Pérdida total real
¿Qué es la pérdida total real?
La pérdida total real es una pérdida que ocurre cuando una propiedad asegurada es destruida o dañada hasta tal punto que no puede recuperarse ni repararse para su uso posterior. A menudo, una pérdida total real desencadena la máxima liquidación posible de acuerdo con los términos de la póliza de seguro.
La pérdida total real también se conoce como «pérdida total». A veces, la gente se referirá a una propiedad que no se puede rescatar como «totalizada».
Conclusiones clave
- La pérdida total real, también conocida como «pérdida total», ocurre cuando una propiedad asegurada es totalmente destruida, perdida o dañada hasta tal punto que no puede recuperarse.
- En estos casos, el asegurado debe calificar para recibir un pago de la compañía de seguros por el valor total asegurado de la propiedad.
- Sin embargo, puede haber complicaciones y nunca se garantiza un acuerdo máximo.
Comprensión de la pérdida total real
Ocasionalmente, la propiedad cubierta por el seguro puede destruirse o dañarse hasta tal punto que ya no se puede usar o rescatar razonablemente. Ya sea que haya sido causado por robo, desastre natural, un accidente de algún tipo u otra cosa, la parte asegurada debe calificar para recibir un pago de la compañía de seguros por el valor asegurado de la propiedad.
La pérdida total real puede contrastarse con la pérdida total constructiva, que ocurre cuando una propiedad está técnicamente dañada solo en parte, pero parece inevitable un daño creciente, o la propiedad aún se ha vuelto inutilizable y no puede ser reparada. En tales casos, el costo de reparación de un artículo (una casa, bote o automóvil) se considera mayor que el valor actual de ese artículo. Como resultado, la compañía de seguros también puede proporcionar un pago por el valor asegurado de la propiedad.
Ejemplo de pérdida total real
Suponga que hay un huracán que se dirige a la costa de Carolina del Norte. Hurricane Widget es una tormenta de categoría 5 y ha estado causando marejadas ciclónicas de hasta 15 pies de altura a medida que avanza por la costa. Como era de esperar, arrasa con numerosas casas, incluida una propiedad de Bob y Sharon. Todo lo que queda de la casa de Bob y Sharon son pilotes en la playa, lo que significa que la propiedad califica como una pérdida total real.
Cerca, tres millas tierra adentro, Kevin y Julie también se ven afectados por el huracán Widget. Su casa se inundó hasta el ático y un árbol salió por el techo. Aunque la casa todavía está mayoritariamente allí, esto se consideraría una pérdida total constructiva porque la estructura se ha vuelto inutilizable debido a los daños.
Limitaciones de la pérdida total real
Bob y Sharon, y otras víctimas de desastres naturales, generalmente califican para recibir el valor total de la propiedad asegurada que fue completamente destruida. Sin embargo, puede haber complicaciones y nunca se garantiza una liquidación máxima.
Las compañías de seguros pierden dinero cuando pagan el valor asegurable total (TIV) y, como resultado, no lo harán hasta que estén completamente satisfechas de que se han cumplido todos los términos. Los liquidadores tienen derecho a solicitar una prueba de la pérdida y, por lo general, conseguirán que las partes aseguradas compilen una lista de cada artículo destruido. Probar que la casa fue arrasada es relativamente simple. Menos contabilizando todo el contenido que contiene, especialmente si los recibos y todas las demás pruebas fueron destruidas por el huracán.
Los montos del acuerdo también dependen del tipo de cobertura que protege la propiedad destruida. En el caso de una pérdida total real, muchas personas asumen que recibirán automáticamente el monto total descrito en la página de declaraciones de la póliza. Lo que no se dan cuenta es que los puntos clave resumidos en la página inicial se refieren a la cantidad máxima que se puede pagar.
Una mirada más cercana al documento debería revelar más detalles sobre el tipo de política. Dentro de la letra pequeña, la aseguradora puede acordar cubrir el costo de reemplazar el artículo o desembolsar lo que se conoce como el “ valor real en efectivo ” (ACV).
Métodos de pérdida total real
Valor real en efectivo (ACV)
El valor real en efectivo (ACV) es el valor depreciado de la propiedad en el momento de la pérdida. En otras palabras, significa que la suma a pagar refleja la cantidad que se podría obtener por el artículo si se vendiera de segunda mano o tal cual.
En el caso de un automóvil, el ACV considerará su millaje y el desgaste diario para determinar su valor. Esto significa inevitablemente que el asegurado recibirá menos de lo que pagó al comprar el vehículo, lo que podría dificultarle salir y comprar un modelo similar.
Importante
Como era de esperar, las primas más caras a menudo se asignan al costo de reemplazo en lugar de a la opción de valor en efectivo real.
Costo de remplazo
Como su nombre lo indica, el costo de reemplazo proporciona al asegurado el dinero necesario para reemplazar el artículo que fue destruido. Dichos pagos pueden tardar un tiempo en llegar y generalmente se distribuirán solo después de que el asegurado ya haya comprado un reemplazo.