Baby Boomer
¿Qué es un baby boom?
«Baby boom» es un término que se utiliza para describir a una persona que nació entre 1946 y 1964. La generación baby boom constituye una parte sustancial de la población mundial, especialmente en las naciones desarrolladas. Representa el 23,5% de la población de los Estados Unidos de América, según cifras de 2019.
Como el grupo generacional más grande en la historia de Estados Unidos (hasta que la generación millennial los superó levemente), los baby boomers han tenido, y continúan teniendo, un impacto significativo en la economía. Como resultado, a menudo son el foco de campañas de marketing y planes comerciales.
Conclusiones clave
- «Baby Boomer» se refiere a un miembro de la generación demográficamente numerosa que nació entre el final de la Segunda Guerra Mundial y mediados de la década de 1960.
- Debido a su alto número y la relativa prosperidad de la economía estadounidense durante sus carreras, los baby boomers son una generación económicamente influyente.
- Hoy en día, los baby boomers están llegando a la edad de jubilación y enfrentan algunos desafíos clave, incluida la financiación de sus jubilaciones.
- El término «baby boom» se deriva del auge de los nacimientos que tuvo lugar después del regreso de los soldados de la Segunda Guerra Mundial.
Entendiendo a un Baby Boomer
Los baby boomers surgieron después del final de la Segunda Guerra Mundial cuando las tasas de natalidad en todo el mundo se dispararon. La explosión de nuevos bebés se conoció como el baby boom. Durante el boom, solo en los Estados Unidos nacieron 76 millones de bebés.
La mayoría de los historiadores dicen que el fenómeno del baby boom probablemente involucró una combinación de factores: personas que querían formar las familias que pospusieron durante la Segunda Guerra Mundial y la Gran Depresión, y una sensación de confianza en que la era venidera sería segura y próspera. De hecho, a finales de los años cuarenta y cincuenta en general se produjeron aumentos en los salarios, negocios prósperos y un aumento en la variedad y cantidad de productos para los consumidores.
Acompañando esta nueva prosperidad económica fue una migración de familias jóvenes de las ciudades a los suburbios. El GI Bill permitió al personal militar que regresaba comprar viviendas asequibles en áreas alrededor de los límites de las ciudades. Esto llevó a un espíritu suburbano de la familia ideal compuesta por el esposo como proveedor, la esposa como ama de llaves y sus hijos.
A medida que las familias suburbanas comenzaron a utilizar nuevas formas de crédito para comprar bienes de consumo como automóviles, electrodomésticos y televisores, las empresas también se enfocaron en esos niños, los boomers en crecimiento, con esfuerzos de marketing. A medida que los boomers se acercaban a la adolescencia, muchos se sintieron insatisfechos con este espíritu y la cultura de consumo asociada con él, que impulsó el movimiento de contracultura juvenil de la década de 1960.
Esa enorme cohorte de niños creció para pagar las décadas de impuestos del Seguro Social que financiaron las jubilaciones de sus padres y abuelos. Ahora, millones cada año se jubilan.
Como la generación más longeva de la historia, los boomers están a la vanguardia de lo que se ha llamado una economía de longevidad, ya sea que generen ingresos en la fuerza laboral o, a su vez, consuman los impuestos de las generaciones más jóvenes en forma de cheques del Seguro Social..
Para 2034, se proyecta que los adultos mayores superarán en número a los menores de 18 años por primera vez en la historia de los Estados Unidos.
En un estudio de 2016 realizado por AARP, los baby boomers gastan $ 7 billones por año en bienes y servicios. Se espera que esta cifra aumente a 13,5 billones de dólares para 2032. Y aunque están envejeciendo (los boomers más jóvenes tienen más de 50 años en 2021), continúan manteniendo el poder empresarial y económico;en los Estados Unidos, el 54% del patrimonio neto personal pertenece a los boomers.
Los baby boomers y la jubilación: por qué la jubilación de los baby boomers es diferente
El primero de la generación del baby boom se convirtió en elegible para jubilarse en 2012. En muchos sentidos, la forma en que pasan sus años posteriores al trabajo será diferente a la de sus padres; miembros de lo que a menudo se llama la Generación Más Grande.
Jubilación mucho más larga
Muchas personas de generaciones anteriores trabajaron todo el tiempo que pudieron y pocas tuvieron la suerte de tener una jubilación que se consideraría dorada según los estándares actuales. La prosperidad de Estados Unidos después de la Segunda Guerra Mundial mejoró las cosas para la generación más grande, que se benefició de una fuerza laboral en la que había seis empleados por cada jubilado. Muchas personas de esa generación pudieron jubilarse a la edad oficial de 65 años.
Un cambio desde entonces y ahora es que se espera que un gran porcentaje de los 76 millones de baby boomers estadounidenses vivan de 10 a 25 años más que sus padres. Aquellos que se jubilen en sus 60 pueden esperar vivir unos 25 años más, al menos. Entonces su período de jubilación será más largo.
Expectativas más altas
Con más salud y energía, y sus hijos ahora adultos, los boomers que pueden pagarlo esperan pasar al menos una jubilación anticipada cumpliendo sus sueños de viaje y otros artículos de la lista de deseos. Aquellos que alcanzan la edad de jubilación ahora suelen estar lo suficientemente saludables como para correr maratones, construir casas e incluso iniciar negocios.
En lugar de trasladarse a comunidades de jubilados, muchos están migrando a pueblos pequeños que pueden ofrecer oportunidades de empleo y educación. Otros boomers están optando por mudarse a áreas urbanas para aprovechar las comodidades, como el transporte público y las atracciones culturales.
Algunos con recursos más escasos se están retirando fuera de los EE. UU. A países con costos de vida más bajos, como México, Portugal y Filipinas. El cuarenta y cinco por ciento no tiene ahorros para la jubilación, según el informe Boomer Expectations of Retirement de 2019 del Insured Retirement Institute.
Más opciones de inversión, menos seguridad en la inversión
La generación más grande tenía relativamente pocas opciones de inversión: principalmente bonos ordinarios y certificados de depósito. Pero esas son formas de ingresos relativamente seguras. Eso no es cierto para los boomers. Es más, con una vida útil más larga se obtienen más oportunidades y la necesidad de asumir al menos algunos riesgos de inversión para asegurarse de mantenerse al día con la inflación.
Los boomers de hoy se enfrentan a un universo de valores de renta en constante expansión. La industria de la inversión ha proporcionado muchas cuerdas para invertir y muchas formas nuevas y emocionantes de perderlo todo.
Si quisieran correr un riesgo, los padres de los boomers podrían haber comprado algunas acciones que pagan dividendos. En ese momento, la mayoría de las industrias que pagan dividendos, como las finanzas y los servicios públicos, estaban muy reguladas. Décadas de desregulación han hecho que estas industrias se vuelvan menos predecibles y más riesgosas. Por lo tanto, la certeza de los dividendos previamente asumidos o el rendimiento de las inversiones ahora es incierta.
Tasas de interés en alza, en lugar de disminuir,
En la década de 1980, cuando la generación más numerosa comenzó a jubilarse, las tasas de interés rondaban el 18%. Esto fue bueno para los ahorradores (y terrible para los compradores de vivienda). Desde entonces, las tasas de interés han ido disminuyendo, con algunos períodos de aumentos, hasta un objetivo del 0% al 0,25% a partir de enero de 2021. Esta prolongada caída de las tasas de interés proporcionó un gran rendimiento a los inversores en bonos.
Los boomers se enfrentan a una situación totalmente opuesta. En lugar de una tasa de interés en constante descenso, se enfrentan a la probabilidad de que las tasas de interés aumenten constantemente durante su jubilación.
Ahorros personales en lugar de pensiones
La generación más grande pudo haber tenido un ingreso per cápita más bajo, pero muchos de sus miembros también tenían pensiones corporativas o sindicales, que podrían ser una cantidad considerable después de trabajar toda la vida para el mismo empleador, como solía ser una vez.
Pero la economía cambió, muchas grandes corporaciones se fusionaron o desaparecieron, y los sindicatos cayeron del 20,1% de los trabajadores en 1983 al 10,3% en 2019, según la Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU.
Es más, las pensiones corporativas tradicionales se han eliminado en gran medida ahora, dando paso a planes 401 (k), IRA y otros vehículos de inversión que ponen la responsabilidad del ahorro en el individuo. Debido a que fueron la primera generación que se encontró con estos cambios, la mayoría de los boomers no empezaron a ahorrar lo suficiente o lo suficientemente temprano.
El IRS permite mayores contribuciones a las cuentas de jubilación para las personas mayores de 50 años, conocidas como «contribuciones de recuperación».
En cuanto a la pensión federal conocida como Seguridad Social, existe la preocupación de que pueda quedarse corta. El problema es que la generación del baby boom es mucho más grande que las generaciones anteriores; La generación X, que la sigue, es mucho más pequeña; e incluso la generación millennial más grande que los boomers no es lo suficientemente grande como para compensar la mayor longevidad de los boomers.
A menos que haya cambios en la forma en que se estructura el Seguro Social, se estima queno habrá suficientes trabajadores que paguen impuestos para respaldar los pagos completos del Seguro Social a la población de jubilados a partir de 2034. Durante los años en que los baby boomers comenzaron a unirse a la fuerza laboral, la proporción de trabajadores a jubilados osciló entre 5,1 y 3,3, aproximadamente. A partir de 2013, ese número se redujo a 2,8 y se espera que disminuya.
¿Escasez de fondos de jubilación?
Además de muchos no ahorrando suficiente dinero, los boomers experimentaron la Gran Recesión en un momento crucial para sus ahorros para la jubilación. Muchos boomers se lanzaron a inversiones costosas, hipotecas y nuevas empresas a fines de la década de 1990, solo para encontrarse luchando para hacer esos pagos unos años después; muchos se encontraron completamente agotados o sus hipotecas bajo el agua.
El colapso de las hipotecas de alto riesgo de 2008 en la industria hipotecaria y la siguiente caída del mercado de valores dejaron a muchos boomers luchando por juntar los ahorros adecuados. Posteriormente, muchos de ellos recurrieron a préstamos con cargo al valor neto de sus viviendas como solución. Si bien los precios inmobiliarios volvieron a subir, algunos boomers aún no pueden beneficiarse sustancialmente de la venta de su casa actual para encontrar una más barata.
Para aquellos con tales deudas, los ahorros se han dejado en un segundo plano. Es más, los boomers que respondieron a la Gran Recesión volviéndose ultraconservadores con los ahorros que les quedaban tuvieron un segundo golpe: al no tener suficientes carteras en acciones, se perdieron el enorme mercado alcista que siguió y se arriesgaron a dejar que sus carteras los huevos del nido se estancan. Mientras tanto, los salarios no han aumentado significativamente para muchas partes de la población.
Cómo los boomers pueden prepararse para la jubilación
Tomar algunos de estos pasos podría ayudar a los baby boomers a gestionar la jubilación.
No se retire (al menos no demasiado pronto)
Una idea podría ser la más no tradicional de todas: no se jubile. O al menos, posponga hacerlo más allá de la proverbial edad de 65, 66 o 67 años (dependiendo de la fecha de nacimiento). Ya sea que eso signifique trabajar más tiempo, consultar o encontrar un trabajo a tiempo parcial, ser parte de la fuerza laboral puede ayudar a los boomers económica y emocionalmente.
Si las finanzas lo permiten, los boomers también podrían esperar para recibir sus beneficios del Seguro Social hasta cumplir los 70 años. Al posponer los beneficios, pueden recibir el 132% de su estipendio mensual original. Esto, combinado con el aumento de los ingresos y los ahorros de continuar trabajando, facilitará la jubilación.
Planifique para problemas de salud
Los boomers, que alcanzaron la mayoría de edad durante los desenfrenados años sesenta y setenta, a menudo proyectan la imagen de que permanecerán activos para siempre; y de hecho, muchos están en mejor forma que sus antepasados a la misma edad. Aún así, el cuerpo humano no es invulnerable. La obesidad, la diabetes, la hipertensión y el colesterol alto están inevitablemente en aumento en la población boom. El cáncer y las enfermedades cardíacas son la principal causa de muerte. Y luego está la demencia: según el Instituto de Investigación y Prevención de la Demencia, se estima que 1 de cada 6 mujeres y 1 de cada 10 hombres que viven más allá de los 55 años desarrollarán demencia en su vida.
Hacer un testamento
Menos del 40% de los estadounidenses adultos tienen un testamento en vida, que detalla sus deseos médicos, por ejemplo, si deben recibir soporte vital en caso de que no puedan expresar sus deseos.11 El cincuenta y ocho por ciento de los boomers no ha redactado testamentos que estipulen cómo deben distribuirse sus activos en caso de su propia muerte, lo que deja la puerta abierta a una serie de posibles problemas legales y financieros.
Los boomers mayores todavía tienen 70 años. Ese es el momento de tomar decisiones sobre la atención médica y también sobre quién debe estar a cargo de su vida y sus finanzas, en caso de que no puedan tomar decisiones responsables debido a una enfermedad o incapacidad. Los boomers no deberían dejar esas decisiones a otros; deberían hacerlos ellos mismos.
También es aconsejable buscar un seguro de atención a largo plazo y otras alternativas al pago de la atención en la vejez avanzada. Esto es especialmente útil para los boomers más jóvenes, para quienes será menos costoso.