8 alternativas a un anticipo en efectivo con tarjeta de crédito
Tabla de contenido
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- Cómo funciona un anticipo en efectivo con tarjeta de crédito
- Condiciones del anticipo en efectivo de la tarjeta de crédito
- 8 alternativas a un anticipo con tarjeta de crédito
- La línea de fondo
Cuando necesite dinero rápido, su primer pensamiento podría ser recurrir a un anticipo en efectivo con tarjeta de crédito. Es rápido, es fácil y, a menudo, el emisor de su tarjeta de crédito parece suplicarle que solicite un préstamo enviándole ofertas y cheques en blanco. Aún así, los adelantos en efectivo conllevan muchos costos y limitaciones, por lo que antes de seguir esta ruta, asegúrese de investigar un financiamiento alternativo, como los métodos que se enumeran a continuación. Primero, sin embargo, examinemos los términos de un anticipo en efectivo con tarjeta de crédito, para que pueda compararlo mejor con otras opciones.
Conclusiones clave
- Un anticipo en efectivo de la tarjeta de crédito es un préstamo del emisor de su tarjeta de crédito.
- Los anticipos generalmente no vienen con un período de gracia sin intereses, tienen una tasa de interés más alta que las compras regulares y conllevan una tarifa de transacción.
- El monto del anticipo generalmente se limita a un porcentaje de su límite de crédito.
- Las alternativas incluyen varios tipos de préstamos, de familiares o amigos o su 401 (k), o un préstamo personal o colateral de un banco, por ejemplo, o un anticipo de salario.
Cómo funciona un anticipo en efectivo con tarjeta de crédito
Un anticipo en efectivo de la tarjeta de crédito es un préstamo en efectivo del emisor de su tarjeta de crédito. Al igual que con cualquier compra, el adelanto en efectivo aparecerá como una transacción en el estado de cuenta mensual de su tarjeta y los intereses se acumularán hasta que se pague.
Sin embargo, es significativo que los términos para los adelantos en efectivo sean diferentes a los de las compras diarias y no a su favor. Por lo general, no existe un período de gracia para los adelantos en efectivo; el interés comienza a acumularse desde el día de la transacción. Además, la tasa de interés suele ser algo más alta para los adelantos en efectivo que para las compras diarias.
Condiciones del anticipo en efectivo de la tarjeta de crédito
Los detalles sobre las tarifas y los términos de los anticipos de efectivo se pueden encontrar en la casilla Schumer de la tarjeta de crédito, que debe aparecer en el extracto de su tarjeta o en el contrato de tarjeta de crédito original. Aquí hay un ejemplo de la tarjeta Chase Sapphire Preferred. Muestra que la tasa de porcentaje anual (APR) para un anticipo en efectivo es del 24,99%, en comparación con el 15,99% para las compras (según el crédito). La tarifa es de $ 10 o el 5% del anticipo, lo que sea mayor.
Otro detalle importante: cuando una tarjeta de crédito tiene diferentes saldos, los pagos se aplican de la manera divulgada por el emisor de la tarjeta de crédito, no necesariamente al saldo que el titular de la tarjeta quiere liquidar primero. Para los titulares de cuentas Military Star Rewards, Chase aplica el pago mínimo al saldo con la APR más alta. Cualquier pago por encima del mínimo se aplica «de la forma que elijamos».
Estos términos significan que incluso si realiza pagos con regularidad y diligencia, puede ser difícil liquidar el anticipo, especialmente si continúa utilizando la tarjeta para realizar compras. Caer en una espiral de deuda cada vez mayor es muy fácil.
Los adelantos en efectivo a veces se limitan a un porcentaje del límite de crédito del titular de la tarjeta. Cada emisor de tarjetas de crédito tiene su política y fórmula para establecer límites de anticipos en efectivo. En este ejemplo, el límite de efectivo es el 20% del límite de crédito:
La compañía de su tarjeta de crédito puede decidir a qué parte de su saldo aplica cualquier pago que supere el monto mínimo mensual, lo que le permite reducir los saldos con intereses bajos antes que los con intereses altos.
8 alternativas a un anticipo con tarjeta de crédito
Debido al mayor costo de un anticipo en efectivo, vale la pena investigar otras fuentes de ingresos. Dependiendo de su solvencia y activos, estas ocho opciones pueden ser mejores o no tan buenas como un anticipo en efectivo. Cada uno tiene ventajas y desventajas.
1. Préstamo de amigos o familiares
Considere pedirle a personas cercanas a usted un préstamo a corto plazo gratuito o de bajo interés. Sí, pedir puede ser vergonzoso y el préstamo puede venir con muchos hilos emocionales. Sería útil mantener las cosas como si fueran un negocio: Utilice un acuerdo escrito debidamente ejecutado que especifique todos los términos, para que ambas partes sepan exactamente qué esperar con respecto al costo y el reembolso.
2. Préstamo 401 (k)
La mayoría de los administradores de 401 (k)permiten a los participantes pedir prestados fondos a sí mismos. Las tasas de interés y las tarifas varían según el empleador y el administrador del plan, pero generalmente son competitivas con las tasas de préstamos personales vigentes (consulte a continuación). El límite del préstamo es del 50% de los fondos hasta un máximo de $ 50,000 y el reembolso es de cinco años o menos. No hay verificación de crédito y los pagos se pueden configurar como deducciones automáticas de los cheques de pago del prestatario. Tenga en cuenta que mientras está pidiendo prestados fondos de su 401 (k), ellos no obtienen ningún retorno de inversión, lo que podría afectar su jubilación.
Excepción pandémica COVID-19 a préstamos 401 (k) y retiros anticipados
Se hizo una excepción a este límite de préstamo en 2020 bajo la Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica (CARES) por Coronavirus de ese año aprobada en marzo de 2020 en respuesta a la pandemia de COVID-19. Bajo la Ley CARES, 401 (k) entre el 27 de marzo y el de septiembre. El 22 de febrero de 2020, los prestatarios podrían retirar el 100% de su cuenta 401 (k), hasta $ 100,000.
Además, el Congreso permitió a los titulares de 401 (k) tomar hasta $ 100,000 en distribuciones sin un impacto de la multa por retiro anticipado del 10% para los menores de 591/2 años. Si tomó distribuciones a principios de 2020, tuvo que pagar impuestos sobre la renta por el retiro. Pero el IRS permitió un período de pago de tres años. Lo que significa que puede pagar esos impuestos extendidos a lo largo del tiempo, o puede reembolsar la distribución como una contribución de reinversión.
3. Roth IRA
Si bien no es muy recomendable porque se supone que los fondos son para la jubilación, hay una manera deusar su Roth IRA como fondo de emergencia.Debido a que las contribuciones a una cuenta IRA Roth se realizan con dólares después de impuestos, las reglas del Servicio de Impuestos Internos (IRS) le permiten retirar ese dinero en cualquier momento sin penalización y sin pagar impuestos adicionales. Sin embargo, si tiene menos de 59½ años, asegúrese de no retirar más de lo que ha contribuido, incluso si la cuenta ha aumentado de tamaño. Las ganancias de sus contribuciones están sujetas a impuestos y multas.
4. Préstamo personal bancario
Para un prestatario con buen o excelente crédito, un préstamo personal de un banco puede ser más económico que un anticipo en efectivo con tarjeta de crédito. Además, la recompensa será más rápida que realizar los pagos mínimos con tarjeta de crédito, lo que reducirá aún más la cantidad total de intereses pagados.
5. Préstamo colateral
Cualquier préstamo garantizado por activos reales es un préstamo colateral, que a menudo tiene requisitos crediticios menos estrictos que un préstamo sin garantía. Los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda y las líneas de crédito están garantizados por el valor de su residencia, por ejemplo. Algunos bancos también otorgan préstamos contra el valor de un fideicomiso o certificado de depósito (CD).
6. Anticipo de sueldo
Muchos empleadores ofrecen anticipos de nómina de bajo costo como alternativa a los préstamos de nómina tradicionales más costosos. Las tarifas pueden ser tan bajas como $ 8, pero tenga cuidado con las tasas de interés. Varían del 10% al 165%, que es territorio de prestamistas predatorios. Los pagos se pueden configurar como deducciones automáticas del cheque de pago.
7. Préstamo entre pares
El préstamo P2P, como se le conoce, es un sistema en el que las personas piden prestado dinero a los inversores, no a los bancos. Los requisitos de crédito son menos estrictos y las tasas de aprobación son más altas. Los préstamos más costosos alcanzan un máximo de aproximadamente 30% APR, más una tarifa de préstamo del 5%.
8. Préstamo de día de pago o de título
Un préstamo sobre el título de un automóvil debe considerarse como último recurso debido a su costo astronómico. Al igual que los préstamos de título, los préstamos de día de pago generalmente cobran tasas de interés de tres dígitos: 300% a 500% y más. Las tarifas de ambos tipos de préstamos pueden resultar tan inasequibles para los prestatarios con escasez de efectivo que muchos renuevan sus préstamos varias veces, a un costo final de varias veces el monto original del préstamo. Estos dos son probablemente los únicos préstamos a los que el anticipo en efectivo de la tarjeta de crédito es superior, excepto en los estados donde las tasas de interés de este tipo de financiamiento tienen límites muy estrictos.
La línea de fondo
Cada opción de préstamo a corto plazo tiene sus pros y sus contras. Una crisis de flujo de efectivo es una situación de mucho estrés, pero eso no significa que deba entrar en pánico. Tómese el tiempo para considerar todas sus opciones. Los términos de los préstamos a corto plazo suelen ser estrictos, tanto desde el punto de vista financiero como emocional. Sin embargo, dependiendo de sus necesidades exactas y su horario, puede ser preferible otro tipo de financiamiento a tomar prestado de su tarjeta de crédito. Los adelantos en efectivo con tarjetas de crédito son lo suficientemente costosos como para considerarlos únicamente en una emergencia genuina.