Cláusula horaria
¿Qué es una cláusula horaria?
Una cláusula de horas, también conocida como cláusula de horas, es una disposición en un contrato de reaseguro que requiere que se informe el momento en que ocurre una pérdida y, a veces, restringe la cobertura a un período de tiempo determinado. Las cláusulas horarias se encuentran más comúnmente en las pólizas de propiedad de reaseguro por catástrofes.
Conclusiones clave
- Las cláusulas por hora restringen el plazo para las reclamaciones en un contrato de reaseguro por catástrofe.
- Las reaseguradoras analizan varios parámetros relacionados con una catástrofe, incluida su frecuencia y gravedad potenciales, para reducir la ventana de tiempo para una reclamación.
- Las cláusulas por hora que ocurren dentro del marco de tiempo definido en múltiples contratos para el reasegurado pueden agregarse, dependiendo del idioma del contrato.
- Una cláusula horaria generalmente beneficia al reasegurador ya que reduce el monto de su responsabilidad.
Comprensión de una cláusula horaria
Una cláusula horaria es uno de los términos de contrato específicos que utilizan los reaseguradores para limitar la cobertura y reducir su exposición a pérdidas. Por lo general, no es una cláusula separada en un contrato de reaseguro, pero se incluye como parte de la definición de ocurrencia.
En un contrato de reaseguro, el reasegurador acuerda indemnizar al asegurador hasta un límite de pérdidas a cambio de una parte de la prima que el asegurador cobra a través de sus actividades de suscripción. Los reaseguradores examinan la frecuencia y la gravedad potenciales de las reclamaciones y la probabilidad de que ocurra una pérdida y la incorporan en los modelos de precios y riesgo.
En el caso del reaseguro de catástrofes, la intermitencia y la imprevisibilidad de las catástrofes naturales pueden dificultar el modelado y, en respuesta a esto, los reaseguradores suelen incluir términos que limitan el alcance de la cobertura.
Estos términos limitan la definición de qué tipos de catástrofes están cubiertos, por ejemplo, definiendo catástrofes como aquellas causadas por medios naturales y no provocados por el hombre. En este caso, un terremoto que ocurre naturalmente activará la cobertura, pero un terremoto provocado por la perforación de un pozo no lo haría.
También pueden incluir cláusulas horarias. Las reaseguradoras utilizan cláusulas por horas para reducir el tiempo después de que comienza una catástrofe durante el cual se cubrirán los daños. Esto limita la cantidad de tiempo que se aceptarán las pérdidas en relación con el momento en que ocurre un evento asegurable.
Por ejemplo, una cláusula horaria puede indicar que el contrato de reaseguro solo cubre los daños sufridos dentro de las cuatro horas posteriores a un terremoto. Normalmente, el período de tiempo se fija en 72 o 168 horas. Más recientemente, las cláusulas horarias han experimentado un aumento en los períodos de tiempo.
Cláusula horaria: ¿restrictiva o expansiva?
Determinar el momento en que ocurre una pérdida en relación con un evento asegurable puede ser difícil, especialmente si las pérdidas son generalizadas. Si bien a los reaseguradores les gusta limitar su exposición a través de cláusulas por horas, las compañías de seguros a menudo consideran estos términos como onerosos y buscarán reaseguradores que estén dispuestos a excluir este tipo de término de un contrato de reaseguro.
Pero una cláusula horaria no siempre es restrictiva. En algunos casos, podría permitir que los reasegurados agreguen múltiples pérdidas para recuperarse de sus reaseguradores cuando, de lo contrario, esto podría no haber sido posible debido a varias razones, como debido al nivel de exceso particular en un contrato. Por ejemplo, los daños que ocurren debido a huracanes en dos regiones geográficas separadas pueden agregarse en una sola reclamación, aunque se hayan definido en contratos separados.
Ejemplo de una cláusula horaria
Suponga que la reaseguradora ABC tiene una cláusula horaria en su contrato con la compañía de seguros BDF. La cláusula horaria es de 72 horas. Durante el verano, el huracán Bilbao azota la costa oeste de Florida, devastando muchas ciudades durante un período de 120 horas.
El pago total por reclamaciones de seguros cedidas a la Reaseguradora ABC durante el período de 120 horas es de $ 11 millones; sin embargo, debido a la cláusula de horas, la Reaseguradora ABC solo proporcionará un pago por reclamos que ocurrieron dentro de un período de 72 horas. La compañía de seguros BDF decide qué período de 72 horas elegir, maximizando el pago que recibirán, sin embargo, no recibirán un pago por la cantidad total de $ 11 millones.
La compañía de seguros BDF decide elegir el período de 72 horas después del segundo día del huracán Bilboa, el momento en que ocurrió el mayor daño, y recibirá un pago de $ 7 millones.
En este ejemplo, la reaseguradora ABC se benefició de la cláusula horaria ya que no era responsable de los daños totales.