Por qué la educación financiera es tan importante
Tabla de contenido
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- ¿Qué es la educación financiera?
- Tendencias que lo hacen más importante
- Por qué es importante la educación financiera
- La línea de fondo
Muchos consumidores tienen poca comprensión de las finanzas, cómo funciona el crédito y el impacto potencial para el bienestar financiero que las malas decisiones financieras pueden generar durante muchos, muchos años. De hecho, la falta de comprensión financiera se ha señalado como una de las principales razones por las que muchos estadounidenses luchan por ahorrar e invertir.
Cada pocos años, la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera (FINRA) emite una prueba de cinco preguntas como parte de su Estudio Nacional de Capacidad Financiera, que mide el conocimiento de los consumidores sobre el interés, la capitalización, la inflación, la diversificación y los precios de los bonos. En su prueba más reciente, solo el 34% de los que tomaron la prueba respondieron correctamente cuatro de las cinco preguntas, lo que sugiere que los principios económicos y financieros básicos que sustentan estos problemas están muy extendidos.
Algunos cambios en los hábitos de consumo y los productos financieros han dificultado que los estadounidenses administren sus finanzas. En el pasado, la mayoría de la gente usaba efectivo para compras diarias. Hoy en día, las tarjetas de crédito se utilizan con más frecuencia. En 2019, el uso de crédito representó el 23% de los pagos, frente al 21% en 2017. La forma en que compramos también ha cambiado. Las compras en línea son ahora la mejor opción para muchos, lo que puede facilitar el uso y extender el crédito en exceso, una forma muy conveniente de acumular deudas rápidamente.
Mientras tanto, las compañías de tarjetas de crédito, los bancos y otras instituciones financieras están inundando a los consumidores con oportunidades de crédito: la posibilidad de solicitar tarjetas de crédito o liquidar una tarjeta con otra. Sin el conocimiento adecuado, es fácil meterse en problemas financieros.
La planificación financiera es a largo plazo y la gente no puede depender de ganancias inesperadas únicas, como los recientes cheques de estímulo de $ 1,400enviados debido alPlan de Rescate Estadounidense. En cambio, las personas deben reforzar sus conocimientos financieros para administrar su vida financiera diaria y, al mismo tiempo, tener una visión más amplia del futuro.
Conclusiones clave
- Las tendencias en los Estados Unidos muestran que la educación financiera entre las personas está disminuyendo, con solo el 34% de los encuestados respondiendo correctamente cuatro de las cinco preguntas planteadas por FINRA sobre el tema.
- La alfabetización financiera es cada vez más importante a medida que las personas administran sus propias cuentas de jubilación, intercambian activos personales en línea y tienen deudas estudiantiles, médicas, de tarjetas de crédito e hipotecarias.
- El estudio de FINRA también revela cierta disparidad en la capacidad de diferentes grupos étnicos para administrar con éxito su dinero.
¿Qué es la educación financiera?
La educación financiera es la confluencia de conocimientos financieros, crediticios y de gestión de deudas que son necesarios para tomar decisiones financieramente responsables, elecciones que son parte integral de nuestra vida cotidiana. La educación financiera incluye comprender cómo funciona una cuenta corriente, qué significa realmente usar una tarjeta de crédito y cómo evitar las deudas. En resumen, la educación financiera tiene un impacto material en las familias mientras intentan equilibrar su presupuesto, comprar una casa, financiar la educación de sus hijos y garantizar un ingreso al jubilarse.
La falta de conocimientos financieros afecta a las personas de economías desarrolladas o avanzadas, así como a las que viven en países emergentes o en desarrollo. Los consumidores de las economías avanzadas tampoco logran demostrar una sólida comprensión de los principios financieros que pueden ayudarlos a comprender y negociar el panorama financiero, gestionar los riesgos financieros de manera eficaz y evitar dificultades financieras. Las naciones de todo el mundo, desde Corea hasta Australia y Alemania, se enfrentan a poblaciones que no comprenden los conceptos básicos financieros.
El nivel de educación financiera puede variar con la educación y los niveles de ingresos, pero la evidencia muestra que los consumidores altamente educados con altos ingresos pueden ser tan ignorantes sobre cuestiones financieras como los consumidores menos educados y de bajos ingresos (aunque, en general, estos últimos tienden a tener menos conocimientos financieros). Y los consumidores perciben la educación y la toma de decisiones financieras como algo difícil y que les produce ansiedad. Las personas informaron que elegir la inversión adecuada para un plan de ahorro para la jubilación era más estresante que una visita al dentista, según la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE).
Tendencias que hacen que la educación financiera sea más importante
Para agravar los problemas asociados con el analfabetismo financiero, parece que la toma de decisiones financieras también se está volviendo más onerosa para los consumidores. Están convergiendo cinco tendencias que demuestran la importancia de tomar decisiones razonables e informadas sobre las finanzas.
1. Es posible que algunos grupos se estén quedando atrás
El estudio de FINRA encontró que cuando se trata de educación financiera, el terreno de juego está lejos de estar nivelado, con una brecha persistente entre los que tienen y los que no tienen que puede estar aumentando, incluso en medio del crecimiento económico y el fortalecimiento del empleo de la última década. El estudio también reveló disparidades entre los diferentes grupos étnicos, con adultos blancos y asiáticos mostrando más competencia que los encuestados negros e hispanos. Los adultos blancos y asiáticos respondieron correctamente 3.2 de seis preguntas. Los adultos hispanos respondieron correctamente 2.6 de seis preguntas y los adultos negros pudieron responder 2.3 preguntas correctamente.
Esta disparidad también se manifiesta entre los más jóvenes. Los jóvenes blancos y asiáticos de 15 años obtuvieron puntajes de alfabetización financiera sustancialmente más altos, en promedio, que el promedio general de los estudiantes estadounidenses de esta cohorte. Los estudiantes hispanos y negros obtuvieron puntajes sustancialmente más bajos que el promedio.
2. Los consumidores están asumiendo más decisiones financieras
La planificación de la jubilación es un ejemplo de la creciente responsabilidad que los estadounidenses deben asumir por su propia seguridad financiera. Las generaciones pasadas dependían de los planes de pensiones de la empresa para financiar la mayor parte de su jubilación. Estos fondos de pensiones, administrados por profesionales, colocaban la carga financiera sobre las empresas o gobiernos que los patrocinaban. Los consumidores no participaban en la toma de decisiones, a menudo ni siquiera contribuían a sus propios fondos y rara vez se les informaba sobre el estado de financiación o las inversiones de la pensión.
Hoy en día, las 403 (b), en los que deben decidir cuánto contribuir y cómo invertir el dinero.
El Seguro Social fue una fuente importante de ingresos de jubilación para las generaciones pasadas, pero el monto pagado por el Seguro Social ya no es adecuado para muchas personas. Además, la Junta de Fideicomisarios del Seguro Social informó que para el 2034el fondo fiduciario del Seguro Social podría estar agotado. Hay una variedad depropuestas para apuntalar el Seguro Social, pero la incertidumbre solo aumenta la necesidad de que las personas ahorren y planifiquen adecuadamente sus años de jubilación.
3. Las opciones de ahorro e inversión son más complejas
También se pide a los consumidores que elijan entre varios productos de inversión y ahorro. Estos productos son más sofisticados que en el pasado, lo que requiere que los consumidores elijan entre diferentes opciones que ofrecen diferentes tasas de interés y vencimientos, decisiones para las que no están adecuadamente educados para tomar. Las decisiones tomadas entre instrumentos financieros complejos con una amplia gama de opciones pueden afectar la capacidad de un consumidor para comprar una casa, financiar una educación o ahorrar para la jubilación, lo que aumenta la presión en la toma de decisiones.
Entonces, también, el número de instituciones que ofrecen productos y servicios puede ser abrumador. Los bancos, las uniones de crédito, las compañías de seguros, las compañías de tarjetas de crédito, las firmas de corretaje, las compañías hipotecarias, los planificadores financieros y otras compañías de servicios financieros están compitiendo por activos, creando confusión para el consumidor.
4. La asistencia del gobierno puede ser esporádica
La pandemia mundial de COVID-19 ha causado estragos en la vida financiera de muchos estadounidenses. Los cheques de estímulo enviados en 2020 a los contribuyentes estaban destinados a impulsar el gasto y estimular la actividad económica, y se emitirá una tercera ronda de cheques en marzo y abril de 2021.
De 12.000 hogares estadounidenses encuestados en 2020, solo el 15% de los receptores de cheques de estímulo dijeron que gastaron o planearon gastar la mayor parte del pago, según la Oficina Nacional de Investigación Económica. La mayoría de los encuestados dijeron que ahorrarían el dinero (33%) o lo usarían para pagar deudas (52%).
Los encuestados negros de la encuesta eran mucho más propensos a informar que usaban el pago de estímulo para saldar deudas, al igual que las personas mayores, las personas con hipotecas, los trabajadores desempleados y los que informaron pérdidas de ingresos debido a COVID.
Una esperanza de vida más larga significa que necesitamos más dinero para la jubilación que las generaciones anteriores.
5. El entorno financiero está cambiando
El panorama financiero es dinámico. Ahora un mercado global, tiene muchos más participantes y muchos más factores de influencia. El entorno rápidamente cambiante creado por los avances tecnológicos, como el comercio electrónico, hace que los mercados financieros sean aún más rápidos y volátiles. Tomados en conjunto, estos factores pueden generar puntos de vista contradictorios y dificultades para crear, implementar y seguir una hoja de ruta financiera.
Por qué es importante la educación financiera
La educación financiera es crucial para ayudar a los consumidores a manejar estos factores y ahorrar lo suficiente para proporcionar ingresos adecuados durante la jubilación, evitando al mismo tiempo altos niveles de deuda que podrían resultar en quiebras, impagos y ejecuciones hipotecarias. Sin embargo, en su Informe sobre el bienestar económico de los hogares estadounidenses en 2019, la Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal descubrió que muchos estadounidenses no están preparados para la jubilación. Una cuarta parte indicó que no tiene ahorros para la jubilación y menos de cuatro de cada 10 de los que aún no se han jubilado sienten que sus ahorros para la jubilación van por buen camino. Entre los que tienen ahorros para la jubilación autodirigidos, casi el 60% admitió sentir bajos niveles de confianza al tomar decisiones sobre la jubilación.
La baja educación financiera ha dejado a los millennials, la mayor parte de la fuerza laboral estadounidense, sin estar preparados para una grave crisis financiera, como la pandemia del coronavirus, según una investigación del Instituto TIAA. Incluso entre aquellos que informan tener un alto conocimiento sobre finanzas personales, solo el 19% respondió correctamente las preguntas sobre conceptos financieros fundamentales.14 El cuarenta y tres por ciento informa que usa servicios financieros alternativos costosos, como préstamos de día de pago y casas de empeño. Más de la mitad carece de un fondo de emergencia para cubrir los gastos de tres meses, y el 37% es financieramente frágil (definido como incapaz o poco probable de poder reunir $ 2,000 en un mes en caso de una emergencia).14 Los millennials también tienen grandes cantidades de préstamos estudiantiles e hipotecas; de hecho, el 44% dice que tiene demasiadas deudas.dieciséis
Si bien estos pueden parecer problemas individuales, tienen un efecto más amplio en toda la población de lo que se creía anteriormente. Todo lo que hay que hacer es mirar la los préstamos predatorios ). La educación financiera es un tema con amplias implicaciones para la salud económica, y una mejora puede ayudar a abrir el camino hacia una economía global que sea competitiva y fuerte.
La línea de fondo
Cualquier mejora en la educación financiera tendrá un impacto profundo en los consumidores y su capacidad para proveer para su futuro. Las tendencias recientes hacen que sea aún más imperativo que los consumidores comprendan las finanzas básicas porque se les pide que carguen con una mayor parte de la carga de las decisiones de inversión en sus cuentas de jubilación, al mismo tiempo que tienen que descifrar productos y opciones financieros más complejos. Adquirir conocimientos financieros no es fácil, pero una vez dominado, puede aliviar enormemente las cargas de la vida.