Generación X (Gen X)
Tabla de contenido
Expandir
- ¿Qué es la Generación X (Gen X)?
- Entendiendo la Generación X
- Gen X contra boomers y millennials
- Situación financiera de la Generación X
- Ahorros para la jubilación
- Efectos de la sincronización del mercado en la generación X
- Otros desafíos que enfrenta la generación X
- Reinventar la jubilación para la generación X
- Planificación financiera para la generación X
¿Qué es la Generación X (Gen X)?
Generación X, que a veces se abrevia como Generación X, es el nombre que se le da a la generación de estadounidenses nacidos entre mediados de la década de 1960 y principios de la de 1980. Los años exactos que componen la Generación X varían. Algunos investigadores, como los demógrafos William Straus y Neil Howe, por ejemplo, colocan los años de nacimiento exactos de 1961 a 1981, mientras que Gallup ubica los años de nacimiento entre 1965 y 1979. Pero todos coinciden en que la Generación X sigue a lageneracióndel baby boom y precede a la Generación Y o lageneración millennial.1
Conclusiones clave
- Generación X, o Generación X, se refiere a la generación de estadounidenses nacidos entre mediados de la década de 1960 y principios de la de 1980.
- La generación X, que se encuentra entre los baby boomers y los millennials, suman alrededor de 65 millones.
- Los miembros de este grupo se están acercando a la mitad de sus carreras laborales y años potenciales de ingresos máximos.
- La generación está en camino de convertirse en la primera generación en estar peor preparada para la jubilación que sus padres.
Entendiendo la Generación X
El nombre «Generación X» proviene de una novela de Douglas Coupland,Generation X: Tales for an Accelerated Culture, publicada en 1991. Aunque es más útil para el marketing que para la sociología, la teoría generacional, la suposición de que las personas nacidas dentro del mismo período de tiempo pueden ser considerado un grupo con puntos de vista, valores, gustos y hábitos similares, y la idea de una brecha generacional ha ganado una amplia aceptación en los EE. UU.
Las generaciones estadounidenses cubiertas en la teoría son:
- Generación más grande (nacido alrededor de 1901 a 1924)
- Generación silenciosa (circa 1925 a 1945)
- Baby Boomers (circa 1946 a 1964)
- Generación X (circa 1965 a 1985)
- Generación Millennial (circa 1985 a 2000)
Los nacidos después del 2000 se consideran Generación Z o post-milenial.
La Generación X cuenta con alrededor de 65 millones, mientras que los baby boomers y los millennials tienen cada uno alrededor de 72 millones de miembros. A la Generación X también se la conoce como la “generación de la llave del cerrojo”, ya que a menudo se les dejaba sin supervisión en casa después de la escuela hasta que sus padres llegaban del trabajo.
Al igual que la generación silenciosa, la Generación X se ha definido como una generación «intermedia». El poder adquisitivo y los ahorros del grupo se vieron comprometidos primero por la caída de las puntocom y, en segundo lugar, por la Gran Recesión. En términos de poder social y político, la Generación X se encuentra entre los baby boomers, que alcanzaron la mayoría de edad durante las eras de Vietnam y Reagan y los millennials de la era de Obama.
La generación X se superpone con otro grupo llamado generación sándwich. Cada generación moderna ha tenido su tiempo en este espacio, que se utiliza para caracterizar a las personas de mediana edad que, debido a una esperanza de vida más larga y a tener hijos más tarde en la vida, se encuentran apoyando tanto a los padres mayores como a los niños en crecimiento simultáneamente.
Gen X contra Baby Boomers y Millennials
La vigésima Encuesta Anual de Jubilación de Trabajadores de Transamerica, publicada en 2020, compara la Generación X, los baby boomers y los millennials. Entre sus hallazgos:
- Los miembros de la Generación X creen que les será mucho más difícil lograr seguridad financiera que sus padres (80%), en comparación con los millennials (77%) y los baby boomers (73%).
- En las tres generaciones, la Generación X tiene muchas más probabilidades de tener deudas de tarjetas de crédito (52%), los millennials tienen más probabilidades de tener préstamos para estudiantes (26%) y los boomers tienen más probabilidades de estar libres de deudas (25%).
- La Generación X es la que tiene menos probabilidades de utilizar un asesor financiero (37%), en comparación con los millennials (42%) y los baby boomers (45%).
Situación financiera de la Generación X
Durante las próximas décadas habrá una importante transferencia de riqueza —en conjunto, alrededor de $ 30 billones— de los baby boomers a las generaciones más jóvenes, incluidos sus hijos de la Generación X. Y lo van a necesitar.
La Generación X representa solo el 16% de la riqueza del país, mientras que los baby boomers poseen más de la mitad (56%),muestraun análisis de los datos de la Reserva Federal realizado por el economista Gray Kimbrough. En 2008, a una edad promedio de 35 años, la Generación X poseía solo el 9% de la riqueza del país, menos de la mitad de lo que tenían los baby boomers cuando tenían 35 años.
Los miembros notables de la Generación X incluyen a Jeff Bezos, Tiger Woods y el difunto Kurt Cobain.
Ahorros para la jubilación
Casi el 60% de los encuestados de la Generación X en la encuesta de Transamerica «están totalmente de acuerdo» o «algo de acuerdo» en que están creando una reserva suficiente. La Generación X tiene un promedio de $ 64,000 en ahorros para la jubilación. No es sorprendente que los baby boomers tengan la mayor cantidad, $ 144,000, y los millennials, la menor cantidad, $ 23,000. El nueve por ciento de la generación X no tiene ahorros para la jubilación.
Esto está muy por debajo de lo que las generaciones esperan que necesiten para jubilarse. La generación X y los baby boomers estiman que para sentirse financieramente seguros necesitarán $ 500,000 y los millennials $ 300,000.
Efectos de la sincronización del mercado en la generación X
En promedio, los hogares de la Generación X comenzaron a trabajar, ahorrar e invertir durante un período de rendimientos de inversión más bajos que los baby boomers. Muchos hogares de la Generación X comenzaron a acumular ahorros en períodos de altas valoraciones de mercado, como la burbuja tecnológica y la burbuja puntocom de finales de la década de 1990 y en el período previo a la crisis financiera mundial de 2008. Los efectos de los mercados bajistas subsiguientes aún pesan mucho en sus carteras.
Solo el 44% de los trabajadores de la Generación X dijeron que se han recuperado por completo o no se vieron afectados por la Gran Recesión, en comparación con el 50% de los baby boomers, según la encuesta de Transamerica.
Además, el entorno actual de tipos de interés especialmente bajos también ha tenido un impacto adverso en su capacidad para aumentar los activos financieros. Mientras tanto, las primeras experiencias de los inversores de la Generación X con importantes caídas del mercado parecen haberlos vuelto más reacios al riesgo.
Otros desafíos que enfrenta la generación X
Los niveles relativamente más bajos de riqueza de la generación X les dificultarán mantener los patrones de consumo de sus padres, los crecientes costos de la educación, la atención médica y la propiedad. Y luego está el síndrome del sándwich: el hecho de que esta generación ha llegado a la edad en la que está apoyando y educando a los niños al mismo tiempo que brinda atención a los padres que envejecen.
La generación X tiene ahora la deuda promedio más alta de cualquier generación, según una investigación de LendingTree. Aumentaron su deuda promedio en aproximadamente un 10%, o $ 11,898, entre 2016 y 2019 alcanzando $ 136,869. La deuda hipotecaria representó la mayor proporción (62%), seguida de la deuda estudiantil (10,7%), los préstamos para automóviles (13%), las tarjetas de crédito (8,6%) y los préstamos personales (5,7%).
Reinventar la jubilación para la generación X
El panorama de la jubilación es diferente para la Generación X que para sus padres. Una vez comunes, los planes de pensiones en el sector privado 401 (k). Y la Generación X tampoco cuenta con el Seguro Social para financiar su jubilación.
Los baby boomers (37%) tienen muchas más probabilidades de esperar que el Seguro Social sea su principalfuente de ingresos para la jubilación, en comparación con solo el 26% de la Generación X, según la encuesta de Transamerica. De hecho, el 41% de la Generación X «está totalmente de acuerdo» en que el Seguro Social podría no existir cuando se jubilen, mientras que el 26% de los baby boomers sienten lo mismo «.
Transamerica descubrió que, en general, los trabajadores de las tres generaciones comparten razones financieras y relacionadas con el envejecimiento saludable para trabajar después de los 65 años. Pero los baby boomers tienen más probabilidades que las otras generaciones de hacerlo porque quieren los ingresos. La Generación X seguirá trabajando ya que no pueden permitirse jubilarse porque no han ahorrado lo suficiente.
Planificación financiera para la generación X
El potencial de coacción financiera puede ser sustancial, pero se pueden tomar medidas para reducir el estrés, equilibrar los presupuestos y mitigar los efectos de eventos de la vida no planificados. Aquí hay algunas recomendaciones para que la Generación X ponga en orden sus vidas financieras y se ocupe de todas las capas de ese sándwich generacional: los niños, los padres y ellos mismos.
Hacer un plan patrimonial
Esto es de vital importancia si tiene hijos dependientes y aún no tiene un testamento u otros documentos necesarios. No desea que el destino de sus dependientes o sus pertenencias lo decida un juez en un tribunal de sucesiones. Por lo tanto, ahora es el momento de hacer una cita con un abogado de planificación patrimonial para obtener su testamento, testamento vital, poderes notariales médicos y duraderos, y tal vez un fideicomiso en vida, creado para garantizar la transferencia rápida y sin problemas de todos sus dependientes., posesiones y responsabilidades para con sus herederos.
Y debido a que la liquidación de sucesiones puede ser un proceso emocionalmente delicado, hacer esto ahora puede permitirle a usted y a su familia pensar en cómo debe hacerse desde una perspectiva lógica y tranquila.
Obtenga un plan financiero integral
Cuando tenía 20 años, administrar sus finanzas era una cuestión bastante simple de adquirir buenos hábitos financieros, como ahorrar y hacer un presupuesto. Ahora se encuentra en un punto en el que sus finanzas son probablemente un poco más complicadas y una variable financiera, como la cantidad que contribuye al plan 401 (k) de su empresa, puede afectar varias otras áreas de maneras que se están volviendo difíciles de calcular o predecir con precisión.
Este impacto variable probablemente signifique que es hora de contratar a un asesor financiero o planificador financiero profesional que pueda conectar su flujo de caja, balance general, tolerancia al riesgo, objetivos de inversión, horizonte temporal y nivel impositivo en un sofisticado programa de planificación financiera. Esto puede darle al menos una idea de dónde se encuentra realmente desde el punto de vista financiero y qué debe hacer en el futuro para llegar a donde desea estar en la edad de jubilación. Solo esté preparado para ver algunos números desagradables al final, números que pueden indicar que no podrá jubilarse tan pronto como esperaba.
Administre su deuda
Si está pensando en comprar una casa, probablemente sea prudente buscar primero una hipoteca de tasa fija a 15 años. Es posible que las tasas de interés nunca vuelvan a ser tan bajas, al menos durante la vida de un miembro de la Generación X, y un préstamo a 15 años solo cobra un tercio de interés que una hipoteca a 30 años. Si la carga de su deuda se ha vuelto inmanejable, busque una de las firmas legítimas de administración de deudas que lo ayudarán a controlarla.
Obtenga una ventaja sobre la planificación universitaria
Aunque la mayoría de los expertos advierten a los padres sobre desviar los ahorros para la jubilación a los fondos universitarios de sus hijos, este es el momento de abrir una Cuenta de Ahorros Educativos Coverdell o un fondo del plan 529 si no existe. Sus hijos pueden contribuir a estos fondos al igual que usted, y el dinero que herede de sus padres u otros parientes fallecidos también puede ser una fuente de financiamiento para la universidad. Abrir una cuenta de jubilación individual para ellos puede ser otra buena opción, siempre y cuando esté seguro de que no retirarán las contribuciones para otros fines.
Obtenga una imagen financiera de los padres
Por supuesto, las conversaciones sobre dinero entre padres e hijos pueden ser incómodas. Pero si no ha hablado con sus padres sobre el estado de su salud y sus finanzas, probablemente sea el momento de empezar a rodar en esta área. Si la salud de sus padres está empeorando y no tienen un plan de sucesión, entonces puede ser prudente desembolsar el dinero en efectivo para pagar la operación si dan su consentimiento.
Consulte a cobertura de Medicare, Medigap y Medicaid. Tener una comprensión de lo que debe pagarse de su bolsillo puede determinar si comprar un seguro de atención a largo plazo (si aún es factible) y pólizas de seguro complementarias puede ser beneficioso.
Haga que los niños que regresan contribuyan
La presión de cuidar a los padres ancianos puede multiplicarse por el gasto de mantener a los hijos adultos. Exigir a los hijos que regresan a casa después de la universidad para ayudar con los gastos del hogar, incluido el pago de la renta, la compra de alimentos o la ayuda con el cuidado de los ancianos, puede aliviar parte de la presión asociada con el apoyo a varias generaciones. También puede proporcionar a los niños algunas lecciones de vida en materia de responsabilidad financiera y fiscal.