Índice de utilización de crédito
El índice de utilización del crédito es el porcentaje del crédito total disponible del prestatario que se utiliza actualmente. El índice de utilización del crédito es un componente utilizado por las agencias de informes crediticios para calcular el puntaje crediticio de un prestatario. Reducir el índice de utilización del crédito puede ayudar al prestatario a mejorar su puntaje crediticio.
Cómo funciona el índice de utilización del crédito
El índice de utilización del crédito generalmente se centra principalmente en el crédito renovable de un prestatario. Es un cálculo que representa la deuda total que utiliza un prestatario en comparación con el crédito renovable total para el que ha sido aprobado por los emisores de crédito.
Conclusiones clave
- El índice de utilización del crédito de una persona aumentará y disminuirá con los pagos y las compras.
- La utilización del crédito es un factor en la forma en que las agencias de crédito calculan el puntaje crediticio de un prestatario.
- Se recomienda que los prestatarios presten atención a su índice de utilización de crédito, ya que un índice alto puede tener un impacto negativo en la calificación crediticia de una persona.
Al administrar los saldos de crédito, un prestatario también debe conocer su relación deuda / ingresos actual, que tiene en cuenta tanto el crédito renovable como el no renovable y es otro factor que se considera al presentar una solicitud de crédito.
Un ejemplo de índice de utilización de crédito
A continuación se muestra un ejemplo de cómo se calcula un índice de utilización de crédito. Supongamos que un prestatario tiene tres tarjetas de crédito con diferentes límites de crédito renovable.
- Tarjeta 1: Línea de crédito $ 5,000, saldo $ 1,000
- Tarjeta 2: Línea de crédito $ 10,000, saldo $ 2,500
- Tarjeta 3: Línea de crédito $ 8,000, saldo $ 4,000
El crédito renovable total en las tres tarjetas es de $ 5,000 + $ 10,000 + $ 8,000 = $ 23,000. El crédito total utilizado es $ 1,000 + $ 2,500 + $ 4,000 = $ 7,500. Por lo tanto, el índice de utilización del crédito es $ 7500 dividido por $ 23 000, o 32,6%.
Cómo afecta la utilización del crédito a los prestatarios
El índice de utilización del crédito de un prestatario variará con el tiempo a medida que los prestatarios realicen compras y pagos. El saldo total pendiente adeudado en una cuenta de crédito renovable se informa a las agencias de crédito en varios momentos durante el mes.
Algunos prestamistas informan a las agencias de informes crediticios en el momento en que se emite un estado de cuenta al prestatario, mientras que otros optan por informar en un día designado de cada mes.
El plazo utilizado por los prestamistas para informar los saldos acreedores a una agencia puede afectar los niveles de utilización del crédito del prestatario. Por lo tanto, los prestatarios que buscan disminuir la utilización de su crédito deben tener paciencia y esperar que se necesiten de dos a tres ciclos de estado de cuenta para que los niveles de utilización del crédito disminuyan cuando se está pagando la deuda.
Consideraciones Especiales
Cambiar los saldos de las tarjetas de crédito de una tarjeta existente a otra no cambiará el índice de utilización del crédito, ya que analiza la cantidad total de deuda pendiente dividida por los límites totales de su tarjeta de crédito. Sin embargo, transferir saldos a tarjetas de crédito con intereses más bajos podría ser beneficioso a largo plazo, ya que una acumulación de intereses más baja puede mantener bajos los saldos.
Cerrar una cuenta de tarjeta de crédito que ya no usa puede dañar su puntaje crediticio al reducir su crédito total disponible. Por lo tanto, si continúa cobrando la misma cantidad o mantiene el mismo saldo en sus cuentas restantes, su índice de utilización de crédito aumentaría y su puntaje podría bajar.
A la inversa, agregar una nueva tarjeta de crédito ayudará a reducir su índice de utilización de crédito. Sin embargo, si bien las tarjetas nuevas pueden ser beneficiosas para la utilización del crédito, pueden afectar negativamente su puntaje crediticio a través de un mayor número de consultas y una menor longevidad promedio de la cuenta.