Leyes de clasificación de archivo y uso
¿Qué son las leyes de clasificación de archivo y uso?
Las leyes de clasificación de archivo y uso son regulaciones de seguros que permiten a una compañía de seguros utilizar nuevas tarifas antes de recibir la aprobación estatal. Las leyes de calificación de archivo y uso permiten a la aseguradora usar inmediatamente las nuevas tarifas, y el regulador de seguros tiene la opción de anular cualquier cambio de tarifa si determina que el cambio no puede justificarse.
Explicación de las leyes de clasificación de archivo y uso
Los seguros están regulados a nivel estatal, y los estados utilizan diferentes mecanismos para regular las tarifas que las compañías de seguros pueden cobrar a los consumidores. Los reguladores equilibran la necesidad de una aseguradora de permanecer solvente ofreciendo pólizas que generan suficientes primas en relación con los beneficios prometidos, al tiempo que garantizan a los consumidores se les ofrecen pólizas a precios razonables. Esto significa que los reguladores de seguros estatales monitorean y aprueban las tarifas.
Los reguladores tienen varias opciones cuando se trata de aprobar nuevas tarifas. En un marco regulatorio de aprobación previa, las compañías de seguros primero deben obtener aprobación para cualquier cambio de tarifa, y la aprobación requiere que la aseguradora justifique por qué es necesario un cambio de tarifa. Las leyes de calificación flexible permiten que una aseguradora ajuste inmediatamente sus tarifas a menos que el cambio porcentual esté por encima de cierto umbral. Cualquier aumento de la tarifa por encima del umbral incurrirá en un escrutinio regulatorio para garantizar que no sea irrazonable. Las leyes de competencia abierta permiten a las compañías de seguros cambiar las tarifas a su discreción, siempre que la compañía les dé a los reguladores una copia de su programa de calificaciones cuando se les solicite.
Las leyes de calificaciones de archivo y uso permiten que los reguladores de seguros permitan que las fuerzas del mercado determinen las tarifas, al mismo tiempo que les brindan a los reguladores la opción de intervenir para garantizar que el mercado esté ordenado y los consumidores estén protegidos. La idea es que las compañías de seguros se autorregularán cuando se trata de aumentar las tarifas, ya que cobrar más que las compañías de seguros competidoras por un tipo de póliza sacará a la aseguradora del mercado. La mayoría de los estados utilizan un enfoque de archivo y uso en lugar de exigir a las aseguradoras que obtengan una aprobación previa para los cambios de tarifas.
Leyes de clasificación de archivo y uso frente a otras leyes de clasificación de seguros
Hay otros cinco tipos básicos de leyes de tarifas de seguros:
- Las aseguradoras con aprobación previa deben enviar las tarifas a la autoridad de calificación estatal y obtener la aprobación antes de usarlas. En algunos estados, la aseguradora puede asumir que las tarifas han sido aprobadas, si no ha tenido noticias del departamento de seguros dentro de un período de tiempo específico (como 30 días).
- Las aseguradoras de Use-and-File pueden usar nuevas tarifas de inmediato, pero deben presentarlas al regulador dentro de un período de tiempo específico.
- Las aseguradoras de aprobación previa modificada deben obtener aprobación previa solo para cambios de tarifas que sean el resultado de una mejora o deterioro de la experiencia de pérdida de la aseguradora.
- Las aseguradoras de Flex Rating deben obtener aprobación para cambios de tarifas que excedan un porcentaje específico. Por ejemplo, es posible que se requiera que las aseguradoras obtengan una aprobación previa si aumentan o disminuyen sus tarifas en más del 7 por ciento.
- No se requiere que los aseguradores presenten tarifas u obtengan la aprobación del regulador