Cheque sustituto

¿Qué son los cheques sustitutos?

Los cheques sustitutos son copias de los cheques que utilizan los bancos en lugar del original. Esta práctica fue legalizada por la Ley de Compensación de Cheques para el Siglo XXI en 2003, más conocida como la Ley de Cheques 21.

Siempre que la copia incluya tanto el anverso como el reverso del cheque original, los bancos tienen la libertad de utilizar cheques sustitutos al obtener pagos, lo que acelera significativamente el proceso de compensación de cheques.

Comprensión de los cheques sustitutos

La práctica de utilizar cheques sustitutos en el proceso de compensación de cheques se conoce como truncamiento de cheques. Permite un ahorro de tiempo significativo porque los bancos ya no están obligados a almacenar y transmitir las copias físicas originales de los cheques, que podrían perderse o dañarse fácilmente. Hoy en día, los cheques sustituidos creados por los bancos se consideran formas de pago legalmente válidas.

Sin embargo, es importante tener en cuenta que solo los bancos pueden crear cheques sustitutos, no los individuos. Cuando una persona o empresa crea una imagen de un cheque en papel para completar un depósito remoto, el banco técnicamente recibe esa imagen y la convierte en un cheque sustituto utilizando su plataforma de software de cambio de cheques. Sin embargo, la imagen del cheque en sí no se considera técnicamente un cheque sustituto a menos que el banco lo haya aceptado y procesado como tal.

Del mismo modo, existe una diferencia entre los cheques sustitutos y los denominados cheques convertidos. Estos últimos son cheques físicos que se utilizan para iniciar pagos electrónicos. Mientras que los cheques sustitutos se rigen por la legislación y por el Código Comercial Uniforme (UCC), los cheques convertidos se rigen por las regulaciones de la plataforma de la cámara de compensación automatizada (ACH).

Es comprensible que la aceptación de cheques sustitutos haya permitido mejoras sustanciales en el tiempo de procesamiento de los cheques en todo el sistema bancario. Sin embargo, un inconveniente relativamente menor causado por este cambio es que los bancos ya no pueden devolver los cheques físicos a sus depositantes si se les solicita que lo hagan. Después de todo, es posible que los bancos de hoy en día no retengan los cheques físicos en sus archivos durante tanto tiempo como antes, ya que el cheque original es irrelevante una vez que se ha creado un cheque sustituto legítimo.

En algunos casos, esto podría afectar negativamente a algunos clientes que deseen registros de sus cheques originales, como prueba de pago o para fines fiscales. Por otro lado, puede ser posible obtener copias digitales de estos documentos, que deberían ser aceptables como prueba de pago de la misma manera que un cheque físico.

Ejemplo del mundo real de cheques sustitutos

Emma es un usuario frecuente de banca móvil y online. En el pasado, tenía que entregar físicamente sus cheques al banco para que pudieran cobrarlos. Hoy, sin embargo, puede depositar sus cheques electrónicamente usando su teléfono móvil.

Al hacerlo, Emma utiliza la aplicación móvil del banco para escanear el anverso y el reverso de su cheque. Luego, la aplicación verifica la autenticidad del cheque y almacena la imagen en los servidores del banco. Esta copia digital se convierte en una copia sustituta del cheque original, lo que significa que Emma puede depositar sus fondos sin tener que presentar el cheque original a su banco.

Sin embargo, el banco de Emma la alienta a conservar su copia física del cheque durante un cierto número de días hábiles en caso de que haya algún problema con la copia sustituta creada por el banco. En la mayoría de los casos, sin embargo, el proceso de compensación de cheques ocurre sin problemas y los fondos están disponibles para ella más rápidamente de lo que sería posible antes de la aprobación de la Ley Check 21.