Buró de Crédito
¿Qué es una oficina de crédito?
Una agencia de informes crediticios, también conocida en EE. UU. Como una «empresa de informes crediticios» o «agencia de informes crediticios», es una organización que recopila e investiga información crediticia individual y la vende por una tarifa a los acreedores, para que puedan tomar decisiones sobre la concesión de préstamos..
Conclusiones clave
- Una agencia de crédito recopila e investiga información crediticia individual y la vende por una tarifa a los acreedores, para que puedan tomar una decisión sobre la concesión de préstamos.
- Las tres principales agencias de informes crediticios de EE. UU. Son Experian, Equifax y TransUnion, aunque también existen otras.
- Las agencias de crédito asignan un puntaje crediticio a una persona en función del historial crediticio que reúnen.
- Los puntajes de crédito son predictores importantes de si calificará o no para un crédito y en qué condiciones.
- Los burós de crédito no deciden si usted recibirá crédito o no; simplemente recopilan y sintetizan información sobre su riesgo crediticio y se la dan a las instituciones crediticias.
Cómo funcionan las agencias de crédito
Los burós de crédito se asocian con todo tipo de instituciones crediticias y emisores de crédito para ayudarlos a tomar decisiones sobre préstamos. Su objetivo principal es garantizar que los acreedores tengan la información que necesitan para tomar decisiones sobre préstamos. Los clientes típicos de una agencia de crédito incluyen bancos, prestamistas hipotecarios, emisores de tarjetas de crédito y otras empresas de préstamos financieros personales.
Las agencias de informes crediticios no son responsables de decidir si una persona debe recibir crédito o no;simplemente recopilan y sintetizan información sobre el puntaje crediticio de un individuoy brindan esa información a las instituciones crediticias. Los consumidores también pueden ser clientes de agencias de crédito y reciben el mismo servicio: información sobre su propio historial crediticio.
Puntajes de crédito
Los burós de crédito adquieren su información de proveedores de datos, que pueden ser acreedores, deudores, agencias de cobro de deudas, proveedores u oficinas con registros públicos (los registros judiciales, por ejemplo, están a disposición del público). La mayoría de los burós de crédito se concentran en cuentas de crédito;sin embargo, algunos también acceden a información más completa, incluido el historial de pagos de facturas de teléfonos celulares, facturas de servicios públicos, alquiler y más. Luego, las agencias de crédito utilizan una variedad de metodologías para calcular el puntaje crediticio de una persona en función de este historial crediticio.
Los puntajes FICO, creados por Fair Isaac Corporation en 1989, son los puntajes crediticios más comunes en los EE. UU. Hay al menos 19 puntajes FICO de uso común, y cada uno se calcula de manera diferente con miras a diferentes tipos de clientes, lo que permite a los emisores de crédito para elegir el tipo de puntaje crediticio que mejor se adapte a su consulta. Las agencias de crédito luego agregan el puntaje crediticio a la información que han acumulado y emiten un informe crediticio integral, que brinda a los emisores de crédito información que les ayuda a determinar la aprobación del crédito y las tasas de interés adecuadas para los prestatarios. Una persona con un puntaje crediticio más alto probablemente tendrá una tasa de interés más baja en un préstamo.
90%
El porcentaje aproximado de prestamistas en los EE. UU. Que confían en un puntaje FICO para ayudarlos a decidir si ofrecer o no crédito y en qué condiciones
Principales agencias de crédito
Si bien hay varias agencias de informes crediticios que operan actualmente en los EE. UU., VantageScore. Ambos puntajes se calculan en un rango de 300 a 850, aunque inicialmente VantageScore usó un rango de 501 a 990 y algunos puntajes FICO específicos de la industria se califican en una escala de 250 a 900. Sin embargo, FICO y VantageScore ponderan la importancia de las categorías individuales de manera diferente y, por lo tanto, son generalmente diferentes en sus puntajes. Un buen puntaje FICO, por ejemplo, se considera uno en el rango de 670 a 719, mientras que un buen VantageScore está en el rango de 661 a 780.8
Otra gran diferencia entre las puntuaciones tiene que ver con sus fuentes. VantageScores crea un puntaje único que puede ir con un informe de crédito de cada una de las oficinas, según la información de las tres oficinas. FICO, por otro lado, solo usa información de una oficina para su puntaje. Entonces, por ejemplo, podría tener tres versiones diferentes de su puntaje FICO 8, una para cada una de las tres agencias de crédito.
Tiene derecho a un informe crediticio gratuito cada 12 meses de cada agencia, pero es posible que deba pagar para ver su puntaje crediticio.
Regulación de la oficina de crédito
Si bien los burós de crédito en realidad no toman decisiones sobre préstamos, son instituciones muy poderosas en finanzas y la información contenida en sus informes individuales puede tener un impacto sustancial en el futuro financiero de una persona. La Fair Credit Reporting Act (FCRA), aprobada en 1970, regula las agencias de informes crediticios y su uso e interpretación de los datos de los consumidores. Está diseñado principalmente para proteger a los consumidores de información negligente o deliberadamente fraudulenta en sus informes de calificación crediticia.
En 2003, laun informe crediticio gratuito cada 12 meses de las agencias deinformes crediticios. También les dio el derecho a comprar un puntaje de crédito, completo con información sobre cómo se calculó ese puntaje.