Puntaje de crédito gratuito: ¿es realmente gratis?

Tabla de contenido

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• Evite quedar atrapado
• Mejores sitios para informes crediticios gratuitos
• Mejores sitios para puntajes de crédito gratuitos
• La línea de fondo

En el entorno bancario actual, la decisión de ofrecerle una hipoteca u otorgarle una tarjeta de crédito a veces se reduce a una cosa simple: su puntaje crediticio. Con base en la información de su informe crediticio, esta calificación numérica proporciona una manera fácil de evaluar su riesgo de incumplimiento de un préstamo. No es de extrañar, entonces, que los consumidores estén ansiosos por conocer su puntaje y, si es posible, como parte de una verificación de crédito gratuita.

Evite quedar atrapado

Existe una multitud de sitios web que afirman ofrecer puntajes de crédito sin costo alguno. Sin embargo, hay un gran problema con muchos de ellos: en realidad no son gratuitos.

Cuando los visitantes se registran, a menudo se inscriben, sin saberlo, en un servicio de monitoreo de crédito que cobra una tarifa mensual. En 2010, la Comisión Federal de Comercio (FTC) intentó tomar medidas drásticas contra esta práctica. Requería que los sitios «gratuitos» proporcionaran una advertencia de que, según la ley federal, la única fuente autorizada para informes crediticios sin costo (aunque no para puntajes crediticios gratuitos) es AnnualCreditReport.com.1

Las empresas de seguimiento crediticio maniobraron hábilmente en torno a estas notificaciones. Freecreditreport.com, quizás el más conocido de estos sitios, comenzó a ofrecer puntajes de crédito por $ 1 (que donó a organizaciones benéficas) para evitar la regla de la FTC. Según lo informado por el New York Times, los consumidores que solicitaron su puntaje luego recibieron una suscripción de prueba a un servicio de monitoreo de crédito mensual. Si no lo cancelaban dentro de los siete días, se les cobraba $ 14.95 al mes. Sin embargo, a partir de diciembre de 2020, Freecreditreport.com ahora se comercializa abiertamente como «una parte de Experian», la conocida agencia de crédito, y afirma ofrecer monitoreo de crédito gratuito sin «tarjeta de crédito requerida».

Sin embargo, la táctica de $ 1 simplemente parece haber migrado. CreditCheckTotal.com actualmente ofrece tres informes de crédito y una puntuación FICO por $ 1 para una membresía de prueba de siete días en algo llamado «Experian CreditCheck Total». Después de siete días, durante los cuales puede cancelar su membresía en cualquier momento, automáticamente comenzará a cobrar $ 29.99 por mes por el servicio (casi el doble de la tarifa cobrada en 2010), y aunque puede cancelar en cualquier momento, la letra pequeña dice que «no será elegible para un reembolso prorrateado de la cuota de membresía pagada del mes actual». Es evidente que todavía se requiere vigilancia.

Mejores sitios para informes crediticios gratuitos

Si bien algunos sitios web usan el término «gratis» de manera generosa, en realidad hay más lugares que nunca para obtener un informe crediticio verdaderamente gratuito. Éstas incluyen:

• CreditSesame.com (que, al momento de escribir este artículo, resulta ser uno de losmejores servicios de monitoreo de crédito disponibles actualmente)
• CreditKarma.com
• BankRate.com (anteriormente Quizzle.com)
• Credit.com
• LendingTree.com
• Mint. Intuit.com
• WalletHub.com

En lugar de ganar dinero directamente de los consumidores, estas empresas recaudan ingresos por publicidad o cobran una tarifa a sus socios prestamistas cuando obtienen un nuevo cliente a través del sitio.

Si está esperando una trampa, aquí está: la calificación numérica que brindan estos sitios no es la calificación FICO en la que confían la mayoría de los bancos para tomar decisiones sobre préstamos. Más bien, le otorgan un VantageScore, creado en colaboración por informescrediticios: Experian, Equifax y TransUnion. Utiliza la misma información básica de sus informes crediticios, pero emplea una fórmula matemática algo diferente para calcular el puntaje.13 Eso no quiere decir que los VantageScores no sean valiosos. Siguen siendo útiles para realizar un seguimiento de las tendencias generales de su crédito y, en general, ofrecen una aproximación de lo que utilizan los prestamistas.

Mejores sitios para puntajes de crédito gratuitos

Si está interesado en ver su puntaje FICO actual, es posible que desee consultar con su banco o compañía de tarjeta de crédito. Un número creciente de emisores de tarjetas de crédito ofrecen ahora puntajes de crédito verdaderamente gratuitos como una forma de atraer a nuevos clientes. Incluyen:

• American Express
• Bank of America
• Barclaycard
• Persecución
• Citibank
• Descubrir
• Wells Fargo

Es posible que cualquier otra persona tenga que pagar si desea obtener su puntaje FICO real visitando myFICO.com. El sitio ofrece paquetes mensuales y de una sola vez. Los recurrentes cuestan $ 19.95 (básico), $ 29.95 (avanzado) o $ 39.95 (premier) por mes, con los planes avanzados y premier que incluyen monitoreo de robo de identidad. Los dos paquetes de una sola vez cuestan $ 19.95 por un informe de una sola agencia de crédito y $ 59.85 por un informe de las tres. Por supuesto, cuanto más pague, más funciones recibirá.

Como se mencionó anteriormente, si solo desea leer su informe crediticio sin ver su puntaje, puede hacerlo una vez al año, completamente gratis, en AnnualCreditReport.com. Lo bueno de este sitio autorizado por el gobierno es que puede solicitar informes de las tres oficinas. Debido a que algunos bancos usan solo uno o dos de los informes para tomar decisiones sobre préstamos, siempre es una buena idea asegurarse de que los tres contengan información precisa sobre su historial de préstamos.

La línea de fondo

Si bien la FTC ha tratado de aumentar la transparencia, algunos sitios web que ofrecen puntajes de crédito «gratuitos» han encontrado una forma de evitar esas reglas. Si un sitio web solicita su tarjeta de crédito antes de proporcionar una puntuación, espere encontrar una tarifa en su factura antes de que pase mucho tiempo. Por supuesto, como existen recursos para ver estos datos de forma gratuita, probablemente sea allí donde debería comenzar su búsqueda.