes crediticios están obligadas legalmente a investigar los errores en un plazo de 30 días, cuanto más tiempo no se informa un error, más difícil se vuelve identificar un posible fraude. Incluso una vez que ha comenzado una investigación, las agencias de crédito primero envían copias de los documentos de respaldo a los prestamistas informantes y otras agencias antes de realizar cambios en un informe crediticio. Este proceso puede ser largo, por lo que se recomienda informar rápidamente.
Una vez que se ha disputado un error con los burós de crédito y se ha iniciado una investigación, la disputa se acepta o se rechaza. Si se acepta la disputa, el error generalmente se elimina del informe crediticio y se revierte cualquier impacto negativo en el puntaje crediticio. En los casos en que no se acepte una disputa, aún puede solicitar que se incluya la documentación de la disputa en el archivo. De esta manera, una empresa o una persona que haga una consulta sobre su informe crediticio puede ver que se impugnó el error. Algunas agencias cobran una pequeña tarifa por enviar una copia de la disputa a todas las consultas recientes para mayor comodidad.