Interés diferido

¿Qué es el interés diferido?

El interés diferido es cuando se difieren los pagos de intereses de un préstamo durante un período de tiempo específico. No pagará ningún interés siempre que el saldo total del préstamo se pague antes de que finalice este período. Si no cancela el saldo del préstamo antes de que finalice este período, los cargos por intereses comienzan a acumularse.

Las opciones de interés diferido también están disponibles en hipotecas, conocidas como hipoteca de interés diferido o hipoteca de pago gradual.

Entendiendo el interés diferido

Las opciones de interés diferido generalmente las ofrecen los minoristas en artículos caros, como muebles y electrodomésticos. Hace que sea más fácil y atractivo para un consumidor comprar estos artículos que si tuviera que pagar por adelantado en su totalidad o pedir un préstamo con intereses, aumentando el costo de la compra.

Las opciones de interés diferido generalmente duran un período de tiempo específico en el que no se cobran intereses. Una vez finalizado este período y si no se ha pagado el saldo del préstamo, los cargos por intereses comienzan a acumularse, a veces a tasas muy altas. Es importante que el consumidor conozca el período de interés diferido, así como cualquier letra pequeña que establezca los términos de la oferta. Por supuesto, también deben asegurarse de que pueden liquidar el préstamo antes de que finalice el período sin intereses. Los minoristas ofrecen artículos con interés diferido o «sin interés» a través de su tarjeta de crédito minorista u otras opciones de financiamiento internas.

Los préstamos con interés diferido también se pueden ofrecer con tarjetas de crédito. Normalmente, como un plan de marketing para atraer a los consumidores a que se registren en una tarjeta, las empresas de tarjetas de crédito ofrecen tarjetas de crédito con interés diferido o sin interés. Estas tarjetas de crédito funcionan de la misma manera que un préstamo con interés diferido con un minorista, ya que no ofrecen cargos por intereses sobre el saldo de la tarjeta de crédito durante un período de tiempo específico. Una vez que termina ese período, se comienzan a cobrar intereses sobre el saldo restante o cualquier saldo en el futuro. Si está considerando cambiar su tarjeta actual a una con una tasa de interés diferida (o sin tasa de interés), asegúrese de que sea una de las mejores tarjetas de transferencia de saldo disponibles actualmente.

Por lo general, en los préstamos con interés diferido, si el saldo no se cancela por completo antes de que finalice el período, el interés se retroactiva y se carga sobre el saldo original completo, independientemente de la cantidad restante del saldo.

Las hipotecas que incluyen características de interés diferido funcionan de una manera ligeramente diferente. La cantidad de interés que no se paga en el pago mensual de una hipoteca se agrega al saldo de capital del préstamo. Cuando el saldo de capital de un préstamo aumenta debido a intereses diferidos, se conoce como amortización negativa. Por ejemplo, las ARM de opción de pago, un tipo de hipoteca de tasa ajustable, y las hipotecas de tasa fija con una característica de interés diferible, conllevan el riesgo de que los pagos mensuales aumenten sustancialmente en algún momento durante el plazo de la hipoteca.

Intereses diferidos sobre hipotecas

Antes de la crisis hipotecaria de 2008, los programas como las opciones de pago ARM permitían a los prestatarios elegir su pago mensual. Los deudores hipotecarios pueden optar por un pago a 30 o 15 años, un  pago de solo  interés que cubra los intereses pero que no reduzca el saldo del principal, o un pago mínimo  que ni siquiera cubriría los intereses adeudados. La diferencia entre el pago mínimo y el interés adeudado fue el interés diferido, o amortización negativa, que se agregó al saldo del préstamo.

Por ejemplo, digamos que un deudor hipotecario recibió una opción de pago ARM de $ 100,000 a una tasa de interés del 6%. El prestatario puede elegir entre cuatro opciones de pago mensual:

• Un pago fijo a 30 años totalmente amortizable de $ 599.55
• Un pago de 15 años totalmente amortizable de $ 843,86
• Un pago de solo interés de $ 500
• Un pago mínimo de $ 321.64

Hacer el pago mínimo significa que el interés diferido de $ 178.36 se agrega al saldo del préstamo mensualmente.

Después de cinco años, el saldo del préstamo con interés diferido se modifica, lo que significa que el pago requerido aumenta lo suficiente como para que el préstamo pueda liquidarse en 25 años. El pago llega a ser tan alto que el deudor hipotecario no puede reembolsar el préstamo y termina en ejecución hipotecaria. Esta es una de las razones por las que los préstamos con interés diferido están prohibidos en algunos estados y el gobierno federal los considera predatorios. Las hipotecas de interés diferido generalmente aumentan el costo total de un préstamo y pueden ser una opción peligrosa.