Archivo de crédito del consumidor

¿Qué es un archivo de crédito al consumidor?

Un archivo de crédito al consumidor es una recopilación de datos sobre la actividad de préstamos y pagos de un individuo. Su archivo de crédito contiene la información que determina su puntaje de crédito. Cuando solicita un préstamo automotriz, hipotecario u otro tipo de préstamo, la institución financiera verificará su archivo de crédito para ver si usted parece tener un riesgo crediticio bueno o malo. Puede ver lo que hay en su archivo de crédito solicitando su informe de crédito a cada una de las tres agencias de crédito principales.

Comprensión de los archivos de crédito del consumidor

Un archivo de crédito al consumidor contiene su información de identificación básica, incluido su nombre, número de Seguro Social, dirección y número de teléfono, junto con otros nombres, direcciones y números de teléfono anteriores. A veces también muestra a sus empleadores actuales y anteriores. El archivo de crédito muestra los tipos de deuda que tiene, que pueden incluir tarjetas de crédito, préstamos a plazos, hipotecas y más. Muestra quién ha preguntado sobre su crédito en los últimos dos años y cuándo lo hicieron, y contiene cualquier información crediticia negativa, como quiebras, gravámenes, sentencias y cuentas vencidas que se han enviado a cobranza.

La mayor parte de su archivo de crédito al consumidor está dedicada a información sobre sus cuentas actuales y pasadas, incluido cuándo abrió cada cuenta, cuál ha sido su saldo más alto, el tipo de cuenta (ya sea una cuenta individual o conjunta), el saldo de la cuenta, la fecha de su último pago y el monto de su último pago. Para cada cuenta, su archivo de crédito también muestra si ha realizado los pagos a tiempo todos los meses, qué tan atrasados ​​han sido los pagos atrasados ​​y si su cuenta ha estado en mora alguna vez.

Los consumidores tienen tres archivos de crédito, uno con cada una de las tres agencias de crédito principales: Experian, Equifax y TransUnion. A veces, los tres archivos contienen información idéntica, pero a veces un archivo contendrá una cuenta que otro archivo no tiene. Algunos prestamistas y acreedores no informan la actividad de préstamos y pagos de sus clientes a las tres agencias, lo que crea diferencias entre los archivos de crédito del mismo consumidor.

El archivo de crédito determina la puntuación de crédito

A veces, los consumidores confunden los términos archivo de crédito y puntaje de crédito, o los usan indistintamente. Una forma de pensarlo es que la información de su expediente crediticio determina su puntaje crediticio. El puntaje crediticio en sí es un número estadístico basado en un algoritmo que mide su riesgo crediticio utilizando la información de su archivo crediticio. Muchos consumidores saben que los acreedores y los prestamistas utilizan el puntaje crediticio para ayudar a determinar si otorgar o no un crédito al consumidor. Pero también es útil saber que su puntaje crediticio a menudo se usa para ayudar a determinar los términos que se le ofrecen o la tasa de interés que pagará por un préstamo. Por lo general, cuanto mayor sea su puntaje crediticio, menor será la tasa de interés que tendrá que pagar.

Congelación de archivos de crédito del consumidor

Los ataques a las agencias de crédito al consumidor han llamado la atención sobre los peligros de compartir datos de su archivo de crédito. Estos ataques suelen hacer que los delincuentes obtengan acceso a valiosos datos personales y financieros para los clientes. Luego, la información se vende a otros personajes nefastos, quienes la utilizan para endeudarse o extraer más dinero de las víctimas. Un ejemplo reciente fue la filtración de datos en Equifax, una de las tres agencias de crédito al consumidor que mantienen archivos de crédito, que comprometió información personal, como números de Seguro Social y fechas de nacimiento, relacionada con 147 millones de estadounidenses.

Una de las formas de evitar el robo de datos personales es congelar los archivos de crédito. Una congelación de crédito también se conoce como congelación de seguridad y evita que los delincuentes accedan a su archivo «congelando» el acceso a él por completo. La congelación se extiende a los nuevos acreedores y otros agentes, lo que les imposibilita el acceso a su expediente a menos que usted dé permiso explícito para hacerlo.

Sin embargo, el acceso a su archivo de crédito está disponible para el titular del crédito, los acreedores anteriores y los cobradores de deudas. Un congelamiento de seguridad no impide que los titulares de crédito cambien de trabajo, alquilen apartamentos o compren un seguro. Se les exige que levanten la congelación poniéndose en contacto con las oficinas. Si la solicitud se realiza por teléfono o correo electrónico, las oficinas deben levantar la congelación dentro de una hora. Si la solicitud se realiza por correo, las agencias de informes crediticios deben levantar la congelación dentro de los tres días hábiles posteriores a la recepción de la solicitud.