Reducción de costos capitalizados

Tabla de contenido

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• ¿Qué es una reducción de costos capitalizada?
• Comprensión de las reducciones de costos capitalizadas
• Bienes raíces
• Automóviles, camiones y maquinaria pesada
• Algunas otras consideraciones especiales

¿Qué es una reducción de costos capitalizada?

Una reducción de costos capitalizada es cualquier pago por adelantado que reduce el costo de financiamiento. Una  reducción de costos capitalizada generalmente se asocia con la compra de una casa o automóvil. Las reducciones se pueden hacer en efectivo, el valor de un vehículo de canje o mediante reembolsos.

Comprensión de las reducciones de costos capitalizadas

Una reducción de costos capitalizada se negocia al comienzo de un acuerdo de financiamiento. Generalmente también se conoce como el valor de un pago inicial. Un vendedor proporciona al comprador una comprensión del monto total que debe pagar en el futuro, con y sin el pago inicial como una reducción de costos capitalizada. Generalmente, las reducciones de costos capitalizadas no se asignan a un área específica, sino que reducen la cantidad total que debe pagar un comprador, incluidas las tarifas y los cargos externos.

Un vendedor o un prestamista que trabaje en nombre de un comprador generalmente solicitará el capital de financiamiento en función de todos los costos que el comprador debe pagar al momento del cierre. Un pago inicial sirve como una reducción de costos capitalizada al reducir la cantidad total de financiamiento principal que necesita un prestatario. Un pago inicial puede ayudar en gran medida a reducir el monto del pago a plazos adeudado por un comprador sobre una base mensual.

Bienes raíces

Las reducciones de costos capitalizadas son comunes en la compra de una vivienda. En muchos casos, generalmente es necesario un pago inicial para un préstamo hipotecario, a menos que se solicite un préstamo de un programa de préstamos respaldado por el gobierno. La mayoría de los prestamistas tradicionales requerirán un pago inicial de aproximadamente el 10%. El pago inicial se destina al monto principal que un prestatario necesita para cubrir la transacción de manera integral. Básicamente, el pago inicial se resta del monto total que debe pagar el comprador. Esto conduce al costo total de financiamiento que debe solicitar un prestatario.

Los niveles de pago inicial generalmente no tienen límite. Un prestatario hipotecario podría potencialmente hacer un pago inicial del 50% para una reducción significativa de costos capitalizados. Si un prestatario hace un pago inicial del 50%, el valor que debe pedir prestado es solo un poco más del 50% del precio de compra de una propiedad después de tener en cuenta los costos externos involucrados. Esto significa que los pagos que un prestatario debe realizar durante la vigencia del préstamo hipotecario serán sustancialmente más bajos debido a la alta reducción del costo inicial capitalizado y la menor necesidad de financiamiento en general.

Automóviles, camiones y maquinaria pesada

Las reducciones de costos capitalizadas pueden ser un poco más complejas cuando se analizan los costos de capitalización de automóviles, camiones y maquinaria pesada. Esto se debe a que estos bienes grandes y duraderos a menudo se pueden comprar o arrendar.

Una reducción de costos capitalizada se puede utilizar tanto en el arrendamiento como en la compra. En una compra o un arrendamiento se utiliza la misma metodología básica para calcular el principal de financiación. Sin embargo, la cantidad de capital necesaria suele ser menor en un contrato de arrendamiento debido a las circunstancias. Tanto los escenarios de arrendamiento como de compra a menudo se ofrecen a compradores de automóviles, camiones y maquinaria pesada, lo que requiere una consideración cuidadosa.

El leasing  es, en última instancia, alquilar un vehículo a largo plazo. A veces, puede ser una opción más asequible para los prestatarios con un presupuesto ajustado. En un contrato de arrendamiento, el principal capitalizado se basa en el valor de la apreciación de un vehículo durante el plazo del contrato de arrendamiento. En un contrato de arrendamiento de tres años, un prestatario solo pagaría el valor de la apreciación de un vehículo durante tres años. En la mayoría de los casos, el comprador tiene la opción de comprar el vehículo al final del plazo del arrendamiento, pero eso requiere un nuevo acuerdo de financiamiento por el valor restante del vehículo.

El financiamiento de un vehículo requiere una solicitud de capital capitalizado por el monto total del vehículo. Este monto de capital se distribuye a más largo plazo, que puede variar según la decisión del prestatario. Por ejemplo, la financiación de la compra de un vehículo podría extenderse a un plazo de diez años. Cuando se financia un vehículo, el comprador tiene más propiedad del activo, aunque el título sigue estando a nombre del prestamista con un gravamen.

Independientemente de si un comprador elige arrendar o comprar un vehículo, el pago inicial que paga se destina a reducir el capital de financiamiento capitalizado que debe solicitar. Cualquier otra reducción de costos capitalizada también se tratará de la misma manera, como un reembolso o un intercambio. En general, la reducción de costos capitalizada ayudará a reducir el monto de las cuotas mensuales que adeudarán.

El beneficio de un pago inicial opcional variará según la situación. En general, se dice que los pagos a plazos de los vehículos arrendados son más bajos porque el principal es menor, pero estos pagos también suelen dividirse en un período de tiempo más corto, generalmente tres o cuatro años. A menudo se dice que el financiamiento de la compra tiene pagos más altos, especialmente para un automóvil nuevo, ya que el comprador paga el precio total de la etiqueta del automóvil nuevo, pero estos pagos pueden extenderse durante períodos de tiempo más largos, posiblemente diez años. Tanto en el arrendamiento como en la compra, un pago inicial reducirá el principal y el pago mensual para el comprador. Esto significa un gasto por intereses más bajo.

El arrendamiento y la compra vienen con sus propias consideraciones especiales aparte, que también pueden influir en la cantidad de pago inicial que un comprador está dispuesto a hacer. La pérdida de equidad puede ser un factor importante en la compra de un vehículo, especialmente un vehículo nuevo. Cuanto más conduzca un vehículo, menor será su valor de mercado abierto. Pagar más por adelantado en un vehículo puede ayudar a manejar las preocupaciones sobre la equidad si un comprador desea intercambiar el vehículo antes de que se haya liquidado el financiamiento. A algunos compradores les puede gustar más la opción de arrendamiento porque tienen la libertad de obtener un automóvil nuevo después de tres años. Si el plan es devolver el vehículo después de tres años, entonces la equidad no es una gran preocupación. Algunos compradores pueden estar planeando tomar la opción de compra al final del plazo de arrendamiento. A estos compradores les puede gustar tener pagos más bajos de una reducción de costos capitalizada debido al interés omitido y la capacidad de ahorrar para otro pago inicial al tomar la opción de compra.