Autenticación de tarjeta de crédito
¿Qué es la autenticación de tarjeta de crédito?
La autenticación de la tarjeta de crédito es el proceso de confirmar la validez de la tarjeta de crédito de un cliente al consultar con la empresa que emitió la tarjeta. La autenticación es aproximadamente la primera mitad del proceso de transacción cuando se usa una tarjeta de crédito.
Una vez que se autentica la tarjeta, la compra se aprueba o se niega, el dinero se agrega a la factura de la tarjeta de crédito del cliente y el pago se acredita en la cuenta del comerciante.
Comprensión de la autenticación de tarjetas de crédito
Además del cliente, una transacción de pago electrónico involucra cuatro entidades: el comerciante, el banco del comerciante, un procesador de red y el emisor de la tarjeta del cliente.
Conclusiones clave
- Cada transacción con tarjeta de crédito es autenticada y autorizada (o rechazada) por la compañía que emitió la tarjeta.
- El intermediario en este proceso es el banco del comerciante, que finaliza el pago aprobado en la cuenta del comerciante.
- A continuación, se notifica al comerciante y al consumidor de la acción.
El banco del comerciante se denomina banco adquirente del comerciante. La mayoría de los bancos son miembros de las principales redes de tarjetas, como Visa y MasterCard, lo que les permite actuar como bancos adquirentes comerciales en nombre de empresas que aceptan pagos con tarjeta de crédito.
El comerciante, utilizando un procesador de red, solicita que el banco del comerciante maneje el procesamiento de la transacción. Una vez que el emisor de la tarjeta autentica la tarjeta y autoriza la compra, el pago se registra en la cuenta de la tarjeta de crédito del cliente y se ingresa en la cuenta bancaria del comerciante.
El papel del banco adquirente comercial
Todos los comerciantes que aceptan tarjetas de crédito o débito deben trabajar con un banco adquirente comercial. Es el intermediario en este proceso, facilitando la transacción y luego liquidando los fondos para depositarlos en las cuentas de los comerciantes.
Qué sucede cuando deslizas el dedo
Cuando se pasa una tarjeta o se ingresa en un sitio web, los detalles de la transacción se envían electrónicamente al banco adquirente del comerciante. El banco transmite los detalles al emisor de la tarjeta para su autenticación.
El emisor de la tarjeta verifica todos los detalles, incluido el número y tipo de tarjeta, su código de seguridad y la dirección de facturación del titular de la tarjeta. Los emisores cuentan con varios procedimientos para garantizar que una transacción no sea fraudulenta.
Comunicación de autorización
La comunicación de autorización es el siguiente paso en el proceso de transacción con tarjeta de crédito. El emisor envía la nueva autenticación al banco adquirente del comerciante. El banco recibe la comunicación y autoriza el pago al comerciante.
El proceso de autorización final también permite que el banco adquirente del comerciante inicie un depósito en la cuenta del comerciante. Por lo tanto, los comerciantes confían en los bancos adquirentes de comerciantes tanto para el procesamiento de pagos como para el servicio de cuentas. En una transacción con tarjeta de crédito, el banco adquirente del comerciante es también el banco de liquidación, que recibe los fondos de pago y los deposita en la cuenta del comerciante.
Como sabe cualquier consumidor, esta serie de pasos bastante elaborada se completa en unos segundos.
Los bancos adquirentes de comerciantes suelen cobrar a los comerciantes tarifas de transacción y tarifas de cuenta mensuales. Los bancos adquirentes comerciales también cubren los riesgos de cualquier problema que surja con la no liquidación, las devoluciones de cargo y los reembolsos, que están cubiertos por las tarifas mensuales de la cuenta.