Diez consejos para lograr la seguridad financiera
Tabla de contenido
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- 1. Empiece tan pronto como pueda
- 2. Ver el depósito de ahorros como una factura
- 3. Ahorre en una cuenta con impuestos diferidos
- 4. Diversifique su cartera
- 5. Considere todos los gastos potenciales
- 6. Los ahorros para la jubilación son imprescindibles
- 7. Reevalúe su cartera
- 8. Optimice sus gastos
- 9. Considere a su cónyuge
- 10. Trabaje con un planificador financiero
- La línea de fondo
Cuando llegue el momento de jubilarse, ¿podrá permitírselo? Casi todas las investigaciones realizadas sobre el tema durante los últimos años muestran que la mayoría de las personas no pueden demostrar su preparación financiera para sus años de jubilación. Esto solo sirve para subrayar el hecho de que ahorrar para la jubilación es un proceso desafiante que requiere una planificación y un seguimiento cuidadosos. A continuación, revisamos algunos consejos útiles que le ayudarán en su camino hacia una jubilación cómoda.
1. Empiece tan pronto como pueda
Es obvio que es mejor comenzar a ahorrar a una edad temprana, pero nunca es demasiado tarde para comenzar, incluso si ya está cerca de sus años de jubilación, porque cada centavo ahorrado ayuda a cubrir sus gastos.
Si ahorra $ 200 cada mes durante 40 años a una tasa de interés del 5%, habrá ahorrado significativamente más que una persona que ahorra a la misma tasa durante 10 años. Sin embargo, la cantidad ahorrada durante un período más corto puede ser de gran ayuda para cubrir los gastos durante la jubilación.
Además, tenga en cuenta que otras áreas de la planificación financiera, como la asignación de activos, serán cada vez más importantes a medida que se acerque a la jubilación. Esto se debe a que su tolerancia al riesgo generalmente disminuye a medida que disminuye el número de años en los que puede recuperar las pérdidas.
2. Ver los depósitos de ahorros como una factura
Ahorrar de manera regular puede ser un desafío, especialmente si se consideran los muchos gastos regulares que todos enfrentamos, sin mencionar los atractivos bienes de consumo que nos tientan a gastar nuestro efectivo disponible. Puede guardar cantidades que desea añadir a su nido de huevos de esta tentación mediante el tratamiento de sus ahorros de jubilación como un gasto recurrente, similar a la de pagar el alquiler, la hipoteca o un préstamo de coche. Esto es aún más fácil si su empleador debita la cantidad de su cheque de pago.
Si la cantidad se deduce de su cheque de pago antes de impuestos, ayuda a reducir la cantidad de impuestos sobre la renta adeudados sobre su salario .
Alternativamente (o además), puede hacer que su salario sea depositado directamente en una cuenta corriente o de ahorros, y programar el monto de ahorro designado para que el débito automático se acredite a una cuenta de ahorros para la jubilación el mismo día en que se acredita el salario.
3. Ahorre en una cuenta con impuestos diferidos
Contribuir montos asignados para su jubilación a una cuenta de jubilación con impuestos diferidos le disuade de gastar esos montos por impulso porque es probable que enfrente consecuencias tributarias y multas. Por ejemplo, cualquier monto distribuido de una cuenta de jubilación tradicional puede estar sujeto a impuestos sobre la renta el año en que se produce la distribución, y si tiene menos de 59 años y medio cuando se produce la distribución, el monto podría estar sujeto a una multa del 10% por distribución anticipada ( impuesto especial ).
Si tiene suficientes ingresos, considere si puede aumentar la cantidad que ahorra en cuentas con impuestos diferidos. Por ejemplo, además de ahorrar en un plan de jubilación patrocinado por el empleador, piense si también puede permitirse contribuir a una cuenta de jubilación individual (IRA) y si la IRA debería ser una IRA Roth o una IRA tradicional.
4. Diversifique su cartera
El viejo adagio que nos dice que no debemos poner todos nuestros huevos en una canasta es válido para los activos de jubilación. Poner todos sus ahorros en una forma de inversión aumenta el riesgo de perder todas sus inversiones y puede limitar su retorno de la inversión (ROI). Como tal, la asignación de activos es una parte clave de la gestión de sus activos de jubilación. La asignación adecuada de activos considera factores como los siguientes:
- Su edad : esto generalmente se refleja en la agresividad de su cartera, que probablemente asumirá más riesgos cuando sea más joven y menos cuanto más se acerque a la edad de jubilación.
- Su tolerancia al riesgo : esto ayuda a garantizar que, en caso de que se produzcan pérdidas, se produzcan en un momento en el que las pérdidas aún puedan recuperarse.
- Ya sea que necesite aumentar sus activos o generar ingresos.
5. Considere todos los gastos potenciales
Al planificar la jubilación, algunos de nosotros cometemos el error de no considerar los gastos médicos y dentales, la atención a largo plazo y los impuestos sobre la renta. Al decidir cuánto necesita ahorrar para la jubilación, haga una lista de todos los gastos en los que puede incurrir durante sus años de jubilación. Esto le ayudará a hacer proyecciones realistas y planificar en consecuencia.
6. Los ahorros para la jubilación son imprescindibles
Ahorrar mucho dinero es excelente, pero los beneficios se erosionan o incluso se anulan si eso significa que tiene que usar préstamos con intereses altos para pagar sus gastos de subsistencia. Por lo tanto, preparar y ingreso disponible se calcule con precisión.
7. Reevalúe periódicamente su cartera
A medida que se acerca la jubilación y sus necesidades financieras, los gastos y la tolerancia al riesgo cambian, se debe realizar una asignación estratégica de activos en su cartera para permitir los ajustes necesarios. Esto le ayudará a asegurarse de que la planificación de su jubilación sea la correcta.
8. Optimice sus gastos
Si su estilo de vida, ingresos o responsabilidades fiscales han cambiado, puede ser una buena idea reevaluar su perfil financiero y hacer ajustes cuando sea posible, a fin de cambiar las cantidades que agrega a sus ahorros para la jubilación. Por ejemplo, es posible que haya terminado de liquidar su hipoteca o el préstamo de su automóvil, o es posible que haya cambiado el número de personas de las que es financieramente responsable.
Una reevaluación de sus ingresos, gastos y obligaciones financieras le ayudará a determinar si necesita aumentar o disminuir la cantidad que ahorra de forma regular.
9. Considere a su cónyuge
Si está casado, considere si su cónyuge también está ahorrando y si ciertos gastos se pueden compartir durante sus años de jubilación. Si su cónyuge no ha estado ahorrando, debe determinar si sus ahorros para la jubilación pueden cubrir no solo sus gastos, sino también los de su cónyuge.
10. Trabaje con un planificador financiero
A menos que tenga experiencia en el campo de la planificación financiera y la gestión de carteras, será necesario contratar los servicios de un planificador financiero calificado y con experiencia. Elegir al que sea adecuado para usted será una de las decisiones más importantes que tome.
La línea de fondo
Lo que hemos discutido aquí son solo algunos de los factores que pueden afectar el éxito de su plan de jubilación y determinar si disfruta de una jubilación financieramente segura. Su planificador financiero lo ayudará a determinar si debe considerar otros factores.
Como dijimos anteriormente, comenzar temprano definitivamente facilitará la tarea por delante, pero no es demasiado tarde para adoptar algunas de estas prácticas, incluso si ya está jubilado.