Leyes de usura
¿Qué son las leyes de usura?
Las leyes de usura son regulaciones que rigen la cantidad de interés que se puede cobrar por un préstamo. Las leyes de usura apuntan específicamente a la práctica de cobrar tasas excesivamente altas a los préstamos al establecer límites a la cantidad máxima de interés que se puede cobrar. Estas leyes están diseñadas para proteger a los consumidores.
En los Estados Unidos, los estados individuales son responsables de establecer sus propias leyes de usura. Aunque este tipo de actividad financiera podría incluirse en la cláusula de comercio de la Constitución, el Congreso no se ha centrado tradicionalmente en la usura. El gobierno considera que el cobro de usura por medios violentos es un delito federal.
Conclusiones clave
- Las leyes de usura establecen un límite sobre la cantidad de interés que se puede cobrar en una variedad de préstamos, como tarjetas de crédito, préstamos personales o préstamos de día de pago.
- Las leyes de usura son en su mayoría reguladas y aplicadas por los estados, más que a nivel federal.
- Debido a que las leyes de usura las determinan los estados, las leyes varían según el lugar donde viva; como resultado, las tasas de interés pueden ser drásticamente más altas de un estado a otro.
- Algunos bancos cobran la tasa máxima permitida en el estado en el que están incorporados, a diferencia del estado en el que vive, una práctica que se legalizó tras un fallo de la Corte Suprema de los Estados Unidos en 1978.
Cómo se eluden las leyes de usura
Las compañías de tarjetas de crédito generalmente tienen la ventaja de poder cobrar tasas de interés permitidas por el estado donde se incorporó la compañía en lugar de seguir las leyes de usura que se aplican en los estados donde viven los prestatarios. De manera similar, los bancos autorizados a nivel nacional pueden aplicar el interés más alto permitido por el estado donde se incorporó la institución. Al incorporarse en estados como Delaware o Dakota del Sur, estos prestamistas se han beneficiado históricamente de un mayor margen de maniobra permitido por las relajadas leyes de usura de esos estados.
Delaware, en particular, se elige con frecuencia como el estado de constitución de muchas instituciones financieras debido a la libertad permitida con respecto al cobro de tasas de interés. Aproximadamente la mitad de la actividad crediticia nacional en el mercado estadounidense está a cargo de empresas constituidas en Delaware, aunque es posible que mantengan su sede operativa en otros estados.
Consideraciones Especiales
Existe cierto debate sobre la efectividad de las leyes de usura después de que las decisiones de la Corte Suprema de los Estados Unidos y la legislación le dieron a las instituciones financieras la capacidad de eludir los límites. Las decisiones del tribunal superior en el caso de Marquette National Bank v. First of Omaha Corp. permitieron a las compañías de crédito cobrar a los clientes que estaban fuera del estado a las mismas tasas de interés que las compañías podían cobrar en los estados donde estaban constituidas.
La introducción de Delaware de laLey de Desarrollo de Centros Financieros, que eliminó en gran medida los límites en el estado sobre las tarifas y los intereses que se pueden cobrar sobre los préstamos al consumidor, amplificó aún más el deseo de las instituciones financieras de mudarse allí.4 Los bancos simplemente tenían que establecer subsidiarias o cumplir con otros términos de incorporación en el estado para beneficiarse de la ley y así eludir las leyes de usura en otros estados. En respuesta a esta actividad, algunos otros estados cambiaron sus leyes de usura para otorgar a las instituciones financieras locales la capacidad de cobrar tasas de interés a la par con los prestamistas de otros estados.