Facturación de ciclo doble
¿Qué es la facturación de ciclo doble?
La facturación de doble ciclo es un método para calcular elinterés de la tarjeta de crédito en el que el interés se aplica al promedio del saldo pendiente de los dos meses anteriores. La práctica fue prohibida por el Congreso de los Estados Unidos en 2009 mediante la aprobación de la Ley de TARJETA de Crédito.
Antes de que se introdujera esta legislación, las empresas de tarjetas de crédito utilizaban ampliamente la facturación de doble ciclo, a menudo sin el conocimiento de sus clientes. Para muchos clientes, tuvo el efecto de aumentar su carga de intereses total.
Conclusiones clave
- La facturación de doble ciclo es un método de cálculo de intereses utilizado por las compañías de tarjetas de crédito que ahora está prohibido, luego de un fallo del Congreso.
- La práctica permite a la compañía de tarjetas de crédito cobrar intereses adicionales al incorporar el saldo promedio diario de los dos meses anteriores, en lugar de simplemente el mes actual.
- Básicamente, este método obliga a los titulares de tarjetas a pagar intereses sobre los saldos que ya hayan pagado en el mes anterior.
Cómo funciona la facturación de ciclo doble
La facturación de doble ciclo es uno de los muchos métodos que se utilizan para calcular el interés adeudado por un usuario de tarjeta de crédito. Antes de ser prohibida en 2009, la facturación de doble ciclo se calculaba comúnmente tomando el saldo diario promedio del mes actual y anterior y luego cobrando una doceava parte de la tasa de porcentaje anual (APR) contra esa cantidad.
Muchos consumidores consideraron injusto este método de cálculo de intereses. Después de todo, si un cliente canceló el saldo total de su tarjeta de crédito en el mes anterior, aún se le podrían cobrar intereses sobre el saldo del mes anterior porque el promedio de los dos meses incluiría la parte de la deuda que ya había pagado. En otras palabras, la facturación de doble ciclo a menudo cobraría a los clientes intereses sobre la deuda que ya pagaron.
Antes de que se prohibiera la facturación de doble ciclo, los consumidores tenían tres opciones para evitar la práctica. Podían comprar tarjetas de crédito que no utilizaran facturación de doble ciclo; podrían intentar mantener un equilibrio constante de un mes a otro; o podrían liquidar su saldo en su totalidad todos los meses y no pagar ningún interés, lo que siempre es la mejor práctica.
Consideraciones Especiales
En la actualidad, la mayoría de las tarjetas de crédito estadounidenses calculan los intereses utilizando lo que se conoce como el método de saldo diario promedio, que se basa en el saldo promedio durante el ciclo de cargo de un mes.
Si tuviera un saldo de $ 1,000 durante todo el mes, por ejemplo, entonces el cálculo sería $ 1,000 x 31/31 días = $ 1,000 de saldo diario promedio. Pero si tuvieras un saldo de $ 1,000 durante los primeros 15 días y $ 1,500 durante el resto del mes, el cálculo sería ($ 1,000 x 15 + $ 1,500 x 16) / 31 días = $ 1,258.06 de saldo diario promedio.
La facturación de doble ciclo fue prohibida por el Congreso después de que se consideró que castigaba injustamente a los consumidores al cobrarles intereses por las deudas que ya habían pagado.
Ejemplo de facturación de ciclo doble
Kyle mira su antigua factura de tarjeta de crédito de febrero de 2008. Señala que en enero comenzó el mes endeudado, pero pudo pagar el saldo completo a finales de mes. En febrero, volvió a usar su tarjeta y elevó el saldo promedio a $ 1,000.
Kyle asumió que debido a que había pagado su saldo completo a fines de enero, no se le cobrarían intereses sobre el saldo que tenía durante ese mes. Sin embargo, la compañía de su tarjeta de crédito calculó su interés con base en el método de facturación de doble ciclo. En consecuencia, al cobrar sus intereses para el mes de febrero, la compañía de su tarjeta de crédito incluyó no solo su saldo mensual promedio de febrero, sino también su saldo promedio mensual de enero: $ 2,000.
Por lo tanto, el pago de intereses de Kyle para febrero se basó en el promedio de $ 2,000 y $ 1,000, es decir, $ 1,500. De esta manera, Kyle debía pagar intereses sobre el dinero que ya pagó en enero.