Tasas de alto riesgo
¿Qué son las tarifas de alto riesgo?
Las tasas de alto riesgo son más altas que las tasas de interés promedio que se cobran a los prestatarios de alto riesgo, como los préstamos a personas con calificaciones crediticias bajas de una o más oficinas de crédito. Las tasas de alto riesgo serán más altas que las tasas preferenciales para el mismo tipo de préstamo, aunque no existe un monto o diferencial exacto que constituya un tipo de interés subprime.
Conclusiones clave
- Las tasas de alto riesgo son más altas que las tasas de interés promedio que se cobran a los préstamos a prestatarios más riesgosos.
- Estas tasas se ofrecen, por ejemplo, a prestatarios con un historial crediticio deficiente o escaso o una calificación crediticia baja.
- La tasa de interés más alta está destinada a compensar el mayor grado de riesgo y la mayor probabilidad de morosidad o incumplimiento de estos préstamos.
Comprensión de las tasas de alto riesgo
Las tasas de alto riesgo pueden ser significativamente más altas que las tasas de los préstamos a prestatarios » principales » más solventes.
Los factores que afectan las tasas de alto riesgo incluyen el tamaño del préstamo, los ingresos de la persona, el número de cuentas morosas en el informe crediticio del prestatario y el monto del pago inicial de un préstamo determinado. Un prestatario de alto riesgo es una persona que se considera un riesgo crediticio relativamente alto para un prestamista. Los prestatarios de alto riesgo tienen puntajes crediticios más bajos y es probable que tengan múltiples factores negativos en sus informes crediticios, como morosidad y rechazos de cuentas. Los prestatarios de alto riesgo también pueden tener un historial crediticio «escaso», lo que significa que tienen poca o ninguna actividad en sus informes crediticios en los que los prestamistas pueden basar sus decisiones.
Los prestamistas de alto riesgo utilizan lo que se denomina » fijación de precios basada en el riesgo » para determinar cuánto interés cobrar por un préstamo o clase de prestatario determinado. Este método de fijación de precios puede cambiar a medida que cambian las condiciones económicas en los mercados financieros generales.
El término subprime recibe su nombre de la tasa preferencial, que es la tasa a la que las personas y empresas con un excelente historial crediticio pueden pedir dinero prestado. Las tasas de alto riesgo pueden aplicarse a las hipotecas de viviendas, así como a los préstamos y arrendamientos de automóviles, en particular para los automóviles que se ofrecen sin pago inicial o para compradores con historial crediticio limitado o deficiente.
Por qué las tasas de alto riesgo atraen el escrutinio de los reguladores
La escalada de las tasas de alto riesgo se ha citado como uno de los elementos que contribuyeron a la crisis de la vivienda y las hipotecas. Las tasas más altas se observaron a medida que más casas cayeron en ejecución hipotecaria, ya que los prestatarios no pudieron mantenerse al día con los pagos.
Una preocupación con respecto a las tasas de alto riesgo es que los prestatarios que de otra manera no podrían pagar bienes raíces, automóviles, tarjetas de crédito u otro tipo de financiamiento, asuman más deudas de las que realmente pueden pagar. La tasa de interés introductoria podría ser más baja, haciéndola atractiva para más prestatarios. Si bien se les puede ofrecer este financiamiento con lo que parece ser un trato sólido, los términos y las obligaciones de intereses pueden llevar al prestatario a acumular cantidades crecientes de deuda sin obtener ganancias sustanciales al reducir el saldo pendiente que adeuda. Una vez que haya pasado el período introductorio, el prestatario enfrentará las tasas de alto riesgo durante la duración del préstamo.
El creciente interés bajo las tasas de alto riesgo podría llevar al prestatario a enfrentar más deuda de la que vale el activo original en el mercado. Este puede ser un problema particular con las hipotecas y la reventa de viviendas. Si la tasa de alto riesgo aumenta la deuda hasta el punto en que el prestatario no puede permitirse seguir haciendo los pagos. Además, poner la casa a la venta no ofrece ningún remedio si la deuda supera cualquier ganancia que pueda ofrecer la oferta del comprador.
El gobierno federal ha negociado previamente con la industria crediticia para congelar temporalmente las tasas de interés de alto riesgo para detener la ola de ejecuciones hipotecarias en viviendas.