Los ingresos por comisiones
¿Qué son los ingresos por comisiones?
Las instituciones financieras ganan dinero solo de dos maneras: cobrando intereses sobre préstamos y cobrando tarifas por los servicios.
Los ingresos por comisiones son los ingresos obtenidos de los cargos relacionados con la cuenta. Los cargos que generan ingresos por tarifas incluyen cargos por fondos insuficientes, cargos por sobregiro, cargos por pagos atrasados, cargos por exceso de límite, cargos por transferencias bancarias, cargos por servicio mensual y cargos por investigación de cuentas, entre otros.
Las cooperativas de crédito, los bancos y las compañías de tarjetas de crédito son tipos de instituciones financieras que obtienen ingresos por comisiones.
Comprensión de los ingresos por comisiones
Los ingresos por intereses son el dinero que una institución gana prestando dinero e incluye los pagos de intereses sobre hipotecas, préstamos para pequeñas empresas, líneas de crédito, préstamos personales y préstamos para estudiantes. Otra fuente muy lucrativa de ingresos por intereses son los saldos remanentes de las tarjetas de crédito.
Conclusiones clave
- Los ingresos por comisiones son los ingresos que una institución financiera obtiene por servicios en lugar de pagos de intereses.
- Los ingresos por comisiones se han disparado desde que la desregulación bancaria de los años 80 permitió a las instituciones financieras diversificarse en servicios de inversión y seguros.
- Las tarifas también han aumentado para los servicios bancarios estándar, como cuentas corrientes y retiros en cajeros automáticos.
Las instituciones financieras también obtienen una parte importante de sus ingresos de las comisiones, que a veces se denominan ingresos distintos de los intereses. De hecho, los ingresos por tarifas se han disparado desde la década de 1980.
La desregulación de la industria bancaria a mediados de la década de 1980 ofreció a los bancos nuevas oportunidades para vender servicios no tradicionales basados en tarifas. Los ingresos no financieros ya representaban casi una cuarta parte de todos los ingresos operativos generados por los bancos comerciales. Ese porcentaje aumentó drásticamente a medida que las instituciones bancarias estadounidenses se diversificaron en otras actividades financieras, incluida la banca de inversión, la banca comercial, la venta de seguros y los servicios de corretaje.
$ 30
La tarifa promedio que se cobra por un cheque sin fondos a partir de 2019.
Los ingresos por comisiones no financieras despegaron con la Ley Gramm-Leach-Bliley (GLB) de 1999, que creó un marco de sociedades financieras de cartera (FHC) que permite la propiedad común de las actividades bancarias y no bancarias. La Ley GLB fue el catalizador que eliminó la aclamada Ley Glass-Steagall (1933), que prohibía mezclar la banca comercial con otras actividades de servicios financieros como los servicios de banca de inversión.
Al mismo tiempo, los bancos comerciales comenzaron a maximizar los ingresos de las comisiones que recaudaban de sus líneas de negocio tradicionales, como las cuentas corrientes y de ahorro.
Una bonanza de tarifas
Se estima que los ingresos por comisiones distintas de intereses ahora representan casi la mitad de todos los ingresos operativos generados por los bancos comerciales de EE. UU.
No importa cuán bajas sean las tasas de interés de las hipotecas, los bancos pueden confiar en una variedad de tarifas como una fuente constante de ingresos. El cargo promedio por un cheque sin fondos era de $ 30 a partir de 2019. Los grandes bancos recaudaron $ 11 mil millones solo en cargos por sobregiro de sus clientes estadounidenses en 2019.
Según Forbes, eso no incluye la tarifa de depósito devuelto que se cobra a las personas que depositaron los cheques sin fondos. La tarifa promedio por usar un retiro en un cajero automático fuera de la red fue de $ 4.72.
Otras tarifas comunes pueden incluir tarifas de mantenimiento de cuenta mensual para cuentas corrientes y de ahorro y tarifas de saldo mínimo. Los servicios especiales también incurren en tarifas, como tarifas de transacciones extranjeras, tarifas de cheques de caja y tarifas de estado de cuenta en papel.