Reaseguro facultativo
¿Qué es el reaseguro facultativo?
El reaseguro facultativo es una cobertura comprada por una aseguradora primaria para cubrir un solo riesgo, o un bloque de riesgos, que se encuentra en el libro de operaciones de la aseguradora principal. El reaseguro facultativo es uno de los dos tipos de reaseguro (el otro tipo de reaseguro se llama reaseguro por tratado). El reaseguro facultativo se considera más como un trato transaccional único, mientras que el reaseguro por tratado es típicamente parte de un acuerdo de cobertura a largo plazo entre dos partes.
Conclusiones clave
- El reaseguro facultativo es la cobertura que adquiere un asegurador principal para cubrir un riesgo único o un bloque de riesgos que se encuentran en el libro de negocios del asegurador principal.
- El reaseguro facultativo permite a la compañía de reaseguro revisar los riesgos individuales y determinar si los acepta o rechaza, por lo que su naturaleza está más enfocada que el reaseguro por tratado.
- Al cubrirse contra uno o un bloque de riesgos, el reaseguro brinda al asegurador más seguridad para su patrimonio y solvencia y más estabilidad cuando ocurren eventos inusuales o importantes.
Cómo funciona el reaseguro facultativo
Una compañía de seguros que celebra un contrato de reaseguro con una compañía de reaseguro, también conocida como compañía cedente, lo hace para transferir parte de su riesgo a cambio de una tarifa. Esta tarifa puede ser una parte de la prima que recibe la aseguradora por una póliza. El asegurador principal que cede el riesgo al reasegurador tiene la opción de ceder riesgos específicos o un bloque de riesgos. Los tipos de contrato de reaseguro determinan si el reasegurador puede aceptar o rechazar un riesgo individual, o si el reasegurador debe aceptar todos los riesgos especificados.
El reaseguro facultativo permite a la compañía de reaseguros revisar los riesgos individuales y determinar si los acepta o rechaza. La rentabilidad de una empresa de reaseguros depende de qué tan sabiamente elija a sus clientes. En un acuerdo de reaseguro facultativo, la empresa cedente y el reasegurador crean un certificado facultativo que indica que el reasegurador está aceptando un riesgo determinado.
Las compañías de seguros que buscan ceder el riesgo a un reasegurador pueden encontrar que los contratos de reaseguro facultativo son más costosos que el reaseguro por tratado. Esto se debe a que el reaseguro por tratado cubre un «libro» de riesgos. Este es un indicador de que se espera que la relación entre la empresa cedente y el reasegurador se convierta en una relación a largo plazo (en comparación con si el reasegurador solo quiere cubrir un único riesgo en una transacción única). Si bien el aumento del costo es una carga, un acuerdo de reaseguro facultativo puede permitir a la empresa cedente reasegurar riesgos específicos que de otro modo no podría asumir.
Reaseguro por tratado versus reaseguro facultativo
Tanto los contratos convencionales como los de reaseguro facultativo pueden suscribirse sobre una base proporcional o de exceso de pérdida (o una combinación de ambas).
El reaseguro por tratado es un acuerdo amplio que cubre una parte de una clase en particular (o clase de negocio), como la indemnización laboral completa o el negocio de propiedad de una aseguradora. Los tratados de reaseguro cubren automáticamente todos los riesgos, escritos por el asegurado, que caen dentro de los términos del tratado, a menos que excluyan específicamente ciertas exposiciones.
Si bien el reaseguro por tratado no requiere la revisión de los riesgos individuales por parte del reasegurador, exige una revisión cuidadosa de la filosofía, la práctica y la experiencia histórica de suscripción del asegurador cedente.
El reaseguro facultativo suele ser la forma más sencilla de que una aseguradora obtenga protección de reaseguro; Estas políticas también son las más fáciles de adaptar a circunstancias específicas.
Los contratos de reaseguro facultativo tienen una naturaleza mucho más focalizada. Cubren pólizas subyacentes individuales y se redactan sobre una base específica de pólizas. Un contrato facultativo cubre un riesgo específico del asegurador cedente. Un reasegurador y un asegurador cedente deben acordar los términos y condiciones para cada contrato individual. Los acuerdos de reaseguro facultativo a menudo cubren exposiciones a riesgos catastróficos o inusuales.
Debido a que es tan específico, el reaseguro facultativo requiere el uso de personal y recursos técnicos sustanciales para las actividades de suscripción.
Beneficios del reaseguro facultativo
Al cubrirse contra un solo riesgo, o un bloque de riesgos, el reaseguro brinda al asegurador más seguridad para su capital y solvencia (y más estabilidad cuando ocurren eventos inusuales o importantes).
El reaseguro también permite que una aseguradora suscriba pólizas, cubriendo un mayor volumen de riesgos sin aumentar excesivamente los costos de cubrir sus márgenes de solvencia, el monto por el cual se considera que los activos de la compañía de seguros, a valores razonables, exceden sus pasivos y otros comparables. compromisos. De hecho, el reaseguro pone a disposición de las aseguradoras importantes activos líquidos en caso de pérdidas excepcionales.
Ejemplo de reaseguro facultativo
Suponga que un proveedor de seguros estándar emite una póliza sobre los principales inmuebles comerciales, como un gran edificio de oficinas corporativas. La póliza está escrita por $ 35 millones, lo que significa que la aseguradora original enfrenta una responsabilidad potencial de $ 35 millones si el edificio sufre daños graves. Pero la aseguradora cree que no puede pagar más de $ 25 millones.
Entonces, antes incluso de acordar emitir la póliza, la aseguradora debe buscar reaseguro facultativo y probar el mercado hasta obtener compradores por los $ 10 millones restantes. La aseguradora podría obtener partes de los $ 10 millones de 10 reaseguradoras diferentes. Pero sin eso, no puede aceptar emitir la póliza. Una vez que tenga el acuerdo de las compañías para cubrir los $ 10 millones y esté seguro de que potencialmente puede cubrir el monto total en caso de que surja un reclamo, puede emitir la póliza.