Principales problemas con la agregación de datos financieros
Mint.com se lanzó a fines de 2007 como la primera plataforma de consumidores en línea que agregaba datos financieros de muchos servicios diferentes. En solo dos años, el servicio atrajo a 1,5 millones de usuarios y se vendió a Intuit, el popular fabricante de software de contabilidad QuickBooks, por 170 millones de dólares. Desde entonces, un puñado de empresas advenedizas que ofrecen servicios similares como una competencia sana a los asesores financieros humanos.
Al mismo tiempo, los bancos, corredores y otras instituciones financieras han dudado en brindar acceso a estas aplicaciones. El temor es que los clientes y competidores puedan ver fácilmente los cargos por intereses y otros detalles sensibles que pueden erosionar su ventaja competitiva. Además, argumentan que existen altos costos y complejidades asociadas con el pago de servidores para manejar el aumento del tráfico para crear soluciones alternativas para proporcionar los datos.
Echemos un vistazo a algunos de estos conflictos y hacia dónde se dirigirá probablemente la industria en los próximos años en lo que respecta a la agregación de datos. (Para obtener lecturas relacionadas, consulte: Las 6 mejores aplicaciones de finanzas personales ) .
Dificultades mecánicas
Muchas instituciones financieras no proporcionan un enlace directo a las agregaciones de datos, lo cual no es sorprendente dada su tecnología anticuada. Para los recién llegados al agregador de datos, esto significa que se ven obligados a iniciar sesión de forma robótica en la cuenta de un cliente y «extraer» la información. El proceso generalmente implica que un programa de computadora visite el sitio web de un banco, inicie sesión con las credenciales de un cliente y luego lea el código para obtener información como los saldos de las cuentas automáticamente.
Con Mint solo con millones de usuarios activos que actualizan sus cuentas varias veces al día, el proceso de raspado está abrumando rápidamente los servidores de los bancos populares. La demanda durante los períodos pico es tan mala que algunos bancos están luchando con la desaceleración de sus clientes habituales que intentan iniciar sesión y realizar negocios normales. En esencia, es una especie de ataque de denegación de servicio, que inunda los sitios web con suficiente tráfico para ralentizarlos o hacerlos caer.
Además de las ralentizaciones, los bancos han tenido problemas para identificar la diferencia entre los agregadores de datos que inician sesión en una cuenta varias veces y los piratas informáticos que intentan hacer lo mismo. Los consumidores pueden enfrentar bloqueos de cuentas en estos casos si ha habido demasiados intentos fallidos de iniciar sesión, lo que perjudica las relaciones con los clientes. (Para obtener información sobre tecnología relacionada, consulte: Las 5 mejores aplicaciones financieras para iPhone de 2016 ).
Consumidores atrapados en el medio
Algunos grandes bancos han respondido prohibiendo que los agregadores de datos accedan a su sitio web. En la práctica, esto se hace diciéndole a un servidor que bloquee la dirección IP del programa informático de un agregador de datos, impidiéndoles así iniciar sesión y recuperar la información. Los consumidores que utilizan agregadores de datos como Mint ven mensajes de error, si la decisión se tomó de repente, o el banco se elimina por completo de la lista de instituciones compatibles.
Hay muchos problemas con esta respuesta instintiva. En primer lugar, los clientes que utilizan agregadores de datos pueden sentirse molestos por la incapacidad de interactuar con su banco, lo que podría llevarlos a cambiar de proveedor bancario. Los bancos no deben subestimar el deseo de utilizar la tecnología y la voluntad de cambiar, especialmente entre las generaciones más jóvenes. En segundo lugar, muchos bancos están utilizando agregadores de datos para impulsar sus plataformas móviles, lo que podría generar tensiones.
Los consumidores están atrapados en medio de esta lucha. Sin la cooperación de los bancos, es posible que vean datos inexactos en el agregador de datos que elijan o que no puedan acceder a sus datos financieros en absoluto. Los mismos agregadores de datos también pueden estar causando que su experiencia de banca en línea se ralentice o pueden estar causando bloqueos de cuentas. (Para obtener información sobre tecnología relacionada, consulte: Principales aplicaciones de administración de dinero ) .
Soluciones basadas en API
La mejor solución para los bancos sería implementar una interfaz de programación de aplicaciones (API) diseñada para manejar solicitudes de datos. Al enrutar las solicitudes de agregación de datos a una API en lugar de a un sitio web, los clientes tradicionales no experimentarían una desaceleración debido a la demanda del agregador de datos y es posible que ni siquiera necesiten exponer sus credenciales de inicio de sesión. Los datos también serían mucho más confiables, ya que no tendrían que rasparse de una manera arcaica.
La buena noticia es que esta solución ha ido ganando impulso. En 2014, una asociación de la industria conocida como FS-ISAC propuso crear una API estándar para compartir información de cuentas bancarias. El modelo seguiría a innumerables otras empresas que han implementado de manera segura estas tecnologías, incluidas Facebook, Twitter, Google y Apple, que atienden a miles de millones de clientes y manejan datos igualmente sensibles en algunos casos.
La mala noticia es que la industria bancaria todavía parece reacia a gastar tiempo y dinero para implementar este tipo de soluciones. Con toda probabilidad, los bancos están esperando al margen hasta que haya un movimiento mayor hacia estos servicios en toda la industria para mitigar cualquier inquietud competitiva y forzar el tiempo y la inversión de capital para mantenerse al día.
La línea de fondo
Los agregadores de datos se han vuelto extremadamente populares en los últimos años, con el aumento de servicios como Mint y Personal Capital. Si bien la demanda de estos servicios por parte de los consumidores es evidente, los bancos y otras instituciones financieras han dudado en ofrecer un fácil acceso a los datos por razones competitivas y de costos. Los consumidores se han visto atrapados en medio de la lucha con tecnologías que son insatisfactorias en ambos extremos. Es probable que las cosas sigan así hasta que se llegue a un compromiso. (Para obtener lecturas relacionadas, consulte: Cómo los humanos y los robots mejorarán el asesoramiento financiero ) .