Reaseguro de Stop Loss agregado

¿Qué es el reaseguro total de stop-loss?

En el reaseguro de stop-loss agregado, las pérdidas por un monto específico durante el período del contrato están cubiertas por el reasegurador y no por el asegurador original o la compañía cedente.

Comprensión del reaseguro de stop-loss agregado

Cuando una compañía de seguros suscribe una nueva póliza, a cambio de una prima, acepta el riesgo de que un asegurado pueda presentar reclamaciones. Los reguladores estatales limitan la cantidad de riesgo que puede asumir una aseguradora y requieren que las compañías de seguros reserven una reserva para pérdidas para cubrir posibles reclamaciones.

Una forma en que las aseguradoras pueden reducir su riesgo general es trabajar con las reaseguradoras. A cambio de una tarifa, los reaseguradores aceptarán el riesgo que les cedió el asegurador. El reaseguro es un seguro para las compañías de seguros.

El reaseguro de stop-loss agregado limita la cantidad agregada de pérdidas por las que una empresa cedente es responsable. En esencia, esta es una forma de que una compañía de seguros se proteja contra demasiadas pérdidas inesperadas. Este límite, llamado punto de vinculación, solo se aplica cuando el valor de las ocurrencias de reclamaciones alcanza el punto de vinculación. Una vez que las pérdidas superan el punto de conexión, la compañía de reaseguros es responsable de las pérdidas.

Considere el ejemplo de una compañía de seguros que celebra un contrato de reaseguro de límite de pérdidas agregado con una compañía de reaseguro. El contrato indica que la compañía de seguros es responsable por pérdidas de hasta $ 500,000, mientras que la compañía de reaseguros es responsable por cualquier cosa que supere ese límite. Si las reclamaciones suman $ 750,000, el reasegurador sería responsable de $ 250,000.

Contratos de reaseguro de Stop Loss agregados

Los contratos de reaseguro a menudo tienen un lenguaje que limita la cantidad por la que un reasegurador será responsable. Puede ser una cantidad fija o un porcentaje de pérdidas. El punto de vinculación está determinado por factores que influyen en la experiencia de pérdida, como cuántas pérdidas se han incurrido durante un período específico, el perfil de riesgo de los asegurados y las tendencias demográficas.

El punto de vinculación suele estar determinado por un proceso de modelado financiero. Como la mayoría de los modelos que se ejecutan en la compañía de seguros, los que se utilizan para calcular el punto de conexión para los contratos de reaseguro de stop-loss agregados utilizarán datos históricos y análisis predictivos.

Críticas al reaseguro total de stop-loss

Los contratos de reaseguro con stop-loss agregados pueden ser propuestas arriesgadas para las compañías de reaseguros, ya que les obliga a cubrir todas las pérdidas por encima de una determinada cantidad. Si una compañía de seguros experimenta un fuerte aumento en la severidad de las reclamaciones, como por una catástrofe, la reaseguradora podría cubrir muchas pérdidas por sí misma, lo que podría conducir a la insolvencia.

Debido a este riesgo, las reaseguradoras generalmente cobran una tarifa alta por este tipo de cobertura y es probable que establezcan el punto de vinculación en un múltiplo de la experiencia de pérdida típica de una compañía de seguros. A veces, los reaseguradores requerirán alguna forma de coparticipación del reasegurado para que se aplique al límite del reasegurador. En tal caso, el reaseguro solo puede cubrir del 90% al 95% del exceso de pérdida.