Relación deuda-ingresos (DTI)

Tabla de contenido

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• ¿Qué es la relación DTI?
• Comprensión de la relación deuda-ingresos (DTI)
• Fórmula y cálculo DTI
• Limitaciones de la relación DTI
• Ejemplo de relación deuda-ingresos
• Cómo reducir la relación deuda-ingresos
• Ejemplo del mundo real de la relación DTI
• Preguntas frecuentes

¿Qué es la relación deuda-ingresos (DTI)?

La relación deuda-ingresos (DTI) es el porcentaje de su ingreso bruto mensual que se destina al pago de sus pagos mensuales de deuda y es utilizado por los prestamistas para determinar su riesgo de endeudamiento.

Comprensión de la relación deuda-ingresos (DTI)

Una relación de deuda a ingresos (DTI) baja demuestra un buen equilibrio entre la deuda y los ingresos. En otras palabras, si su índice de DTI es del 15%, eso significa que el 15% de sus ingresos brutos mensuales se destina a pagos de deudas cada mes. Por el contrario, una relación DTI alta puede indicar que una persona tiene demasiada deuda por la cantidad de ingresos que gana cada mes.

Por lo general, es probable que los prestatarios con una relación deuda / ingresos baja administren sus pagos mensuales de la deuda de manera eficaz. Como resultado, los bancos y los proveedores de crédito financiero quieren ver índices de DTI bajos antes de otorgar préstamos a un prestatario potencial. La preferencia por ratios DTI bajos tiene sentido, ya que los prestamistas quieren asegurarse de que un prestatario no esté sobrecargado, lo que significa que tiene demasiados pagos de deuda en relación con sus ingresos.

Como pauta general, el 43% es el índice de DTI más alto que un prestatario puede tener y aun así calificar para una hipoteca. Idealmente, los prestamistas prefieren una relación deuda-ingresos inferioral 36%, con no más del 28% de esa deuda destinada al servicio de una hipoteca o al pago de la renta.

La proporción máxima de DTI varía de un prestamista a otro. Sin embargo, cuanto menor sea la relación deuda-ingresos, mayores serán las posibilidades de que el prestatario sea aprobado, o al menos considerado, para la solicitud de crédito.

Fórmula y cálculo DTI

La relación deuda-ingresos (DTI) es una medida de las finanzas personales que compara el pago mensual de la deuda de un individuo con su ingreso bruto mensual. Su ingreso bruto es su paga antes de que se deduzcan los impuestos y otras deducciones. La relación deuda-ingresos es el porcentaje de su ingreso mensual bruto que se destina a pagar sus pagos mensuales de deuda.

El índice DTI es una de las métricas que los prestamistas, incluidos los prestamistas hipotecarios, utilizan para medir la capacidad de una persona para administrar los pagos mensuales y pagar las deudas.

1. Resuma los pagos mensuales de su deuda, incluidas préstamos y la hipoteca.
2. Divida el monto total del pago mensual de su deuda por su ingreso bruto mensual.
3. El resultado arrojará un decimal, así que multiplique el resultado por 100 para lograr su porcentaje de DTI.

A veces, la relación deuda-ingresos se agrupa junto con la relación deuda-límite. Sin embargo, las dos métricas tienen diferencias claras.

El índice de deuda a límite, que también se denomina índice de utilización del crédito, es el porcentaje del crédito total disponible de un prestatario que se utiliza actualmente. En otras palabras, los prestamistas quieren determinar si está maximizando sus tarjetas de crédito. El índice DTI calcula sus pagos mensuales de deuda en comparación con sus ingresos, por lo que la utilización del crédito mide sus saldos de deuda en comparación con la cantidad de crédito existente para el que ha sido aprobado por las compañías de tarjetas de crédito.

Limitaciones de la relación deuda-ingresos (DTI)

Aunque es importante, el índice DTI es solo un índice o métrica financiera que se utiliza para tomar una decisión crediticia. El historial crediticio y el puntaje crediticio de un prestatario también tendrán un gran peso en la decisión de otorgar crédito a un prestatario. Un puntaje de crédito es un valor numérico de su capacidad para pagar una deuda. Varios factores impactan un puntaje de manera negativa o positiva, e incluyen pagos atrasados, morosidad, número de cuentas de crédito abiertas, saldos en tarjetas de crédito en relación con sus límites de crédito o utilización del crédito.

El índice DTI no distingue entre diferentes tipos de deuda y el costo de servicio de esa deuda. Las tarjetas de crédito tienen tasas de interés más altas que los préstamos para estudiantes, pero se agrupan en el cálculo del índice DTI. Si transfirió sus saldos de sus tarjetas de alta tasa de interés a una tarjeta de crédito de bajo interés, sus pagos mensuales disminuirían. Como resultado, sus pagos mensuales totales de deuda y su índice DTI disminuirían, pero su deuda total pendiente permanecería sin cambios.

La relación deuda-ingresos es una relación importante que se debe monitorear cuando se solicita un crédito, pero es solo una métrica utilizada por los prestamistas para tomar una decisión crediticia.

Ejemplo de relación deuda-ingresos

John está buscando obtener un préstamo y está tratando de calcular su relación deuda-ingresos. Las facturas e ingresos mensuales de John son los siguientes:

• hipoteca: $ 1,000
• préstamo de automóvil: $ 500
• tarjetas de crédito: $ 500
• ingreso bruto: $ 6,000

El pago mensual total de la deuda de John es de $ 2,000:

PS2,000=PS1,000+PS500+PS500\ $ 2,000 = \ $ 1,000 + \ $ 500 + \ $ 500$2,000=$1,000+$500+$500

La relación DTI de John es 0,33:

En otras palabras, John tiene una relación deuda-ingresos del 33%.

Cómo reducir la relación deuda-ingresos

Puede reducir su relación deuda-ingresos reduciendo su deuda recurrente mensual o aumentando su ingreso mensual bruto.

Utilizando el ejemplo anterior, si John tiene la misma deuda mensual recurrente de $ 2,000 pero su ingreso bruto mensual aumenta a $ 8,000, el cálculo de su índice DTI cambiará a $ 2,000 ÷ $ 8,000 para una relación deuda-ingresos de 0.25 o 25%.

De manera similar, si los ingresos de John se mantienen iguales en $ 6,000, pero puede pagar el préstamo de su automóvil, sus pagos mensuales de deudas recurrentes caerían a $ 1,500 ya que el pago del automóvil fue de $ 500 por mes. El índice DTI de John se calcularía como $ 1,500 ÷ $ 6,000 = 0,25 o 25%.

Si John puede reducir sus pagos mensuales de deuda a $ 1,500 y aumentar su ingreso bruto mensual a $ 8,000, su índice de DTI se calcularía como $ 1,500 ÷ $ 8,000, lo que equivale a 0,1875 o 18,75%.

El índice DTI también se puede usar para medir el porcentaje de ingresos que se destina a los costos de vivienda, que para los inquilinos es el monto del alquiler mensual. Los prestamistas buscan ver si un prestatario potencial puede administrar su carga de deuda actual mientras paga su alquiler a tiempo, dados sus ingresos brutos.

Ejemplo del mundo real de la relación DTI

Wells Fargo Corporation sus pautas de las relaciones deuda-ingresos que consideran solventes o necesitan mejorar.

• El 35% o menos generalmente se considera favorable y su deuda es manejable. Es probable que le quede dinero después de pagar las facturas mensuales.
• 36% a 49% significa que su índice DTI es adecuado, pero tiene margen de mejora. Los prestamistas pueden solicitar otros requisitos de elegibilidad.
• Una relación DTI del 50% o más significa que tiene dinero limitado para ahorrar o gastar. Como resultado, es probable que no tenga dinero para manejar un evento imprevisto y tendrá opciones limitadas de préstamos.

Preguntas frecuentes