Reaseguro facultativo versus reaseguro por tratado: ¿Cuál es la diferencia?
Reaseguro facultativo versus reaseguro por tratado: descripción general
Los tratados facultativos de reaseguro y reaseguro son dos tipos de contratos de reaseguro. En lo que respecta al reaseguro facultativo, el asegurador principal cubre un riesgo o una serie de riesgos registrados en sus propios libros. El reaseguro por tratado, por otro lado, es un seguro comprado por una aseguradora a otra compañía. Con el reaseguro facultativo, el reasegurador puede revisar los riesgos involucrados en una póliza de seguro y aceptarlos o rechazarlos. Pero el reasegurador en una póliza de reaseguro de tratado, por otro lado, generalmente acepta todos los riesgos involucrados con ciertas pólizas.
Conclusiones clave
- El reaseguro facultativo y convencional son ambas formas de reaseguro.
- El reaseguro facultativo es el reaseguro para un solo riesgo o un paquete definido de riesgos.
- El reaseguro facultativo se produce cuando la reaseguradora insiste en realizar su propia suscripción para algunas o todas las pólizas a reasegurar.
- La empresa cedente en el contrato de reaseguro se compromete a ceder todos los riesgos al reasegurador.
- El reasegurador en el reaseguro por tratado acuerda cubrir todos los riesgos, aunque el reasegurador no haya realizado una suscripción individual para cada póliza.
Reaseguro facultativo
El reaseguro facultativo suele ser la forma más sencilla de que una aseguradora obtenga protección de reaseguro. Estas políticas también son las más fáciles de adaptar a circunstancias específicas.
El reaseguro facultativo es un reaseguro comprado por una aseguradora para un solo riesgo o un paquete definido de riesgos. Por lo general, una transacción única, se produce siempre que la compañía de reaseguros insiste en realizar su propia suscripción para algunas o todas las pólizas a reasegurar. Según estos acuerdos, cada póliza suscrita facultativamente se considera una sola transacción, no agrupada por clase. Estos contratos de reaseguro suelen ser menos atractivos para la empresa cedente, que puede verse obligada a retener solo las pólizas más riesgosas.
Suponga que un proveedor de seguros estándar emite una póliza sobre los principales inmuebles comerciales, como un gran edificio de oficinas corporativas. La póliza está escrita por $ 35 millones, lo que significa que la aseguradora original enfrenta una responsabilidad potencial de $ 35 millones si el edificio sufre daños graves. Pero la aseguradora cree que no puede pagar más de $ 25 millones. Entonces, incluso antes de aceptar emitir la póliza, la aseguradora debe buscar reaseguro facultativo y probar el mercado hasta que obtenga compradores por los $ 10 millones restantes. La aseguradora podría obtener partes de los $ 10 millones de 10 reaseguradoras diferentes. Pero sin eso, no puede aceptar emitir la póliza. Una vez que tenga el acuerdo de las compañías para cubrir los $ 10 millones y esté seguro de que potencialmente puede cubrir el monto total en caso de que surja un reclamo, puede emitir la póliza.
Reaseguro por tratado
El reaseguro por tratado ocurre cuando la compañía cedente acepta ceder todos los riesgos dentro de una clase específica de pólizas de seguro a la compañía de reaseguros. A su vez, la reaseguradora se compromete a indemnizar a la cedente de todos los riesgos en la misma, aunque la reaseguradora no haya realizado la suscripción individual de cada póliza. El reaseguro a menudo se aplica incluso a aquellas pólizas que aún no se han suscrito, siempre que pertenezcan a la clase previamente acordada.
La característica más importante de un acuerdo de tratado es la falta de suscripción individual en nombre del asegurador que asume. Esta estructura transfiere los riesgos de suscripción de la empresa cedente a la empresa asumiente, dejando a la empresa asumiente expuesta a la posibilidad de que el proceso de suscripción inicial no evaluara adecuadamente los riesgos a asegurar.
Hay diferentes tipos de acuerdos de tratados. El más común son los llamados tratados proporcionales, en los que se reasegura un porcentaje de las pólizas originales del asegurador cedente, hasta un límite. Cualquier póliza emitida que exceda el límite no estará cubierta por el tratado de reaseguro.
Por ejemplo, una compañía de reaseguros puede acordar indemnizar el 75% de las primas de las pólizas de reaseguro son más bajas cuando los límites de retención son más altos.
Consideraciones Especiales
Las compañías de reaseguro ofrecen seguros a otras aseguradoras, protegiéndose contra circunstancias en las que la aseguradora tradicional no tiene suficiente dinero para pagar todas las reclamaciones contra sus pólizas escritas. Los contratos de reaseguro tienen lugar entre un reasegurador o empresa asumiente y la empresa reasegurada o cedente. En efecto, un proveedor de seguros estándar puede distribuir aún más su propio riesgo de pérdida mediante la celebración de un contrato de reaseguro.
Las compañías de reaseguro brindan cobertura a otras aseguradoras que no pueden pagar todas las reclamaciones contra sus pólizas escritas.
En un acuerdo de seguro tradicional, el riesgo de pérdida se distribuye entre muchos asegurados diferentes, cada uno de los cuales paga una prima al asegurador a cambio de la protección del asegurador contra algún evento potencial incierto. Es un modelo de negocio que funciona siempre que la suma de las primas recibidas de todos los miembros supere la cantidad pagada en las reclamaciones de seguros contra las pólizas. Sin embargo, hay ocasiones en las que la cantidad pagada en reclamaciones por la aseguradora excede la suma de dinero recibida de las primas de los asegurados. En tales casos, es la aseguradora quien enfrenta el mayor riesgo de pérdida.