Ley de transferencia electrónica de fondos (EFTA)
¿Qué es la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos (EFTA)?
La Ley de Transferencia Electrónica de Fondos (EFTA) es una ley federal que protege a los consumidores cuando transfieren fondos electrónicamente, incluso mediante el uso de tarjetas de débito, cajeros automáticos (ATM) y retiros automáticos de una cuenta bancaria. Entre otras protecciones, la EFTA proporciona una forma de corregir errores de transacción y limita la responsabilidad derivada de una tarjeta perdida o robada.
Conclusiones clave
- La Ley de Transferencia Electrónica de Fondos (EFTA) protege a los consumidores cuando transfieren fondos electrónicamente.
- La EFTA se promulgó en 1978 como resultado del mayor uso de los cajeros automáticos.
- La protección bajo la EFTA incluye transferencias realizadas a través de cajeros automáticos, tarjetas de débito, depósitos directos, puntos de venta y teléfono.
Comprensión de la Ley de transferencia electrónica de fondos (EFTA)
Las transferencias electrónicas de fondos son transacciones que utilizan computadoras, teléfonos o bandas magnéticas para autorizar a una institución financiera a acreditar o debitar la cuenta de un cliente. Las transferencias electrónicas incluyen el uso de cajeros automáticos, tarjetas de débito, depósitos directos,transacciones en puntos de venta (POS), transferencias iniciadas por teléfono,sistemas de cámara de compensación automatizada (ACH) y retiros preautorizados de cuentas corrientes o de ahorro.
La EFTA describe los requisitos que deben cumplir las instituciones bancarias y los consumidores cuando se producen errores. En virtud de esta ley, los consumidores pueden impugnar los errores, corregirlos y recibir sanciones económicas limitadas. La EFTA también requiere que los bancos proporcionen cierta información a los consumidores y define cómo pueden limitar su responsabilidad en caso de pérdida o robo de una tarjeta.
El uso de cheques de papelha disminuido constantemente desde que se aprobó la AELC, pero los cheques continúan sirviendo como prueba contundente del pago. La explosión de las transacciones financieras electrónicas creó la necesidad de nuevas reglas que dieran a los consumidores el mismo nivel de confianza que tienen en el sistema de cheques. Esto incluye la capacidad de impugnar errores, corregirlos dentro de un período de 60 días y limitar la responsabilidad por una tarjeta perdida a $ 50 si se informa como perdida dentro de dos días hábiles.
Si se notifica a la institución dentro de los tres a 59 días posteriores a la pérdida de la tarjeta, la responsabilidad podría ser de hasta $ 500. Y si no se informa dentro de los 60 días, el consumidor no está protegido de ninguna responsabilidad, lo que significa que podría perder todos los fondos en la cuenta asociada y ser responsable de pagar cualquier cargo porsobregiro.
Historia de la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos (EFTA)
El Congreso aprobó la EFTA en 1978 en respuesta al crecimiento de los cajeros automáticos y banca electrónica, y la Junta de la Reserva Federal (FRB) implementado como Reglamento E. La ley estableció reglas para proteger a los consumidores y definió los derechos y responsabilidades de todos los participantes involucrados en la transferencia de fondos electrónicamente.
La autoridad normativa de la EFTA finalmente migró de la Reserva Federal (Fed) a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) en 2011, luego de la promulgación de la Ley de Protección al Consumidor y Reforma Dodd-Frank de Wall Street.
Las tarjetas de regalo, las tarjetas de valor almacenado, las tarjetas de crédito y las tarjetas telefónicas prepagas están excluidas de la EFTA.
Servicios protegidos por la Ley de transferencia electrónica de fondos (EFTA)
Los servicios básicos que están protegidos por la EFTA incluyen:
- Cajeros automáticos : La EFTA autoriza el acceso a los cajeros automáticos las 24 horas.
- Depósito directo : la mayoría de los bancos ofrecen depósito directo, que le permite preautorizar depósitos, incluidos cheques de nómina y beneficios gubernamentales, o pagos de facturas recurrentes, como hipotecas, pagos de seguros o facturas de servicios públicos.
- Pago por teléfono : puede autorizar a su institución financiera a realizar pagos o transferir fondos por teléfono. Los bancos deben confirmar su identidad haciendo preguntas específicas de la cuenta.
- Internet : puede acceder a sus cuentas a través de los portales en línea de las instituciones financieras para monitorear la actividad, verificar saldos, transferir fondos y pagar facturas.
- Tarjeta de débito : las tarjetas de débito emitidas por instituciones financieras permiten a los consumidores realizar compras en línea o en una tienda o negocio minorista.
- Conversión de cheques electrónicos : esta función permite a una empresa convertir un cheque de papel en un pago electrónico escaneando el cheque y capturando el nombre del banco, la dirección, el número de cuenta y el número de ruta. Después de que el cheque en papel se escanea en un pago electrónico, se vuelve nulo y sin efecto.
Tiene derecho a detener las transferencias preautorizadas en cualquier momento, independientemente de los términos del contrato que se opongan.
Requisitos de la Ley de transferencia electrónica de fondos (EFTA) para proveedores de servicios
La EFTA requiere que las instituciones financieras y cualquier tercero involucrado en los servicios de transferencia electrónica de fondos revelen la siguiente información a los consumidores:
- Un resumen de responsabilidad con respecto a transacciones y transferencias no autorizadas
- Información de contacto de la (s) persona (s) que deben ser notificadas en caso de una transacción no autorizada, junto con el procedimiento para informar y presentar una reclamación.
- Los tipos de transferencias que puede realizar, las tarifas asociadas con ellas y las limitaciones que puedan existir.
- Un resumen de sus derechos, incluido el derecho a recibir estados de cuenta periódicos y recibos de compra en POS
- Un resumen de la responsabilidad de la institución hacia usted si no realiza o detiene ciertas transacciones
- Las circunstancias en las que una institución compartirá información con un tercero sobre su cuenta y las actividades de su cuenta.
- Un aviso que describe cómo informar un error, solicitar más información y la cantidad de tiempo dentro del cual debe presentar su informe.