Ratio de servicio de la deuda bruta (GDS)
¿Qué es el índice de servicio de la deuda bruta?
El índice de servicio de la deuda bruta (GDS) es una medida del servicio de la deuda que los prestamistas financieros utilizan para evaluar la proporción de la deuda de vivienda que paga un prestatario en comparación con sus ingresos. El índice de servicio de la deuda bruta es una de las diversas métricas que se utilizan para calificar a los prestatarios para un préstamo hipotecario y determinar la cantidad de capital ofrecido.
El índice de servicio de la deuda bruta también puede denominarse índice de gastos de vivienda o índice inicial. Generalmente, los prestatarios deben esforzarse por lograr un índice de servicio de la deuda bruta del 28% o menos.
Cómo funciona la relación GDS
El índice de servicio de la deuda bruta suele ser una medida integral de todos los gastos mensuales de vivienda de un prestatario. También se puede calcular sobre una base anual. El pago hipotecario mensual actual del prestatario es el gasto principal. Otros gastos también pueden incluir pagos mensuales de impuestos a la propiedad, pagos mensuales del seguro del hogar y facturas de servicios públicos.
Generalmente, los prestamistas requieren un índice total de servicio de la deuda de aproximadamente el 36% o menos para la aprobación del préstamo.
Los gastos mensuales totales se dividen por los ingresos mensuales totales para calcular la proporción. Como regla general, los prestamistas suelen exigir un índice de servicio de la deuda bruta del 28% o menos. Los prestamistas también utilizan la relación GDS para determinar cuánto puede permitirse pedir prestado el prestatario.
Los prestamistas generalmente otorgan crédito hipotecario con pagos hipotecarios que dan como resultado un GDS de aproximadamente 28% para el prestatario.
Conclusiones clave
- El índice de servicio de la deuda bruta (GDS), el índice de servicio de la deuda total y el puntaje crediticio de un prestatario son los componentes clave analizados en el proceso de suscripción de un préstamo hipotecario.
- GDS también se puede utilizar en otros cálculos de préstamos personales, pero es más común con los préstamos hipotecarios.
- Muchos prestamistas exigen que el prestatario cumpla con requisitos específicos de calificación crediticia para poder considerar el préstamo.
Ejemplo de índice de servicio de la deuda bruta
Como ejemplo, considere a dos estudiantes de derecho casados que tienen un pago hipotecario mensual de $ 1,000 y pagan impuestos anuales sobre la propiedad de $ 3,000 con un ingreso familiar bruto de $ 45,000. Esto daría una proporción de GDS del 33%. Según el índice de referencia del 28%, esta pareja parece tener una deuda inaceptable y no es probable que se apruebe un préstamo hipotecario dada su situación actual.
Consideraciones Especiales
El índice GDS es solo un componente involucrado en el proceso de suscripción de un préstamo. El índice de servicio de la deuda total y el informe crediticio de un prestatario también son componentes importantes.
El informe crediticio de un prestatario se obtiene a partir de una investigación exhaustiva y proporciona al prestamista el puntaje crediticio y el historial crediticio del prestatario. Muchos prestamistas exigen que el prestatario cumpla con requisitos específicos de calificación crediticia para poder considerar el préstamo.
El índice total de servicio de la deuda de un prestatario también es un factor en el proceso de calificación para la aprobación. El índice de servicio de la deuda total es similar al índice de servicio de la deuda bruta; sin embargo, incluye toda la deuda del prestatario y no se centra solo en la vivienda. El índice total del servicio de la deuda suma toda la deuda mensual de un prestatario y lo divide por sus ingresos mensuales para calcular un índice.