Comprobación de conveniencia
¿Qué es un cheque de conveniencia?
Los cheques de conveniencia son cheques en blanco que los prestamistas, generalmente emisores de tarjetas de crédito, ofrecen a sus clientes. Los prestatarios pueden utilizar estos cheques para liquidar los saldos de otras tarjetas, realizar nuevas compras o asegurar un anticipo en efectivo. Sin embargo, estos no son cheques bancarios y vienen con un conjunto especial de tarifas y términos.
Los términos generalmente dependen de la estructura del prestamista y del uso del prestatario. Los prestatarios deben leer atentamente la letra pequeña antes de utilizar cheques de conveniencia para cualquier propósito.
Conclusiones clave
- Los cheques de conveniencia son cheques en blanco proporcionados por los prestamistas que los prestatarios pueden utilizar para acceder a las líneas de crédito.
- Los cheques de conveniencia se utilizan normalmente para compras, transferencias de saldo o adelantos en efectivo.
- Cada prestamista escribe sus propios términos para el uso de cheques de conveniencia, lo que influye en sus ventajas y riesgos.
Explicación de los cheques de conveniencia
Los cheques de conveniencia pueden parecer, como su nombre, muy convenientes. Sin embargo, es importante comprender que, por lo general, están vinculados a un préstamo de alguna manera, lo que significa que está obligado a devolver el dinero aunque esté convenientemente disponible.
Los cheques de conveniencia brindan a los prestatarios un canal adicional a través del cual pueden acceder al crédito otorgado por su prestamista, generalmente un emisor de tarjeta de crédito. En general, hay tres propósitos principales para estas comprobaciones:
- Para realizar una compra cuando se acepta o solicita un cheque
- Para facilitar una transferencia de saldo
- Para obtener un anticipo en efectivo del prestamista
Estos cheques pueden venir con algunos términos adicionales adjuntos. A veces, los fondos a los que se accede pueden ser parte de una promoción que ofrece una tasa de interés del cero por ciento durante un período de tiempo específico. A menudo, el uso de un cheque de conveniencia puede conllevar un cargo adicional. Generalmente, la tarifa adicional se conoce como tarifa de adelanto de efectivo. Los términos pueden variar según el tipo de transacción involucrada y el acuerdo con el prestamista.
Los cheques de conveniencia se pueden proporcionar a los clientes a través del correo como parte de un programa o herramienta de marketing. En algunos casos, los clientes pueden necesitar solicitarlos al prestamista para tenerlos a mano para su uso. Los prestatarios pueden tener la opción de optar por no recibirlos si no es algo que les gustaría recibir o utilizar.
Riesgos de usar cheques de conveniencia
Los mayores riesgos involucrados con el uso de cheques de conveniencia son las tarifas que pueden estar asociadas con los procedimientos y la pérdida de tiempo para manejar toda la transacción de manera adecuada. Cada uno de los tres tipos de transacciones principales puede tener sus propios parámetros y riesgos.
Los cheques de conveniencia comúnmente pueden ser parte de los procedimientos para aprovechar las transferencias de saldo de un prestamista o emisor de tarjetas de crédito. Por lo general, las transferencias de saldo se utilizan debido a la oportunidad que ofrecen al prestatario de reducir sus pagos de intereses mediante el pago de deudas con una nueva emisión de crédito. En este escenario, puede ser importante tener en cuenta los costos adicionales relacionados con el uso de la verificación de conveniencia para la transferencia.
La transferencia de un saldo a una nueva línea de crédito puede conllevar dos disposiciones clave a tener en cuenta. Primero, la transferencia de saldo puede estar sujeta a una tarifa basada en el valor, a menudo del 3% al 5%. En segundo lugar, el interés de la transferencia en particular puede venir con su propia tasa de porcentaje anual (APR), que puede variar desde el 0% en una oferta promocional hasta un 35%.
En general, si los costos del cheque de conveniencia y la transferencia del saldo son más altos que los costos de interés reales ahorrados, entonces puede haber un riesgo de pérdida en la diferencia más la pérdida de tiempo involucrada en el manejo de la transacción.
Compras y anticipos en efectivo
Más allá de los costos de transferencia de saldo, las otras dos transacciones, compras y adelantos en efectivo, generalmente vienen con un cargo por adelanto en efectivo. Algunas compras con cheques de conveniencia pueden ofrecer un período de gracia como beneficio con solo una pequeña tarifa a pagar si el saldo se paga en poco tiempo. Por lo tanto, un tarjetahabiente que está al día con sus pagos generalmente está exento de intereses sobre las compras hasta que finaliza el período de gracia.
Los adelantos en efectivo con cheques de conveniencia también pueden tener términos similares. Se requiere una tarifa, pero se puede ofrecer un período de gracia o se puede cobrar una tasa de interés del 0% durante un período específico.
En general, al igual que con cualquier transacción de crédito alternativa, el prestatario debe leer la letra pequeña y comprender los costos involucrados. En algunos casos, el cargo por adelanto en efectivo asociado típicamente con el uso de un cheque de conveniencia puede ser exorbitante en comparación con una transacción estándar con tarjeta de crédito que no requiere cargo adicional.
En otros escenarios, los términos promocionales asociados con el cheque de conveniencia pueden proporcionar ahorros sustanciales. Para el prestatario, es importante hacer la debida diligencia y comparar los términos del uso de una verificación de conveniencia con los acuerdos ya vigentes.