5 cosas (financieras) a considerar antes de casarse más tarde en la vida

Tabla de contenido

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• 1. Combinar las finanzas después del matrimonio
• 2. Actualización de la información de declaración de impuestos
• 3. Planificación patrimonial con un nuevo cónyuge
• 4. Actualización de nombres con la Administración del Seguro Social
• 5. Revisión de los beneficios de Medicaid
• La línea de fondo

Cuando dos personas se casan más tarde en la vida, hay más elementos que clasificar que solo los regalos de boda. El matrimonio entre dos personas con historias más largas implica decisiones importantes relacionadas con las finanzas, los hijos, los activos, la vivienda, la jubilación y más. Aquí hay cinco temas que querrá abordar con su futuro cónyuge de inmediato para garantizar que sus mejores intereses financieros como individuos y como pareja estén protegidos en su nueva unión.

1. Combinar las finanzas después del matrimonio

Las parejas mayores han tenido más tiempo para acostumbrarse a sus propios hábitos personales y estilos de administración del dinero. También han tenido más tiempo para acumular activos importantes. Esto puede hacer que sea un poco más difícil fusionar las finanzas, especialmente cuando un socio gasta y el otro es más ahorrativo, o cuando un socio tiene considerablemente más recursos que el otro.

Si alguno de los miembros de la pareja tiene hijos pequeños de una relación anterior, esto también presentará una serie de cuestiones para discutir, como el pago o la recepción de la manutención de los hijos y posiblemente la pensión alimenticia. Incluso cuando hay hijos adultos, hay cuestiones de herencia que aclarar.

Un poco de planificación inteligente puede ayudarlo a facilitar esta transición. A continuación se ofrecen consejos de la Asociación de Planificación Financiera y del Instituto Estadounidense de Contadores Públicos Certificados que puede utilizar, preferiblemente antes de caminar por el pasillo:1

• Discuta los historiales crediticios de los demás revisando juntos los informes crediticios y las puntuaciones.
• Determine el nivel de endeudamiento y el nivel de comodidad de cada socio con la deuda.
• Llegue a un acuerdo sobre cómo compartir los cheques de pago, los ahorros y los pagos de facturas.
• Configure una cuenta bancaria conjunta y una cuenta individual para cada socio (o el arreglo que funcione mejor para ambos).
• Determine quién será el principal sostén de la familia o si ambos contribuirán de manera más o menos equitativa.
• Analice las estrategias y los estilos de inversión, por ejemplo, si es agresivo o conservador.
• Averigüe qué nivel de ahorro querrá tener como pareja.
• Discuta lo que imagina para la jubilación si aún no está jubilado.
• Hable sobre dónde planea vivir, ahora y en el futuro.
• Si en la imagen aparecen hijos de un matrimonio anterior, hable sobre cómo manejará los gastos diarios de los hijos y la matrícula escolar / universitaria.
• Prepare un acuerdo formal con los ex cónyuges sobre los hijos.

2. Actualización de la información de declaración de impuestos

El Servicio de Impuestos Internos (IRS) aconseja a los recién casados ​​que se aseguren de que los nombres en sus declaraciones de impuestos coincidan con los nombres registrados en la Administración del Seguro Social (SSA). De lo contrario, cualquier devolución de impuestos podría retrasarse.

Además, considere si tiene más sentido financieramente presentar una declaración de impuestos conjunta o presentarla como «casado que presenta una declaración por separado «. Asegúrese de que cada uno de ustedes solucione cualquier problema fiscal con su cónyuge anterior antes de volver a casarse. Si su cónyuge fallece y se vuelve a casar antes del final de ese año fiscal, puede presentar una declaración conjunta con su nuevo cónyuge.

3. Planificación patrimonial con un nuevo cónyuge

La planificación patrimonial es imperativa. Esta organización de su propiedad es un medio para asegurarse de que las necesidades y metas financieras de su familia se cumplan después de su muerte. Esta planificación es especialmente importante cuando los niños de relaciones anteriores están involucrados porque asegura que recibirán lo que es legítimamente suyo. Tenga en cuenta que las leyes estatales con respecto a las propiedades varían.

Asegúrese de actualizar sus respectivos poderes notariales, incluidos sus poderes notariales médicos o apoderados de atención médica. Además, es posible que desee cambiar sus beneficiarios por los siguientes elementos:

• Testamentos
• Pólizas de seguro de vida
• Cuentas de jubilación
• Fondos de inversión
• Cualquier otra cuenta financiera

Muchos planificadores financieros, planificadores de sucesiones y contadores también aconsejan considerar acuerdos prenupciales cuando se casa o se vuelve a casar más adelante en la vida. En un matrimonio, la propiedad y los ingresos generalmente se convierten en propiedad comunitaria, incluso si se mantienen a nombre de una persona. Un acuerdo prenupcial es un contrato escrito (que ambas partes acuerdan voluntariamente) que describe los términos y condiciones asociados con la división de activos y responsabilidades financieras si el matrimonio se disuelve. Un acuerdo prenupcial es especialmente importante si usted y su futuro objetivo tienen grandes disparidades de ingresos o recursos.

El acuerdo debe discutirse con un abogado antes del matrimonio (dado que las leyes estatales no siempre reconocen los acuerdos posnupciales ). En un nuevo matrimonio, el acuerdo prenupcial puede ayudar a determinar lo que quedará para que cada una de sus respectivas familias herede si se divorcia o cuando muere. Sin embargo, un acuerdo prenupcial no puede afectar la manutención de los hijos, los derechos de visita o la custodia.5 Además, dado que un acuerdo prenupcial es una herramienta financiera, no se puede utilizar para asuntos no financieros. No puede hacer que su cónyuge prometa hacer lasaña todos los viernes por la noche, por ejemplo. Y no puede usar un acuerdo prenupcial para designar quién cambiará su nombre o para hacer acuerdos sobre los niños.

Un acuerdo prenupcial puede evitar que su cónyuge impugne su testamento o cualquier fideicomiso existente. El hecho de que un fideicomiso se vea afectado o no dependerá de quiénes son el beneficiario o los beneficiarios y cómo se creó el fideicomiso, por ejemplo, si fue en el contexto de un acuerdo de divorcio o un acuerdo de manutención de los hijos, lo que podría hacer que el fideicomiso sea menos flexible. Algunos fideicomisos, como un fideicomiso de propiedad de interés rescindible calificado (QTIP), ofrecen tanto apoyo para su cónyuge después de su muerte como protección para su primera familia. Un QTIP proporciona ingresos para su cónyuge, pero garantiza que cuando su cónyuge fallezca, los bienes heredados de usted irán a los hijos de su primer matrimonio u otros herederos que elija en lugar de a los herederos de su cónyuge.

Finalmente, AARP aconseja a quienes se casen más tarde en la vida que tengan testamentos separados en lugar de un testamento conjunto. Tener testamentos separados alivia las posibles complicaciones con la futura distribución de la propiedad, especialmente considerando que las circunstancias de la vida pueden cambiar a lo largo de los años de casado.