Enmienda Durbin
¿Qué es la Enmienda Durbin?
La Enmienda Durbin es parte de la Ley de Protección al Consumidor y Reforma de Dodd-Frank Wall Street que limita las tarifas de transacción impuestas a los comerciantes por los emisores de tarjetas de débito. La enmienda, que lleva el nombre del senador estadounidense Richard J. Durbin e introducida en 2010, propuso restringir estas tarifas de intercambio, que promediaban 44 centavos por transacción en función del 1% al 3% del monto de la transacción, a 12 centavos por transacción para los bancos con $ 10 mil millones o más en activos.1
Entendiendo la Enmienda Durbin
La enmienda se basó en la creencia de que las tarifas de intercambio no eran razonables y proporcionales a los costos de los emisores de tarjetas. Cuando el proyecto de ley se convirtió en ley en 2010, las tarifas de intercambio se limitaron a 21 centavos por transacción más el 5% del monto de la transacción. Algunos bancos implementaron nuevas tarifas y eliminaron los servicios gratuitos en un intento de compensar sus pérdidas de ingresos por tarifas de intercambio.
Cómo ha afectado la Enmienda Durbin al comercio y la banca
Existe cierto debate sobre la eficacia y el impacto que la enmienda ha tenido en los consumidores, minoristas y bancos. Quienes han pedido la derogación de la enmienda han citado una circunstancia en la que los minoristas más grandes no han transferido los ahorros previstos a los consumidores y, en cambio, han aumentado las tarifas de otras maneras. Tales afirmaciones también afirman que los minoristas más pequeños bajo la Enmienda Durbin perdieron algunas de las ventajas de precios que disfrutaban anteriormente en comparación con sus rivales más grandes. Anteriormente había flexibilidad en las tarifas de intercambio, lo que permitía a algunos minoristas disfrutar de descuentos en ciertos artículos de menor costo, lo que les permitía retener más ganancias.
Si bien la enmienda afectó el uso de la tarjeta de débito, las tarifas comparables en compras con tarjeta de crédito no se vieron afectadas. Esto ha llevado a mayores recompensas de algunos bancos por el uso de tarjetas de crédito, ya que ofrecen una mejor oportunidad para que la institución gane dinero. Si está buscando evitar los efectos de la Enmienda Durbin y recibir beneficios adicionales, asegúrese de investigar las mejores tarjetas de crédito de recompensas para las que puede calificar.
Se han realizado algunos esfuerzos para introducir cambios similares para todas las llamadas tarifas de deslizamiento, independientemente del tipo de tarjeta utilizada en la transacción.
Los bancos han afirmado que el límite de las tarifas limitaba su capacidad para reinvertir en sí mismos de otras formas, como ofrecer cuentas corrientes gratuitas como opciones a sus clientes. Es posible que algunos bancos también hayan eliminado los programas de recompensas de tarjetas de débito. Algunas de las nuevas tarifas introducidas incluyeron tarifas altas en las cuentas de depósito, mayores multas por fondos insuficientes y cargos de mantenimiento mensual para las cuentas que no mantienen un saldo mínimo más alto de lo que se requería anteriormente.
Con el debate en curso, ha habido esfuerzos en el Congreso para derogar la enmienda, una campaña respaldada por minoristas más pequeños y algunos bancos comunitarios y uniones de crédito.