Acreedor no garantizado
¿Qué es un acreedor sin garantía?
Un acreedor sin garantía es una persona o institución que presta dinero sin obtener garantía. Esto plantea un mayor riesgo para el acreedor porque no tendrá nada a lo que recurrir si el prestatario no paga el préstamo. Si un prestatario no realiza el pago de una deuda que no está garantizada, el acreedor no puede tomar ninguno de los activos del prestatario sin ganar primero una demanda.
Un tenedor de obligaciones es un acreedor sin garantía.
El crédito no garantizado se considera de mayor riesgo.
Cómo funciona un acreedor no garantizado
Es poco común que las personas puedan pedir dinero prestado sin garantía. Por ejemplo, cuando obtiene una hipoteca, un banco siempre mantendrá su casa como garantía del préstamo en caso de incumplimiento. Si obtiene un préstamo para un automóvil, el prestamista garantizará su deuda con su automóvil hasta que esté completamente liquidada.
Una excepción en la que se toma dinero prestado sin garantía son las grandes corporaciones, que a menudo emiten papel comercial no garantizado.
Diferencias entre acreedores garantizados y no garantizados
Los acreedores garantizados pueden recuperar activos como pago de una deuda utilizando la garantía del prestatario. Dado que el prestatario tiene más que perder al incumplir con un préstamo garantizado, y el prestamista tiene un activo que ganar, este tipo de deuda conlleva menos riesgo para el prestamista. Como resultado, la deuda garantizada generalmente tiene tasas de interés más bajas en comparación con la deuda no garantizada.
Mientras tanto, el reembolso a los acreedores no garantizados generalmente depende de un procedimiento de quiebra o de un litigio exitoso. Un acreedor no garantizado debe primero presentar una demanda legal en el tribunal y obtener un fallo antes de proceder con el cobro mediante el embargo de salario y otros tipos de activos liquidados propiedad del prestatario.
A menudo, un acreedor primero intentará obtener el pago a través del contacto directo e informará la deuda pendiente a las principales agencias de informes crediticios ( Equifax, Experian y TransUnion) antes de buscar llevar el asunto a los tribunales. El acreedor también puede optar por vender la deuda impaga a una agencia de cobranza.
Conclusiones clave
- Los acreedores garantizados a menudo requieren una garantía en caso de que el prestatario incumpla.
- Por lo general, la quiebra es la única opción para los acreedores no garantizados si el prestatario incumple.
- Los acreedores no garantizados pueden variar desde compañías de tarjetas de crédito hasta consultorios médicos.
Tipos de acreedores no garantizados
Debido al alto riesgo para el prestamista, la deuda no garantizada a menudo conlleva tasas de interés más altas, lo que representa una carga financiera más alta para el prestatario.
Algunos de los tipos más comunes de acreedores no garantizados incluyen compañías de tarjetas de crédito, servicios públicos, propietarios, hospitales y consultorios médicos, y prestamistas que emiten préstamos personales o para estudiantes (aunque los préstamos para educación tienen una excepción especial que les impide ser cancelados).
El incumplimiento de pago de una deuda no garantizada puede afectar negativamente la solvencia del prestatario, por lo que es mucho menos probable que un acreedor no garantizado le otorgue crédito en el futuro.