Saldo disponible
¿Qué es un saldo disponible?
El saldo disponible es el saldo en cuentas corrientes o bajo demanda que el cliente o el titular de la cuenta pueden utilizar gratuitamente. Estos son fondos que están disponibles para uso inmediato e incluyen depósitos, retiros, transferencias y cualquier otra actividad que ya se haya liquidado hacia o desde la cuenta. El saldo disponible de una cuenta de tarjeta de crédito normalmente se denomina crédito disponible.
El saldo disponible del titular de una cuenta puede ser diferente del saldo actual. El saldo actual generalmente incluye cualquier transacción pendiente que no se haya liquidado.
El saldo disponible es diferente del saldo actual, que incluye las transacciones pendientes.
Comprensión del saldo disponible
Como se señaló anteriormente, el saldo disponible representa los fondos disponibles para uso inmediato en la cuenta de un cliente. Este saldo se actualiza continuamente a lo largo del día. Cualquier actividad que tenga lugar en la cuenta, ya sea una transacción realizada a través del cajero, un cajero automático (ATM), en una tienda o en línea, afecta este saldo. No incluye ninguna transacción pendiente que aún no se haya liquidado.
Cuando inicie sesión en su portal de banca en línea, normalmente verá dos saldos en la parte superior: el saldo disponible y el saldo actual. El saldo actual es lo que tiene en su cuenta todo el tiempo. Esta cifra incluye cualquier transacción que no se haya liquidado, como cheques.
Dependiendo de las políticas del banco emisor y del banco receptor, los depósitos de cheques pueden tardar entre uno y dos días en compensarse. Este proceso puede demorar mucho más si el cheque se gira contra una institución no bancaria o extranjera. El tiempo entre el momento en que se deposita un cheque y el momento en que está disponible se denomina a menudo tiempo de flotación.
El saldo disponible de un cliente se vuelve importante cuando hay una demora en acreditar fondos en una cuenta. Si un banco emisor no ha liquidado un depósito de cheque, por ejemplo, los fondos no estarán disponibles para el titular de la cuenta, aunque puedan aparecer en el saldo actual de la cuenta.
Usando el saldo disponible
Los clientes pueden usar el saldo disponible de la forma que elijan, siempre que no excedan el límite. También deben tener en cuenta las transacciones pendientes que no se hayan agregado o deducido del saldo. Un cliente puede retirar fondos, emitir cheques, hacer una transferencia o incluso realizar una compra con su tarjeta de débito hasta el saldo disponible.
Por ejemplo, el saldo de su cuenta bancaria puede ser de $ 1,500, pero su saldo disponible puede ser solo de $ 1,000. Esos $ 500 adicionales pueden deberse a una transferencia pendiente a otra cuenta por $ 350, una compra en línea que realizó por $ 100, un cheque que depositó por $ 400 que aún no se ha liquidado porque el banco lo puso en espera y un pago preautorizado para su seguro de automóvil por $ 450. Puede usar cualquier cantidad hasta $ 1,000 sin incurrir en tarifas o cargos adicionales de su banco. Si va más allá de eso, puede incurrir en un sobregiro y puede haber problemas con las transacciones pendientes.
Conclusiones clave
- El saldo disponible es el saldo disponible para uso inmediato en la cuenta de un cliente.
- Este saldo incluye retiros, transferencias, cheques o cualquier otra actividad que ya haya sido aprobada por la institución financiera.
- El saldo disponible es diferente del saldo actual que representa todas las transacciones pendientes.
- Los clientes pueden utilizar parte o la totalidad del saldo disponible siempre que no lo superen.
Saldo disponible y retenciones de cheques
Los bancos pueden decidir colocar retenciones en los cheques en las siguientes circunstancias, que afectan su saldo disponible:
- Si el cheque supera los $ 5,000, el banco puede retener cualquier monto que exceda los $ 5,000. Sin embargo, dicha cantidad debe estar disponible en un tiempo razonable, generalmente de dos a cinco días hábiles.
- Los bancos pueden retener cheques de cuentas que se sobregiran repetidamente. Esto incluye cuentas con un saldo negativo en seis o más días bancarios en el período de seis meses más reciente y saldos de cuenta que fueron negativos en $ 5,000 o más dos veces en el período de seis meses más reciente.
- Si un banco tiene motivos razonables para dudar de la cobrabilidad de un cheque, puede retenerlo. Esto puede ocurrir en algunos casos de cheques con fecha posterior, cheques con fecha de seis (o más) meses antes y cheques que la institución pagadora consideró que no aceptará. Los bancos deben notificar a los clientes sobre cobrabilidad dudosa.
- Un banco puede retener cheques depositados durante situaciones de emergencia, como desastres naturales, fallas en las comunicaciones o actos de terrorismo. Un banco puede retener dichos cheques hasta que las condiciones le permitan proporcionar los fondos disponibles.
- Los bancos pueden mantener depósitos en las cuentas de nuevos clientes, que se definen como aquellos que han mantenido sus cuentas durante menos de 30 días. Los bancos pueden elegir un programa de disponibilidad para nuevos clientes.
Los bancos no pueden retener efectivo o pagos electrónicos, junto con los primeros $ 5,000 de cheques tradicionales que no están en cuestión. El 1 de julio, 2018, nuevas modificaciones del Reglamento CC-disponibilidad de fondos y Recolección de Checks- emitidos por la Reserva Federal entró en vigor para hacer frente al nuevo entorno de cobro de cheques electrónicos y sistemas de procesamiento, incluidas las normas sobre captura remota de depósitos y garantías para la electrónica cheques y cheques electrónicos devueltos.
Consideraciones Especiales
Hay casos que pueden afectar el saldo de su cuenta, tanto negativa como positivamente, y cómo puede usarlo. La banca electrónica nos facilita la vida, permitiéndonos programar pagos y permitir depósitos directos a intervalos regulares. Recuerde realizar un seguimiento de todos sus pagos preautorizados, especialmente si tiene varios pagos en diferentes momentos cada mes. Y si su empleador ofrece depósito directo, aprovéchelo. No solo le ahorra un viaje al banco todos los días de pago, sino que también significa que puede usar su paga de inmediato.