Cláusula de exclusión de agua
¿Qué es una cláusula de exclusión de agua?
Una cláusula de exclusión de agua es una restricción en las pólizas de seguro de propietarios e inquilinos que niega la cobertura de algunos reclamos relacionados con el agua. Los eventos que pueden caer bajo una cláusula de exclusión de agua incluyen daños causados por inundaciones, tsunamis, agua estancada, agua subterránea y desagües o aguas residuales.
Los propietarios e inquilinos pueden agregar algunos tipos de cobertura de daños por agua excluidos en la póliza estándar comprando una cláusula adicional o un seguro especializado por separado.
Conclusiones clave
- Una cláusula de exclusión de agua es una característica estándar de los contratos de seguro de propiedad, que niega la cobertura de varias categorías de pérdidas asociadas con eventos acuáticos.
- Normalmente, las cláusulas de exclusión de agua incluyen inundaciones por causas externas; fallas / reflujos de alcantarillado o agua; tsunamis; agua estancada o subterránea.
- Las pólizas para propietarios de viviendas generalmente protegen contra daños causados por el agua por un accidente repentino dentro de la casa, como una tubería rota o un inodoro desbordado.
- El seguro contra inundaciones por separado brinda cobertura contra inundaciones.
Comprensión de una cláusula de exclusión de agua
Una cláusula de exclusión de agua es común en la mayoría de las pólizas de seguros de propiedad. El razonamiento es que solo áreas específicas son propensas a desastres naturales relacionados con el agua, como inundaciones, maremotos o tsunamis. La exclusión de agua es uno de los varios tipos de cláusulas de exclusión que se encuentran en los contratos de seguro para propietarios e inquilinos. Otras exclusiones estándar incluyen movimientos de la tierra (terremotos, deslizamientos de tierra), guerras y ciertas otras acciones gubernamentales, y eventos y peligros nucleares.
Sin embargo, los riesgos relacionados con el agua no están totalmente excluidos por el seguro de vivienda. La mayoría de las pólizas cubren de manera rutinaria los daños causados por el agua que ocurren por razones específicas, generalmente un evento repentino o accidental que ocurre dentro de la estructura, como una tubería que se rompe o un lavavajillas que funciona mal u otros problemas relacionados con la plomería o el suministro de agua. Sin embargo, los daños o el desgaste gradual que ocurren con el tiempo generalmente no están cubiertos.
La destrucción que surge de ciertos eventos climáticos, como las tormentas eléctricas que hacen que un árbol se estrelle contra una pared o la nieve que colapsa un techo, permitiendo que entre agua, generalmente están cubiertas (al menos, el daño por agua que causan es; irónicamente, el El costo de reparar la pared o el techo puede no serlo). Algunos tipos de daños relacionados con huracanes también pueden estar cubiertos, aunque en 19 estados y en el Distrito de Columbia los asegurados deben pagar un deducible adicional por huracanes antes de que comience la cobertura.
Consideraciones especiales: Inundaciones y cláusulas de exclusión de agua
A menos que se deba a una causa interna, como una lavadora / secadora con chorros de agua o un inodoro desbordado, las inundaciones son una parte típica de una cláusula de exclusión de agua. Estas cláusulas generalmente definen una inundación como aguas superficiales o crecientes que provienen de afuera hacia adentro, aunque incluso esto a menudo está sujeto a controversias y litigios: ¿Debería aplicarse la cláusula si la inundación es consecuencia de fuerzas provocadas por el hombre (una presa reventada, un dique colapsado) en lugar de fuerzas naturales (por ejemplo, lluvia continua que hace que un río se desborde)? ¿El agua superficial proviene únicamente de la lluvia o la nieve derretida, o cuenta si ha estado asentada sobre una superficie hecha por el hombre, como un pavimento, un balcón o un techo?
A pesar del debate legal, la conclusión es que una inundación de una fuente externa que se filtre en una casa probablemente no estará cubierta por elcomponente de seguro contra riesgos de una póliza estándar para propietarios de viviendas. La naturaleza costosa de los daños por agua y su prevalencia (en 2018, los daños por agua y la congelación representaron el 23,8% de todas las pérdidas de seguros2) dan a los propietarios e inquilinos motivos para encontrar opciones de cobertura alternativas.
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Pérdidas promedio para los propietarios debido a daños por agua y congelación en 2018, según el Instituto de Información de Seguros.
Por lo general, eso significa seguro contra inundaciones. De hecho, para las propiedades en áreas de alto riesgo, los prestamistas a veces requieren que los propietarios hipotecados tengan unseguro contra inundaciones, al menos para proteger la estructura de la vivienda.(A diferencia de una póliza estándar para propietarios de viviendas, el seguro contra inundaciones requiere que el titular de la póliza compre pólizas separadas para cubrir la propiedad y el contenido de la propiedad). Las casas financiadas por un prestamista respaldado por el gobierno federal, por ejemplo, requieren un seguro contra inundaciones si están ubicadas en una inundación designada por el gobierno. zona de peligro.
Las pólizas de seguro contra inundaciones están disponibles tanto para propiedades residenciales como comerciales. Los inquilinos también pueden comprar pólizas de seguro contra inundaciones que cubran su propiedad personal en una casa unifamiliar, apartamento, condominio o propiedad comercial.
Si bien el seguro contra inundaciones se puede comprar a través de muchas compañías de seguros diferentes, las tarifas están reguladas por el Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP) federal. Por lo tanto, la misma póliza cuesta la misma cantidad, independientemente de la compañía a través de la cual se compre.