Cuenta Super NOW
¿Qué es una cuenta Super NOW?
Una cuenta Super NOW, abreviatura de «orden supernegociable de cuenta de retiro», es un tipo de cuenta bancaria en la que el propietario puede escribir giros bancarios contra el dinero depositado.
Las cuentas Super NOW son diferentes de las cuentas de orden de retiro negociable regular (NOW) en que pagan una tasa de interés más alta. Por lo general, pagan intereses que se encuentran entre el de una cuenta corriente normal y el de una cuenta del mercado monetario.
Hoy en día, las cuentas Super NOW y las cuentas NOW en general se utilizan menos que en el pasado. Esto se debe a que una serie de cambios regulatorios han reducido las diferencias entre las cuentas NOW y otros tipos de cuentas.
Conclusiones clave
- Una cuenta Super NOW es un tipo de cuenta bancaria en la que el propietario puede escribir giros bancarios contra el dinero depositado.
- Se diferencian de las cuentas NOW normales en que pagan intereses más altos y suelen ofrecer tasas que se encuentran entre una cuenta corriente y una cuenta del mercado monetario.
- Las cuentas Super NOW son producto de la historia de las regulaciones bancarias de EE. UU. Los cambios regulatorios recientes han hecho que las cuentas Super NOW sean menos relevantes que en el pasado.
Cómo funcionan las cuentas Super NOW
Las cuentas Super NOW son el producto de una larga serie de cambios en las regulaciones bancarias de EE. UU., Comenzando con la Ley Bancaria de 1933. Esta ley prohibía a los bancos pagar intereses sobre los depósitos pagaderos a la vista. Esto se hizo para proteger a los entonces frágiles bancos de competir entre sí para ofrecer tasas de interés cada vez más altas en un esfuerzo por atraer clientes, socavando potencialmente su fortaleza financiera.
Sin embargo, a medida que subieron las tasas de interés, los bancos se vieron sometidos a una presión cada vez mayor por parte de los clientes para que comenzaran a pagar intereses en las cuentas a la vista. Para adaptarse a esta demanda de los clientes, los bancos introdujeron una serie de cambios diseñados para evitar las restricciones de la Ley Bancaria. Esto comenzó con recompensas no financieras, como ofrecer funciones más convenientes, incluidas sucursales adicionales, junto con obsequios de bienes de consumo para atraer nuevos clientes. También se volvieron comunes otros incentivos, como tasas preferenciales en préstamos y cargos por debajo del costo para la compensación de cheques y otros servicios comunes.
En 1974, el Congreso relajó las restricciones de la Ley Bancaria, permitiendo cuentas NOW en Massachusetts y New Hampshire y luego en toda Nueva Inglaterra dos años después. Sin embargo, esta flexibilización de las regulaciones estuvo sujeta a dos condiciones importantes: a estas cuentas se les prohibió pagar intereses por encima del 5% y también se les exigió obtener un período de notificación de los clientes con 7 días de anticipación antes de retirar fondos. Sujeto a estas condiciones, las cuentas NOW se implementaron en todo EE. UU. En 1980. Seis años después, se eliminó el techo de la tasa de interés y, aunque el período de notificación de 7 días sigue vigente hasta el día de hoy, rara vez se aplica.
Hoy en día, hay poca diferencia entre una cuenta corriente que devenga intereses y una cuenta NOW o Super NOW. Sin embargo, en el pasado, cuando a los bancos se les prohibía pagar intereses a las cuentas a la vista, las cuentas NOW eran una solución de compromiso que permitía a los clientes recibir intereses. Por lo tanto, fueron más relevantes en el pasado que en la actualidad.
En 2011, el Congreso revocó la ley que prohíbe el pago de intereses en cuentas a la vista. Por esta razón, ya no existe una diferencia significativa entre las cuentas NOW, las cuentas Super NOW y las cuentas corrientes con intereses. De hecho, estas cuentas a menudo tendrán diferentes significados según la institución que las ofrezca.
Sin embargo, estos tipos de cuentas continúan utilizándose, un legado de la era posterior a la Depresión de las regulaciones bancarias de EE. UU.