5 consejos para aumentar su cheque del Seguro Social
Tabla de contenido
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- Piense en el Seguro Social como una anualidad
- 1. Trabaje al menos los 35 años completos
- 2. Máximo de ganancias a través de FRA
- 3. Beneficios por demora
- 4. Reclame los beneficios conyugales, retrase los suyos
- 5. Evite los impuestos al Seguro Social
- Cambios en la jubilación de la Ley SECURE
- La línea de fondo
Cuando se introdujo el Seguro Social en 1935, nunca se pretendió que fuera una fuente de ingresos primaria que pudiera sustentar a las personas jubiladas. Más bien, su único propósito era proporcionar una red de seguridad para las personas que no podían acumular suficientes ahorros para la jubilación. Durante las siguientes décadas, la mayoría de los estadounidenses nunca pensó mucho en su Seguro Social debido a la menor esperanza de vida y la dependencia de las pensiones garantizadas.
Hoy las cosas son muy diferentes. La planificación del Seguro Social es ahora un elemento vital para asegurar la suficiencia de ingresos durante la jubilación y existen estrategias para maximizar sus beneficios.
Conclusiones clave
- Navegar por los ingresos del Seguro Social puede ser complicado, pero existen estrategias para maximizar sus beneficios del Seguro Social.
- Trabajar durante 35 años o más lo ayudará a asegurarse de obtener la mayor cantidad de dinero cuando se calcule el monto de su beneficio.
- Gane tanto como pueda hasta la plena edad de jubilación (o más allá) para maximizar su beneficio.
- Si espera hasta los 70 años para reclamar, puede aumentar su beneficio en un 8% al año después de su plena edad de jubilación.
- Tenga en cuenta que del 50% al 85% de sus beneficios pueden estar sujetos a impuestos federales si tiene un cierto nivel de ingresos después de comenzar a recibir el Seguro Social.
Piense en el Seguro Social como una anualidad
«Dada la longevidad actual, es más importante que nunca maximizar sus beneficios de Seguro Social. Piense en esto como una Dougherty & Associates, Cincinnati, Ohio.
«El Seguro Social es la única inversión garantizada al 8%. No solo eso, está respaldado por el gobierno federal», dice David Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, NC
Aunque existen muchas opciones de planificación para maximizar los beneficios del Seguro Social, pueden ser complejas y solo se aplican en determinadas circunstancias. Los siguientes cinco consejos de planificación son los que todos deberían conocer para aumentar el tamaño de sus cheques del Seguro Social.
1. Trabaje al menos los 35 años completos
La Administración del Seguro Social (SSA) calcula el monto de su beneficio en función de sus ingresos de por vida. La SSA ajusta sus ganancias, indexándolas para tener en cuenta los cambios en los salarios promedio desde los años en que recibió esas ganancias. Luego, la SSA totaliza sus ganancias de sus 35 años de mayores ingresos y utiliza unafórmula de ingresos mensuales indexados promedio (AIME) para calcular el beneficio que recibirá en su plena edad de jubilación.
Si ingresó tarde a la fuerza laboral o tuvo períodos de desempleo, esos años contarán como ceros, que se incluirán en la fórmula, bajando el promedio. Una vez que haya trabajado 35 años, cada año adicional de ingresos reemplazará un año anterior de ingresos más bajos, lo que aumentará el promedio y, por lo tanto, su beneficio.
2. Maximice las ganancias hasta la plena edad de jubilación
La SSA calcula el monto de su beneficio en función de sus ganancias, por lo que cuanto más gane, mayor será el monto de su beneficio. Algunos prejubilados buscan formas de aumentar sus ingresos, como trabajar a tiempo parcial o generar ingresos comerciales. Otros, sin embargo, sin darse cuenta del impacto en los beneficios, pueden reducir su trabajo o semi-jubilarse, lo que puede reducir sus ingresos del Seguro Social.
«El dinero ganado después de los 60 años no está indexado, lo que significa que obtener ingresos a los 60 puede reemplazar un año en el que hubo cero o un año en el que tuvo ingresos más bajos», dice Marguerita Cheng, CFP®, CRPC®, RICP, CDFA, director ejecutivo de Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Maryland.
Las ganancias por encima del límite anual ($ 142,800 en 2021 e indexadas a la inflación cada año) se excluyen del cálculo. Su objetivo debe ser maximizar sus años de ingresos máximos, esforzándose por ganar al mismo nivel o por encima del límite.
3. Beneficios por demora
La mayoría de las personas conocen su plena edad de jubilación (FRA), la edad a la que pueden recibir todos los beneficios del Seguro Social. Para la mayoría de las personas que se jubilan hoy, la edad de FRA es 66 años.
Pero muy pocas personas saben que siposponen sus beneficios del Seguro Social hasta después de llegar a FRA, pueden obtener efectivamente un rendimiento anual del 8% sobre sus beneficios disponibles. El monto del beneficio aumenta un 8% cada año que se retrasa hasta los 70 años. Eso se basa en los créditos de jubilación diferida (DRC) ganados por cada año que se retrasan los beneficios del Seguro Social.
Si, por ejemplo, es elegible para un monto de seguro primario (PIA) de $ 2,000, o $ 24,000, a los 66 años, entonces si espera hasta los 70 años, su beneficio anual aumentaría a $ 31,680. En términos acumulativos, aumentaría sus beneficios totales de $ 378,000 recibidos por su esperanza de vida a los 82 años a $ 411,000.
Este ejemplo no tiene en cuenta el ajuste por costo de vida (COLA). Suponiendo un COLA del 2.5%, su beneficio retrasado aumentaría a $ 38,599 y el monto total de su beneficio aumentaría a $ 584,000 a los 82 años. Tenga en cuenta que los COLA aumentan y disminuyen. Por ejemplo, entre 2009 y 2020, hubo tres años en los que el COLA fue cero. El COLA para 2020 fue de 1,6% y para 2021 es de 1,3%.5
4. Reclame los beneficios conyugales y retrase los suyos
Si usted y su cónyuge nacieron antes del 2 de enero de 1954 y ambos han alcanzado la plena edad de jubilación,puede reclamar los beneficios conyugales y dejar que sus propios beneficios sigan creciendo. Luego, cuando cumpla 70 años, puede cambiar a su beneficio más alto.
Una advertencia: no puede haber reclamado su propio beneficio si desea hacer uso de esta «aplicación restringida», como se llama.
Para reclamar un beneficio conyugal, su cónyuge debe haber solicitado sus propios beneficios del Seguro Social (pero los ex cónyuges están exentos de esta regla).
5. Evite los impuestos al Seguro Social
Si planea complementar sus ingresos de jubilación trabajando después de comenzar a recibir los beneficios del Seguro Social, debe conocer las consecuencias fiscales de aumentar sus ingresos. Entre el 50% y el 85% de su pago de beneficios puede estar sujeto a impuestos federales.
Para determinar cuánto de sus beneficios se gravarán, el IRS agregará sus intereses no tributables y la mitad de sus ingresos del Seguro Social a su ingreso bruto ajustado (AGI). Si ese total asciende a $ 25,000 a $ 34,000 para contribuyentes individuales, o de $ 32,000 a $ 44,000 para contribuyentes conjuntos, hasta el 50% de sus ingresos del Seguro Social están sujetos a impuestos. Cuando esa cantidad excede los $ 34,000 para un solo contribuyente o $ 44,000 para los contribuyentes conjuntos, hasta el 85% de sus beneficios están sujetos a impuestos.
Es posible que pueda evitar pagar impuestos sobre los ingresos del Seguro Social si considera formas de distribuir sus ingresos de varias fuentes para evitar cualquier aumento que pueda generar un impuesto más alto.
«Muchos inversores tienen un período de ‘luna de miel fiscal’ entre la jubilación y los 72 años. No tienen ingresos del trabajo y no están obligados a realizar retiros de sus cuentas IRA. Si tienen una cuenta no calificada, pueden retirar capital libre de impuestos. En esta situación, es muy posible que los beneficios del Seguro Social estén libres de impuestos «, dice James B. Twining, CFP®, administrador de patrimonio, Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.
Cambios en la cuenta de jubilación de la Ley SECURE
Se realizaron cambios a las reglas con respecto a las cuentas de jubilación con la aprobación de la Ley SECURE en 2019 por parte del Congreso de los EE. UU. Algunos de esos cambios incluyen lo siguiente:
Eliminada la provisión de estiramiento
La Ley SECURE distribuciones mínimas requeridas de una IRA heredada hasta que se agotara la cuenta. Los beneficiarios no cónyuges deben retirar todos los fondos en los 10 años posteriores a la muerte del titular original de la cuenta, un requisito establecido el 1 de enero de 2020.
Límite de edad eliminado para contribuciones IRA
La Ley SECURE eliminó la limitación de edad para las contribuciones IRA, lo que significa que los inversores de cualquier edad ahora pueden agregar dinero a una cuenta IRA.
Aumentó la edad para las distribuciones mínimas requeridas
La edad para las distribuciones mínimas requeridas se elevó a 72 años desde los 70½ años anteriores.
La línea de fondo
Estos pasos le ayudarán en gran medida a aprovechar al máximo sus beneficios del Seguro Social y brindarle más seguridad financiera durante su jubilación.
Sin embargo, es importante que los inversores revisen los cambios en las cuentas de jubilación como resultado de la Ley SECURE. A partir de ahí, puede determinar cómo planificar sus beneficios de Seguro Social y su plan financiero. Además, es una buena idea revisar cualquier cambio con un profesional financiero.