Tarjetas de crédito frente a tarjetas de débito: ¿cuál es la diferencia?
Tabla de contenido
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- Descripción general
- ¿Qué es una tarjeta de crédito?
- Beneficios de usar tarjetas de crédito
- Contras de usar tarjetas de crédito
- ¿Qué es una tarjeta de débito?
- Beneficios de usar tarjetas de débito
- Contras de usar tarjetas de débito
Tarjetas de crédito frente a tarjetas de débito: descripción general
Las tarjetas de crédito y las tarjetas de débito suelen tener un aspecto casi idéntico, con números de tarjeta de 16 dígitos, fechas de vencimiento y códigos de números de identificación personal (PIN). Ambos pueden hacer que sea fácil y conveniente realizar compras en tiendas o en línea, con una diferencia clave. Las tarjetas de débito le permiten gastar dinero utilizando fondos que haya depositado en el banco. Las tarjetas de crédito le permiten pedir dinero prestado al emisor de la tarjeta hasta un cierto límite para comprar artículos o retirar efectivo.
Probablemente tenga al menos una tarjeta de crédito y una tarjeta de débito en su billetera. La comodidad y protección que ofrecen son difíciles de superar, pero tienen diferencias importantes que podrían afectar sustancialmente su bolsillo. A continuación, le indicamos cómo decidir cuál utilizar para satisfacer sus necesidades de gasto.
Conclusiones clave
- Las tarjetas de crédito le dan acceso a una línea de deuda emitida por un banco, mientras que las tarjetas de débito deducen dinero directamente de su cuenta bancaria.
- Las tarjetas de crédito ofrecen una mejor protección al consumidor contra el fraude en comparación con las tarjetas de débito vinculadas a una cuenta bancaria.
- Las tarjetas de débito más nuevas ofrecen una protección más similar a la de las tarjetas de crédito, mientras que muchas tarjetas de crédito ya no cobran tarifas anuales.
- Al comparar tarjetas de crédito o débito vinculadas a una cuenta bancaria, es importante considerar las tarifas y los beneficios.
¿Qué es una tarjeta de crédito?
Una tarjeta de crédito es una tarjeta emitida por una institución financiera, generalmente un banco, y permite al titular de la tarjeta pedir prestados fondos a esa institución. Los tarjetahabientes acuerdan devolver el dinero, con intereses, de acuerdo con los términos de la institución.
Las tarjetas de crédito se emiten en cuatro categorías:
- Las tarjetas estándar simplemente extienden una línea de crédito a sus usuarios para realizar compras, transferencias de saldo y / o adelantos de efectivo.
- Las tarjetas de recompensas ofrecen reembolsos en efectivo, puntos de viaje u otros beneficios a los clientes, según cómo gasten.
- Las tarjetas de crédito garantizadas requieren un depósito en efectivo inicial que el emisor mantiene como garantía.
- Las tarjetas de crédito no tienen un límite de gasto preestablecido, pero a menudo no permiten que los saldos impagos se transfieran de un mes a otro.
Los usuarios de tarjetas de crédito pueden obtener dinero en efectivo, descuentos, puntos de viaje y muchas otras ventajas que no están disponibles para los titulares de tarjetas de débito mediante el uso de tarjetas de recompensas. Las recompensas se pueden aplicar sobre una base de tarifa plana o en tarifas escalonadas. Por ejemplo, puede tener una tarjeta que ofrezca 2 millas por dólar ilimitadas en compras y otra que ofrezca 3 millas por dólar para gastos de viaje, 2 millas por dólar para cenar y 1 milla por dólar para todo lo demás. A continuación, puede utilizar las millas acumuladas para reservar viajes futuros.
Consejo
Al elegir tarjetas de recompensas, preste atención a si las recompensas pueden vencer y qué opciones tiene para canjearlas.
Beneficios de usar tarjetas de crédito
Las tarjetas de crédito pueden ofrecer ciertas ventajas sobre las tarjetas de débito, aunque también pueden tener algunas desventajas. Aquí hay una mirada más cercana a los pros y contras de gastar con tarjetas de crédito.
Construir historial crediticio
El uso de la tarjeta de crédito se refleja en su informe crediticio. Eso incluye un historial positivo, como pagos a tiempo y una baja utilización del crédito, así como elementos negativos como pagos atrasados o morosidad. La información de su informe crediticio se utiliza para calcular sus puntajes crediticios. Los gastadores responsables pueden aumentar sus puntajes con un historial de gastos y pagos puntuales y manteniendo los saldos de sus tarjetas bajos en relación con los límites de sus tarjetas.
Consejo
Muchas compañías de tarjetas de crédito ofrecen monitoreo y seguimiento de puntaje de crédito gratis como un beneficio de la tarjeta para que pueda vigilar su progreso al generar crédito.
Protecciones de garantía y compra
Algunas tarjetas de crédito también pueden proporcionar garantías o seguros adicionales para los artículos comprados, por encima de los que ofrece el minorista o la marca. Si un artículo comprado con una tarjeta de crédito se vuelve defectuoso después de que la garantía del fabricante haya expirado, por ejemplo, vale la pena consultar con la compañía de la tarjeta de crédito para ver si brindará cobertura. O puede tener la protección de compra y precio incorporada para ayudarlo a reemplazar los artículos robados o perdidos o reembolsar las diferencias de precio cuando el artículo que compró se vende en otro lugar por menos.
Protección contra fraudes
Las tarjetas de crédito ofrecen una protección mucho mayor que las tarjetas de débito en la mayoría de los casos. Siempre que el cliente informe la pérdida o el robo de manera oportuna, su responsabilidad máxima por las compras realizadas después de la desaparición de la tarjeta es de $ 50. La Ley de Transferencia Electrónica de Fondos brinda a los clientes de tarjetas de débito la misma protección contra pérdida o robo, pero solo si el cliente lo informa dentro de las 48 horas posteriores al descubrimiento. Después de 48 horas, la responsabilidad del usuario de la tarjeta aumenta a $ 500;después de 60 días, no hay límite.
Otros beneficios de la tarjeta de crédito
La Ley de Facturación Justa de Crédito permite a los usuarios de tarjetas de crédito disputar compras no autorizadas o compras de bienes dañados o perdidos durante el envío. Pero si el artículo se compró con una tarjeta de débito, no se puede revertir a menos que el comerciante esté dispuesto a hacerlo. Es más, las víctimas de robo de tarjetas de débito no obtienen su reembolso hasta que se haya completado una investigación.
Los titulares de tarjetas de crédito, por otro lado, no pagan los cargos en disputa; el monto generalmente se deduce de inmediato y se restablece solo si la disputa se retira o se resuelve a favor del comerciante. Si bien algunos proveedores de tarjetas de crédito y débito ofrecen protección de responsabilidad cero a sus clientes, la ley es mucho más indulgente para los titulares de tarjetas de crédito.
Si necesita alquilar un automóvil, muchas tarjetas de crédito brindan algún tipo de exención por colisiones. Incluso si desea utilizar una tarjeta de débito, muchas agencias de alquiler de vehículos requieren que los clientes proporcionen información de la tarjeta de crédito como respaldo. La única salida para un cliente puede ser permitir que la agencia de alquiler retenga quizás unos cientos de dólares en una tarjeta de débito de cuenta bancaria como forma de depósito de garantía.
Contras de usar tarjetas de crédito
Los principales inconvenientes del uso de tarjetas de crédito se centran en la deuda, los impactos del puntaje crediticio y el costo.
El gasto puede conducir a la deuda
Cuando realiza compras con una tarjeta de crédito, está gastando el dinero del banco, no el suyo. Este dinero hay que devolverlo con intereses. Como mínimo, debe realizar el pago mínimo adeudado a su tarjeta cada mes. Acumular saldos elevados en varias tarjetas podría dificultar el seguimiento de los pagos mensuales y poner a prueba su presupuesto.
Impactos en el puntaje crediticio
Pagar su factura a tiempo y mantener bajos los saldos de las tarjetas de crédito puede ayudar a sus puntajes FICO. Pero el uso indebido de las tarjetas de crédito podría dañar su historial crediticio si adquiere el hábito de pagar tarde, maximiza una o más de sus tarjetas, cierra cuentas antiguas o solicita crédito nuevo con demasiada frecuencia.
Consejo
Configure alertas de tarjetas de crédito para notificarle las fechas de vencimiento de los pagos y los saldos de las tarjetas para que pueda pagar a tiempo y evitar exceder su límite de crédito.
Intereses y tarifas
Dado que una tarjeta de crédito es esencialmente un préstamo a corto plazo, tendrá que devolver lo que gasta con intereses. La tasa de interés y las tarifas que cobra la compañía de crédito se utilizan para calcular su tasa de porcentaje anual (APR). Cuanto más alta sea la APR de la tarjeta, más le costará mantener un saldo de mes a mes.
En términos de tarifas, debe saber si su tarjeta cobra una tarifa anual, una tarifa por transacción extranjera, una tarifa por transferencia de saldo, una tarifa por adelanto de efectivo, una tarifa por pago atrasado o una tarifa por pago devuelto. Como regla general, cuanto mejor sea el programa de recompensas de una tarjeta de crédito y más beneficios ofrezca, mayor será la tarifa anual.
¿Qué es una tarjeta de débito?
Una tarjeta de débito es una tarjeta de pago que realiza el pago deduciendo dinero directamente de la cuenta corriente del consumidor, en lugar de mediante un préstamo bancario. Las tarjetas de débito ofrecen la comodidad de las tarjetas de crédito y muchas de las mismas protecciones al consumidor cuando las emiten los principales procesadores de pagos como Visa o MasterCard.
También hay dos tipos de tarjetas de débito que no requieren que el cliente tenga una cuenta corriente o de ahorros, así como un tipo estándar:
- Las tarjetas de débito estándar giran en su cuenta bancaria.
- Las tarjetas de Transferencia Electrónica de Beneficios (EBT) son emitidas por agencias estatales y federales para permitir que los usuarios calificados utilicen sus beneficios para realizar compras.
- Las tarjetas de débito prepagas brindan a las personas que no tienen acceso a una cuenta bancaria una forma de realizar compras electrónicas hasta el monto que se cargó previamente en la tarjeta.
Los consumidores frugales pueden preferir usar tarjetas de débito porque generalmente hay pocas o ninguna tarifa asociada, a menos que los usuarios gasten más de lo que tienen en su cuenta e incurran en una tarifa por sobregiro. (La ventaja sin cargo no se aplica a las tarjetas de débito prepagas, que con frecuencia cobran tarifas de activación y uso, entre otros costos). Por el contrario, las tarjetas de crédito generalmente cobran tarifas anuales, tarifas por exceso de límite, tarifas por pago atrasado y una plétora de otras multas, además de los intereses mensuales sobre el saldo pendiente de la tarjeta.
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Beneficios de usar tarjetas de débito
Las tarjetas de débito pueden tener ventajas y desventajas, al igual que las tarjetas de crédito.
Evite las deudas
Una tarjeta de débito utiliza el dinero que el usuario ya tiene, lo que elimina el peligro de acumular deudas. Los minoristas saben que la gente suele gastar más cuando usa plástico que si paga en efectivo. Al usar tarjetas de débito, los gastadores impulsivos pueden evitar la tentación del crédito y ceñirse a su presupuesto. Esto puede ayudarlo a evitar deudas con intereses altos.
Protecciones contra fraude
Además, algunas tarjetas de débito, en particular las emitidas por procesadores de pago, como Visa o MasterCard, están comenzando a ofrecer más protecciones de las que disfrutan los usuarios de tarjetas de crédito.
La clave es denunciar el fraude o el robo tan pronto como se dé cuenta de que ha ocurrido. Su responsabilidad por compras fraudulentas está determinada por el período de tiempo en el que se informa. Esperar demasiado para informarle al banco que su tarjeta ha sido utilizada para compras no autorizadas podría resultar en que usted sea responsable de todas y cada una de las pérdidas.
Sin cuota anual
Si bien muchas tarjetas de crédito cobran una tarifa anual, las tarjetas de débito no lo hacen. Tampoco hay cargo por retirar efectivo con su tarjeta de débito en el cajero automático de su banco. Las tarjetas de crédito, por otro lado, pueden cobrar un cargo por adelanto en efectivo más una tasa de interés elevada para esa conveniencia. Sin embargo, puede pagar otras tarifas para mantener su cuenta corriente.
Importante
Los adelantos en efectivo de una tarjeta de crédito no tienen un período de gracia; en cambio, los intereses comienzan a acumularse de inmediato.
Contras de usar tarjetas de débito
Al igual que con las tarjetas de crédito, las mayores desventajas de usar tarjetas de débito se centran en los impactos y el costo del puntaje crediticio.
Sin recompensas
A menos que tenga una cuenta corriente de recompensas, no obtendrá puntos, millas ni reembolsos en efectivo por las compras realizadas con su tarjeta de débito. Dado que las recompensas pueden ahorrarle dinero, dependiendo de cómo las canjee, podría perderse algo si solo gasta con una tarjeta de débito.
No generará crédito
Construir un buen crédito significa demostrar a los prestamistas que puede reembolsar responsablemente el dinero que pide prestado. Cuando gasta con una tarjeta de débito vinculada a su cuenta bancaria, no tiene la oportunidad de hacerlo. Por lo tanto, usar una tarjeta de débito por sí sola no lo ayudará a establecer o construir un historial crediticio.
Tarifa
Si bien las tarjetas de débito no tienen una tarifa anual, es posible que deba pagar otras tarifas para tener una cuenta corriente. Esos pueden incluir tarifas de mantenimiento mensuales, tarifas por sobregiro si gasta en exceso de su cuenta, tarifas por artículos devueltos y tarifas de cajeros automáticos extranjeros si usa su tarjeta de débito en la máquina de otro banco o institución financiera.