Procesamiento directo (STP)

Conclusiones clave

• El procesamiento directo es un proceso automatizado que se realiza únicamente a través de transferencias electrónicas sin intervención manual involucrada.
• Generalmente, el procesamiento directo es más conocido en las áreas de pagos y negociación de valores, aunque puede implementarse en una variedad de escenarios técnicos.
• Las computadoras, los mainframes, los intercambios electrónicos e Internet están mejorando las oportunidades para el procesamiento STP.

La década de 1970 trajo consigo los primeros esfuerzos de STP en pagos bancarios.

Desde la década de 1970, la red ACH y SWIFT ha crecido, aunque estos dos sistemas forman el marco principal para la mayoría de las transferencias de pagos nacionales y globales. Cualquier proveedor de servicios financieros que desee participar en el negocio de procesamiento de pagos deberá conectarse con una red de procesamiento de pagos para facilitar el STP electrónico.

En general, la mayoría de los procesos de pagos electrónicos se consideran STP. Sin embargo, se puede agregar codificación avanzada dentro de las redes de pago para marcar o detener transacciones sospechosas para alertar a los especialistas en seguridad.

ACH y SWIFT fueron presentaciones innovadoras que cambiaron las capacidades de los bancos y también crearon una amplia gama de oportunidades para las plataformas de tecnología financiera. El propio STP ha aumentado la eficiencia y la velocidad de los pagos a nivel nacional y mundial. STP agiliza el uso de la información de pago y enrutamiento para que las instrucciones no tengan que ingresarse manualmente.

En qué se diferencia el procesamiento directo de los pagos tradicionales

El método tradicional de envío de dinero involucró a varios departamentos tanto al inicio como al final de la recepción de la transferencia, que podría tardar días en completarse. El pago se iniciaría primero a  través del teléfono  o un programa de software. Los detalles de la liquidación del pago tendrían que ser confirmados por una persona en ambas compañías por teléfono, correo electrónico o fax. Luego, los detalles de la liquidación se ingresaron manualmente en un sistema de pago y luego un supervisor los confirmó para garantizar la precisión antes de liberar el pago. Antes de ACH y SWIFT, las transacciones de pago se enviaban a través de mensajes telegráficos utilizando un código especial. El proceso puede tardar entre varias horas y algunos días en iniciarse, dependiendo de los detalles involucrados.

Los pagos internacionales  a las economías emergentes, por ejemplo, a menudo deben cumplir con criterios estrictos con documentos de respaldo que cumplan con los requisitos regulatorios y las leyes locales antes de que se pueda completar una transferencia. Como resultado, varias personas pueden haber estado involucradas tanto en el inicio como en la recepción del pago, así como empleados de los bancos intermediarios involucrados. Las transferencias telegráficas tenían una mayor propensión a errores, retrasos y mayores costos. Además, la falta de automatización provocó inestabilidad y la falta de expectativas de procesamiento exactas, lo que generó problemas para los proveedores y clientes que intentaban realizar pagos comerciales oportunos.

Como puede imaginar, STP fue de gran ayuda para las empresas. Podría agilizar el proceso contable de las empresas, particularmente en cuentas por pagar y cuentas por cobrar. Ayudó en el seguimiento y la eficiencia de la recaudación de dinero desde y hacia socios comerciales y clientes. Redujo el número de errores relacionados con las funciones contables y mejoró el capital de trabajo y la eficiencia del flujo de caja. También ayudó a mejorar la analítica comercial, ya que las empresas pueden rastrear los comportamientos de los clientes y los patrones de gasto, así como los costosos retrasos o errores de los clientes o del sistema.

Comercio electrónico

STP permite a las empresas autenticar a sus clientes en la web, venderles un producto, iniciar un pago y configurar la entrega del producto, todo con unos pocos clics. Los vendedores de comercio electrónico deben tener una solución de transacción, que puede ser multifacética. Las plataformas de comercio electrónico pueden asociarse con proveedores de marcas como Visa, Mastercard, American Express o Discover. También pueden asociarse con una fintech como PayPal. La oferta de planes de pago y crédito a plazos también se está volviendo más popular a través de fintechs como Affirm. Los  esfuerzos de ventas pueden mejorarse ya que los sistemas en línea tienen el potencial de ofrecer productos y servicios a un cliente automáticamente a través de un único punto de venta con una multitud de opciones de pago, todas realizadas en línea.

Un ejemplo de una empresa líder que ha implementado el procesamiento directo es Amazon.com. El minorista en línea se ha mantenido enfocado durante toda su existencia en eliminar cualquier obstáculo para que los clientes compren productos en su sitio web. Amazon se ha destacado en el uso de tecnología de automatización y algoritmos sofisticados para atender a sus clientes e impulsar los ingresos.

CRIPTOMONEDAS

Las criptomonedas también son una forma emergente de STP para transacciones. Las criptomonedas son transferencias electrónicas que no requieren intervención manual. El mayor beneficio de las criptomonedas es que eliminan la necesidad de un intermediario de la sociedad de cartera. Los fondos criptográficos se pueden transferir de una persona a otra directamente en una red única.

Ejemplo de cómo el procesamiento directo ahorra dinero

Digamos que Bank ABC procesa alrededor de 200 transferencias de fondos por día y actualmente no cuenta con un sistema de procesamiento directo. Mediante análisis, el  banco  ha calculado que por cada 200 pagos procesados, 20 pagos se procesan incorrectamente o el 10% de los pagos. Al banco se le cobra $ 20 por cada pago que no se procesa correctamente. La tarifa es evaluada por el banco receptor o el banco corresponsal, ya que tienen que corregir las instrucciones de pago o realizar entradas manuales para corregir el error.

Aquí están los números:

• Se procesan 200 pagos por día o 4000 pagos por mes
• Una tasa de error del 10% equivale a 20 pagos por día o 400 errores por mes
• A una tarifa de $ 20 por error, al banco ABC se le cobra $ 400 por día o $ 8,000 por mes

1971

El Nasdaq se lanzó como la primera bolsa de valores electrónica.

Como en un banco, las transacciones comerciales electrónicas son monitoreadas por empleados de back office. Las operaciones pueden marcarse o detenerse debido a medidas de seguridad codificadas, que luego pueden requerir la intervención de un humano. En su mayor parte, las transacciones de valores se completan, incluido el intercambio de un certificado real, en un plazo de dos días. En 2017, la Comisión de Bolsa y Valores ordenó una liquidación T + 2 para las transacciones de valores.

En la negociación de valores, el proceso STP se refiere al ciclo completo T + 2. Con STP, todo el proceso de principio a fin se puede realizar electrónicamente sin intervención humana. STP para el comercio de valores requiere la necesidad de códigos de valores, así como el uso de códigos de contabilidad de corretaje, similar a la codificación necesaria para los números bancarios y de ruta. Los sistemas electrónicos operan a través de identificadores de código, que facilitan un ciclo completo de procesamiento electrónico.

Otras innovaciones

Las computadoras, los mainframes, los intercambios electrónicos e Internet están mejorando las oportunidades para el procesamiento y la innovación STP. La tecnología también está ayudando a mejorar el tiempo de procesamiento real de un ciclo STP completo. Algunas áreas que se están beneficiando de los avances tecnológicos mejorados para STP incluyen suscripción y nóminas.

Los acreedores tienen la oportunidad de automatizar completamente la suscripción utilizando STP. Para hacer esto, la codificación se usa para establecer parámetros de préstamos, autenticaciones y aprobaciones. Esto puede hacer que la extensión de crédito sea casi instantánea al presentar una solicitud en línea.

Los sistemas de nómina también se benefician de STP. Los registros electrónicos de seguimiento del tiempo permiten un flujo fácil de autorización y aprobación, que luego puede ir seguido de un depósito directo. En el negocio de las nóminas, muchas fintechs se están asociando con empresas para brindar a los trabajadores opciones para los pagos diarios de depósito directo, lo que ayuda a resolver los desafíos del flujo de caja.