Prestatario de alto riesgo
¿Qué es un prestatario de alto riesgo?
Un prestatario de alto riesgo es una persona que se considera un riesgo crediticio relativamente alto para un prestamista. Los prestatarios de alto riesgo tienen puntajes crediticios más bajos y es probable que tengan múltiples factores negativos en sus informes crediticios, como morosidad y rechazos de cuentas. Los prestatarios de alto riesgo también pueden tener un historial crediticio «escaso», lo que significa que tienen poca o ninguna actividad en sus informes crediticios en los que los prestamistas pueden basar sus decisiones.
Conclusiones clave
- Los prestatarios de alto riesgo son personas que se considera que representan un mayor riesgo para los prestamistas.
- Por lo general, tienen puntajes de crédito por debajo de 670 y otra información negativa en sus informes de crédito.
- Los prestatarios de alto riesgo pueden tener más dificultades para obtener préstamos y, por lo general, tendrán que pagar tasas de interés más altas cuando lo hagan.
- Sin embargo, muchos prestamistas están ofreciendo nuevos productos para atender este mercado.
Entender quién se convierte en prestatario de alto riesgo
Los prestamistas confían en las agencias de crédito para proporcionar informes crediticios y puntajes crediticios en los que basar sus decisiones crediticias. Los puntajes crediticios se calculan utilizando una variedad de metodologías, y cuanto más alto es el puntaje, mejor se supone que es el crédito de la persona. El puntaje crediticio más utilizado es el puntaje FICO.
Experian, una de las tres principales agencias de crédito nacionales, divide los puntajes de crédito en cinco niveles. Los tres niveles superiores, conocidos como «excepcional», «muy bueno» y «bueno», están reservados para personas con puntajes de crédito de 670 en adelante.(La puntuación FICO más alta posible es 850.)
Los prestatarios de alto riesgo se encuentran en los dos niveles inferiores, las categorías «regular» y «muy deficiente». El crédito justo implica puntajes que van de 580 a 669;muy mal crédito es algo inferior a la 580. (La puntuación más baja posible es 300.)
Sus bajos puntajes crediticios dificultan que los prestatarios de alto riesgo obtengan crédito a través de prestamistas tradicionales. Cuando pueden obtener préstamos, los prestatarios de alto riesgo generalmente recibirán condiciones menos favorables, en comparación con los prestatarios que tienen buen crédito.
Los prestamistas de alto riesgo, empresas que se especializan en este mercado, están dispuestos a asumir el mayor riesgo que representan los prestatarios de alto riesgo a cambio de tasas de interés más altas. Si bien los préstamos de alto riesgo pueden ser un negocio rentable, fue uno de los principales factores que llevaron a la crisis de las hipotecas de alto riesgo en los EE. UU. En 2008. Muchos prestamistas, específicamente en el mercado hipotecario, relajaron sus requisitos para atraer a más prestatarios. Estas hipotecas tenían tasas de incumplimiento más altas y posteriormente dieron lugar a nuevas regulaciones, principalmente la Ley Dodd-Frank, que endureció los estándares para los préstamos en los mercados crediticios.
Tipos de productos subprime
En el mercado Fintech emergente de hoy, una serie de nuevas empresas, incluyendo varios prestamistas en línea, ahora se centran en alto riesgo y en archivos delgada prestatarios. Las agencias de crédito también han desarrollado nuevas metodologías de calificación crediticia para dichos prestatarios. Esto ha ayudado a aumentar las ofertas disponibles para los prestatarios de alto riesgo.
Las tarjetas de crédito aseguradas pueden ayudar a los prestatarios de alto riesgo a mejorar sus puntajes crediticios y eventualmente calificar para una tarjeta de crédito regular.
Un producto ampliamente disponible que ofrece una alternativa para los prestatarios de alto riesgo es la tarjeta de crédito garantizada. El prestatario deposita dinero en una cuenta bancaria especial y luego se le permite gastar hasta un cierto porcentaje de esa cantidad, utilizando la tarjeta asegurada. Después de un período de tiempo, el prestatario puede ser elegible para actualizar a una tarjeta de crédito con un límite de crédito más alto.
Algunas empresas también ofrecen tarjetas de crédito convencionales sin garantía adaptadas a prestatarios de alto riesgo. Las tasas de interés de estas tarjetas de crédito pueden superar el 30% y, a menudo, conllevan tarifas anuales de aproximadamente $ 100 y tarifas mensuales que oscilan entre $ 5 y $ 10 por mes. Estas tarjetas generalmente también tienen un límite de crédito más bajo que otras tarjetas, que es otra forma en que los prestamistas mitigan algunos de los riesgos de alto riesgo.
Además de las tarjetas de crédito, muchos prestamistas de alto riesgo también ofrecen préstamos no renovables, como préstamos para automóviles, con tasas de interés en el rango del 36%.
Los prestamistas de día de pago son otra alternativa de crédito de alto riesgo más controvertida. Estos prestamistas ofrecen préstamos a corto plazo a tasas de porcentaje anual (APR) que pueden superar el 400% en algunos estados.
En los préstamos hipotecarios, los prestatarios de alto riesgo pueden presentar menos riesgo que en otros tipos de préstamos porque la hipoteca está garantizada por la propia vivienda. Aún así, los prestatarios de alto riesgo pueden tener más dificultades para obtener una hipoteca y pueden esperar pagar una tasa de interés más alta que el prestatario promedio si lo hacen.