Aviso adecuado

¿Qué es un aviso adecuado?

El término aviso adecuado se refiere a un documento escrito que especifica en detalle los términos y condiciones de un préstamo o extensión de crédito a un consumidor. La notificación adecuada requiere que el consumidor esté informado de los detalles clave del acuerdo crediticio, como la tasa de porcentaje anual, el período de gracia, la tarifa anual, etc.

Comprensión del aviso adecuado

La Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA) requiere que los prestamistas revelen los términos clave de un acuerdo crediticio a los prestatarios antes de que firmen el acuerdo. El concepto de notificación adecuada está diseñado para proteger al consumidor asegurándose de que conozca todos los detalles clave de un acuerdo de crédito propuesto. El propósito de exigir un aviso adecuado bajo la TILA es fortalecer la economía facilitando el uso educado del crédito entre los consumidores.

Quién debe dar un aviso adecuado según la TILA

Según la TILA, cualquier empresa o individuo que cumpla con los siguientes cuatro criterios debe notificar adecuadamente a los prestatarios los términos y condiciones del contrato de crédito:

1. Extienden u ofrecen crédito a los clientes;
2. Lo hacen con regularidad (es decir, más de 25 veces al año para crédito renovable o crédito garantizado por propiedad personal que no sea una vivienda, y más de cinco veces al año para crédito garantizado por una vivienda);
3. El crédito está sujeto a un cargo financiero o pagadero en más de cuatro cuotas; y
4. El crédito se utilizará para fines domésticos, personales o familiares.

Sin embargo, si la extensión de crédito involucra una tarjeta de crédito, la TILA dicta que los emisores deben dar un aviso adecuado incluso si la tarjeta no es pagadera en más de cuatro cuotas, o no está sujeta a un cargo financiero, o se usa para un propósito comercial..

Cómo debe ser el aviso adecuado

Se requiere notificación adecuada por escrito bajo la TILA. Debe hacerse de manera “clara y llamativa”, de una manera que sea significativa y de una forma que el cliente pueda llevarse a casa y conservar. No debe ser engañoso.

La notificación adecuada para un contrato de crédito de duración determinada debe incluir:

• El término del contrato de crédito, o el período de tiempo por el cual se adelanta el crédito;
• El monto financiado, incluido el desglose del monto;
• El cargo financiero;
• El calendario de pagos;
• El total de esos pagos;
• La identidad del acreedor;
• Sanciones por pago anticipado o pagos atrasados;
• Y, cuando corresponda, los depósitos requeridos, los costos totales de venta, las características de la demanda, los seguros, las referencias a los contratos y las garantías reales.

El aviso adecuado para una transacción de crédito de duración indefinida incluye:

• Cargos financieros, incluidas tasas porcentuales anuales y divulgaciones de tasa variable;
• El método para determinar el cargo financiero;
• Cualquier expectativa del acreedor de que el prestatario realice transacciones repetidas;
• La restitución del crédito al consumidor a medida que paga el saldo;
• El método y el monto de las cuotas de membresía o participación;
• Declaración de derechos de facturación; y
• Garantías reales, en su caso.

Ejemplo de aviso adecuado

Se aprueba la solicitud de Susan para obtener una tarjeta de crédito de su banco. Junto con su tarjeta, recibe un aviso adecuado de su banco que detalla los términos y tarifas aplicables a su cuenta. Cuando inicia sesión en el sitio web de su cuenta, se muestra un aviso de privacidad relacionado con el uso de sus datos financieros.