Crédito rotatorio versus crédito a plazos: ¿Cuál es la diferencia?
Crédito rotatorio versus crédito a plazos: descripción general
Hay dos tipos fundamentales de reembolsos de crédito: crédito renovable y crédito a plazos. Los prestatarios reembolsan los préstamos a plazos con pagos periódicos programados. Este tipo de crédito implica la reducción gradual del principal y el eventual reembolso total, poniendo fin al ciclo crediticio. Por el contrario, los contratos de crédito renovable permiten a los prestatarios utilizar una línea de crédito de acuerdo con los términos del contrato, que no tienen pagos fijos.
Tanto giratorias y crédito a plazos vienen en garantizados y no garantizados formas, pero es más común ver a los préstamos a plazos garantizados. Se puede realizar cualquier tipo de préstamo a través de una cuenta de crédito a plazos o una cuenta de crédito renovable, pero no ambas.
Conclusiones clave
- El crédito a plazos es una extensión de crédito mediante la cual se realizan pagos fijos programados hasta que el préstamo se pague en su totalidad.
- El crédito renovable es un crédito que se renueva a medida que se paga la deuda, lo que permite al prestatario acceder a una línea de crédito cuando sea necesario.
- Para reducir o eliminar la carga del crédito renovable, algunos consumidores utilizan el crédito a plazos para pagar la deuda de crédito renovable.
Crédito a plazos
Las características más distintivas de una cuenta de crédito a plazos son la duración predeterminada y la fecha de finalización, a las que a menudo se hace referencia como el plazo del préstamo. El contrato de préstamo generalmente incluye un programa de amortización, en el que el capital se reduce gradualmente mediante pagos a plazos en el transcurso de varios años.
Los préstamos a plazos comunes incluyen hipotecas, préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes y préstamos personales privados. Con cada uno de estos, usted sabe cuánto es su pago mensual y cuánto tiempo hará los pagos. Se requiere una solicitud de crédito adicional para pedir prestado más dinero.
El crédito a plazos se considera menos peligroso para su puntaje crediticio que el crédito renovable.
Crédito rotativo
Las tarjetas de crédito y las líneas de crédito son dos formas conocidas de crédito renovable. Su límite de crédito no cambia cuando realiza pagos en su cuenta de crédito renovable. Puede volver a su cuenta para pedir prestado más dinero tantas veces como desee, siempre que no supere su máximo.
Debido a que no está pidiendo prestada una suma global cuando se abre la cuenta, no existe un plan de pago establecido con crédito renovable. Se le concede la posibilidad de pedir prestado hasta una determinada cantidad. Sin embargo, esta flexibilidad a menudo da como resultado montos de préstamos más bajos y tasas de interés más altas. Las tasas de interés de las cuentas de crédito renovables no garantizadas a menudo oscilan entre el 15% y el 20%. La tasa de interés rara vez está fija y los acreedores tienen derecho a aumentar su tasa si no realiza los pagos.
A menudo, el crédito renovable es una forma más peligrosa de pedir prestado que el crédito a plazos. Una parte enorme de su puntaje de crédito (30%, según Experian) es su tasa de utilización de crédito (es decir, qué tan cerca está el saldo de su tarjeta de su límite general en cada tarjeta). Llevar saldos altos reduce su puntaje.
Consideraciones Especiales
Aunque tiene algunos beneficios, el crédito renovable puede convertirse rápidamente en una carga financiera. Algunas personas incluso solicitan préstamos a plazos para cancelar su crédito renovable. Hay ventajas y desventajas de esta estrategia.
Ventaja 1: Pagos predecibles
El mayor beneficio de utilizar el crédito a plazos para pagar la deuda renovable es el ajuste en las expectativas de pago mensual. Con tarjetas de crédito y otras deudas renovables, se espera que pague una cantidad mínima sobre el saldo pendiente. Esto puede generar numerosos pagos requeridos con una amplia gama de montos de reembolso, lo que dificulta la presupuestación.
Con el crédito a plazos, se le proporciona una cantidad fija de reembolso mensual durante un período de tiempo determinado, lo que facilita la elaboración del presupuesto. Los préstamos a plazos también se pueden extender con el tiempo, lo que permite pagos mensuales más bajos que pueden alinearse mejor con sus necesidades de flujo de efectivo mensual.
Ventaja 2: menor costo de endeudamiento
Para los prestatarios calificados, el crédito a plazos puede ser menos costoso que el crédito renovable, ya que se relaciona con las tasas de interés y las tarifas de usuario. Las compañías de tarjetas de crédito cobran tasas de interés que oscilan entre el 9% y el 25%, lo que se suma cada mes cuando los saldos no se pagan en su totalidad. Cuanto más alta sea la tasa de interés, más cara puede resultar la deuda renovable a largo plazo.
Por el contrario, los prestamistas de crédito a plazos ofrecen tasas de interés más bajas, que van desde el 2% para préstamos garantizados hasta el 18% para préstamos no garantizados. Usar la tasa de interés más baja que se cobra por el crédito a plazos para pagar la deuda renovable puede significar ahorros de cientos a miles de dólares durante el transcurso del plazo de pago. Además, la deuda renovable puede tener tarifas excesivas por pagos atrasados, exceder los límites de crédito o mantenimiento anual; El crédito a plazos no tiene estos cargos.
Desventajas del crédito a plazos
Aunque existen algunos beneficios de utilizar el crédito a plazos para pagar una deuda renovable variable más cara, existen algunos inconvenientes. Primero, algunos prestamistas no le permiten pagar por adelantado el saldo del préstamo. Esto significa que no se le permite pagar más de la cantidad requerida cada mes (o incluso liquidar la deuda por completo) sin que se le aplique una multa por pago anticipado. Normalmente, esto no es un problema con el pago de la deuda de la tarjeta de crédito.
Los prestamistas de crédito a plazos tienen calificaciones más estrictas con respecto a los ingresos, otras deudas pendientes y el historial crediticio. La mayoría de las empresas de tarjetas de crédito son más indulgentes en sus prácticas crediticias, especialmente para los prestatarios de mayor riesgo.
El crédito a plazos puede parecer una panacea para la deuda renovable con tasas de interés altas, pero esta estrategia solo es beneficiosa si se compromete a comprar mucho menos con tarjetas de crédito una vez que liquide los saldos. Acumular nuevos saldos de tarjetas de crédito además de los pagos mensuales requeridos por un préstamo a plazos puede ejercer una presión increíble sobre su presupuesto cada mes.